險企擴展責(zé)任範(fàn)圍承保新冠肺炎，監(jiān)管喊話嚴(yán)禁借疫情炒作産品

　　中新經(jīng)緯客戶端2月5日電(魏薇)新型冠狀病毒感染引發(fā)的肺炎(下稱“新冠肺炎”)防控工作依然嚴(yán)峻，2月3日上班首日，銀保監(jiān)會財産險部、人身險部、仲介監(jiān)管部分別下發(fā)通知，要求保險機構(gòu)適當(dāng)擴展保險責(zé)任，簡化理賠流程；在做好理賠服務(wù)的同時，嚴(yán)禁借疫情渲染炒作保險産品、嚴(yán)禁利用疫情誘導(dǎo)客戶退舊買新、嚴(yán)禁開發(fā)設(shè)計缺乏定價基礎(chǔ)的新型冠狀病毒感染肺炎專屬産品、嚴(yán)禁將保險産品擴展責(zé)任宣傳為新型冠狀病毒感染肺炎專屬産品。

　　適當(dāng)擴展責(zé)任範(fàn)圍

　　新冠肺炎作為一種新出現(xiàn)的疾病，在健康險的病種範(fàn)圍中並未覆蓋，如何設(shè)計産品以及進行理賠對保險公司也是一個新的考驗。監(jiān)管部門在通知中也明確要求，各保險機構(gòu)要適當(dāng)擴展保險責(zé)任。

　　財産險部下發(fā)的《關(guān)於做好財産保險業(yè)新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險理賠服務(wù)和保險産品開發(fā)有關(guān)工作的通知》中指出，各財産保險公司可在重疾險等短期健康保險産品中，擴展承保新型冠狀病毒感染肺炎責(zé)任，為保險消費者、特別是廣大醫(yī)護人員提供保險保障。

　　人身險部《關(guān)於做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險服務(wù)工作的通知》也提到，支援各人身保險公司在風(fēng)險可控的前提下，在疾病險、醫(yī)療險等産品中針對新型冠狀病毒感染肺炎客戶取消等待期(觀察期)、免賠額、定點醫(yī)院等限制；此外，支援將意外險、疾病險等産品的保險責(zé)任範(fàn)圍擴展至新型冠狀病毒感染肺炎等。

　　問題一：個人負(fù)擔(dān)部分由國家承擔(dān)，是否還需要醫(yī)療險？

　　據(jù)中新經(jīng)緯記者不完全統(tǒng)計，針對新冠肺炎，多家保險公司的醫(yī)療險産品已作出調(diào)整。比如中國人保、中國平安、中國太保、泰康保險、太平保險、天安財險等保險公司的醫(yī)療險産品均推出了取消藥品限制、取消定點醫(yī)院限制、取消免賠額、取消30天等待期等相關(guān)服務(wù)。

　　1月22日，財政部、國家醫(yī)保局下發(fā)《關(guān)於做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的緊急通知》(下稱“《通知》”)明確，對於新冠肺炎確診患者發(fā)生的醫(yī)療費用，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付後，個人負(fù)擔(dān)部分由財政給予補貼。此後，疑似患者也納入其中。這些政策無疑減輕了患者和家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

　　有消費者認(rèn)為，有關(guān)部門已經(jīng)宣佈個人負(fù)擔(dān)部分由財政給予補貼，保險公司玩虛的。一位不願具名的業(yè)內(nèi)人士對此並不贊同，他表示，不少保險公司在上述政策出臺前已經(jīng)宣佈減免等待期和免賠額，對它們的指責(zé)有失偏頗。

　　不過，險企在推出上述措施後，客觀上也令部分消費者轉(zhuǎn)而考慮是否投保?！白罱?，有不少客戶都向我諮詢百萬醫(yī)療險。”一位保險代理人告訴中新經(jīng)緯記者，疫情之下很多人也有些擔(dān)憂，就想花錢買個心安。也有消費者疑惑，既然新冠肺炎醫(yī)療費已由財政埋單，是否還需要商業(yè)醫(yī)療險？

　　從部分險企公佈的資訊看，已有接到報案並理賠的醫(yī)療險案例。比如愛心人壽介紹，1月26日，15歲的小明因發(fā)燒疑似新冠肺炎入住醫(yī)院隔離觀察，當(dāng)天晚上7時，小明的父母向保險公司報案，上傳審核材料，晚8時50分，保險公司墊付了首筆1500元住院押金。1月27日11時，客戶申請續(xù)費押金，保險公司又墊付了1000元住院押金。由此也可以看出，醫(yī)療險也可以緩解部分家庭資金的“燃眉之急”。

　　一位地方醫(yī)保中心的工作人員介紹，該市財政已經(jīng)將資金劃撥至醫(yī)院，患者可以實時刷醫(yī)保卡結(jié)算。

　　他進一步介紹，在確診為新冠肺炎或者確定為疑似病例之前的醫(yī)療費，患者是需要按照之前的醫(yī)療保險報銷政策執(zhí)行。

　　南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來談到，有的患者還未能確診就已經(jīng)病故，也就無法享受到上述政策，商業(yè)醫(yī)療險就可以作為一種補充。此外，也能不排除新型冠狀病毒治愈後可能會産生後遺癥的風(fēng)險，商業(yè)醫(yī)療險則可以提供一定保障。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生還補充到，是否購買還需要取決於消費者的風(fēng)險偏好、已有保險保障的情況以及經(jīng)濟狀況等因素。

　　問題二：意外險責(zé)任擴展後，傷殘如何界定？

　　意外險方面，從定義看，責(zé)任範(fàn)圍包括因意外傷害所致的死亡和殘疾，並不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。但監(jiān)管方面下發(fā)的通知中，支援將意外險等産品的保險責(zé)任範(fàn)圍擴展至新型冠狀病毒感染肺炎等。中新經(jīng)緯記者梳理髮現(xiàn)，泰康人壽、愛心人壽等多家保險公司的意外險保險責(zé)任範(fàn)圍已擴展至新冠肺炎。

　　“一些保險公司在原有産品基礎(chǔ)上擴展了責(zé)任範(fàn)圍，有助於滿足對疫情的保險需求，為有可能感染的患者及其家庭提供財務(wù)保障，減輕疫情給民眾帶來的焦慮、不安全感與恐懼?！敝炜∩鷮χ行陆?jīng)緯客戶端表示。

　　朱銘來認(rèn)為，在治療費用上國家?guī)椭颊邷p輕了經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，但是生病後會對患者家庭的未來生活帶來較大影響，意外險保險責(zé)任擴展可能更為實用。

　　“雖然已經(jīng)患病的人無法購買意外險了，但是對目前一些高風(fēng)險較高的人群，比如醫(yī)護人員以及快遞、餐飲等服務(wù)行業(yè)人員，意外險可以提供一些補充的保障。”朱銘來談到。

　　不過，朱銘來也對意外險責(zé)任擴展後的後續(xù)理賠表示擔(dān)憂，尤其是患新型冠狀病毒肺炎之後的傷殘應(yīng)如何界定?！巴ǔＧ闆r下，意外傷殘是根據(jù)原保監(jiān)會下發(fā)的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》，根據(jù)傷殘等級不同對應(yīng)一定保額。但這個標(biāo)準(zhǔn)可能並不完全適用於新冠肺炎患者。如果日後投保人需要出險時，理賠人員拿10級傷殘的標(biāo)準(zhǔn)來套，套不上，可能會造成無法理賠，結(jié)果好心辦了壞事。建議保險公司可以針對這個疾病重新做一個傷殘等級評定標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

　　不得借疫情渲染炒作保險産品

　　保險行銷中最被人詬病的是“販賣焦慮”。此次疫情來襲，也有部分保險代理人借機開展行銷、推廣保險。

　　財産險部在通知中指出，各財産保險公司不得借疫情渲染炒作保險産品，不得銷售吸引眼球的噱頭類保險産品，不得銷售沒有精算定價基礎(chǔ)的單病種産品。

　　人身險部在通知中強調(diào)，各人身保險公司要強化銷售行為管控，特別是加強行銷員管理和網(wǎng)路宣傳管理。嚴(yán)禁借疫情渲染炒作保險産品，嚴(yán)禁利用疫情誘導(dǎo)客戶退舊買新，嚴(yán)禁開發(fā)設(shè)計缺乏定價基礎(chǔ)的新型冠狀病毒感染肺炎專屬産品，嚴(yán)禁將保險産品擴展責(zé)任宣傳為新型冠狀病毒感染肺炎專屬産品。

　　監(jiān)管部門表示，將加大對違規(guī)銷售行為監(jiān)管力度，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)依法從嚴(yán)從重處罰，並進行通報。

　　中新經(jīng)緯記者查閱某保險公司官微，其寫到，感染新冠肺炎後，人體自身的肺無法工，可以用ECMO(即體外膜肺氧合)維持生命，直到人體自身的肺開始工作。但使用ECMO每天需3萬元，這部分醫(yī)保無法報銷，商業(yè)醫(yī)療險可以報銷。事實真的是這樣嗎？

　　一位不願具名的地方三甲醫(yī)院呼吸科教授告訴中新經(jīng)緯記者，其所在的城市對新冠肺炎的患者使用ECMO是由財政支付。

　　另一位醫(yī)生則表示，據(jù)其所知武漢市的確診患者採用ECMO項目的費用由財政支付。但各地方情況可能不同，也不能一概而論。

　　1月21日，武漢市衛(wèi)生健康委員會副主任彭厚鵬新聞發(fā)佈會上表示，此前的政策是凡是確診的病人，除醫(yī)保報銷外，醫(yī)療費全由政府兜底；現(xiàn)在為打好防疫戰(zhàn)，更進一步出臺規(guī)定，凡是在各發(fā)熱門診留觀的病人，門診費也均由政府埋單。這樣無論是門診還是住院基本上實現(xiàn)了患者零繳費。上述保險公司在介紹中説法顯然與事實有出入。

　　朱俊生表示，面對疫情，保險公司合規(guī)異常重要，這關(guān)乎從業(yè)人員的倫理以及行業(yè)的聲譽。監(jiān)管部門的要求，是要公司不可借機炒作，濫用公眾內(nèi)心的焦慮與恐慌來獲客；不可利用一些消費者不了解保險産品責(zé)任和國家疫情時期特定醫(yī)療政策，對保障責(zé)任作誇大宣傳，或是以重疾險、壽險與商業(yè)醫(yī)療險混淆視聽。

　　“保險公司站得角度應(yīng)該更高，看得更遠?！敝煦憗碇赋觯虡I(yè)保險不僅僅是賣産品，實際上真正是要賣服務(wù)。比如保險公司可以為公眾提供疫情的相關(guān)資訊，做家庭未來的健康管理，幫助投保人預(yù)約掛號、看病等等，甚至在治愈出院、理賠完成後，後期也可以提供一些諮詢服務(wù)，通過提供各種各樣的服務(wù)來獲得社會公眾的認(rèn)可，而不是讓人感覺在趁人之危銷售保險産品。(中新經(jīng)緯APP)