銀保監(jiān)會發(fā)佈通知規(guī)範短期健康保險業(yè)務

　　百萬醫(yī)療險市場或?qū)⒔禍?/p>

　　本報記者 江 帆

　　近日，銀保監(jiān)會出臺了《關於規(guī)範短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》，這意味著包括“網(wǎng)紅”産品百萬醫(yī)療險在內(nèi)的短期健康保險將面臨更加規(guī)範的監(jiān)管。儘管《通知》中沒有出現(xiàn)過“百萬醫(yī)療”的字樣，但作為短期健康保險的代表性産品，百萬醫(yī)療險將如何被納入規(guī)範，規(guī)範過程又將對市場産生多大的影響，備受關注。

　　説起百萬醫(yī)療險，大多數(shù)人特別是年輕一代的投保者都不陌生。近年來，百萬醫(yī)療險可謂是風靡國內(nèi)保險市場。一年交幾百元就能獲得上百萬元的保額，以“杠桿高、人人買得起”為賣點，吸粉無數(shù)。近日，艾瑞諮詢與眾安保險聯(lián)合發(fā)佈的《中國百萬醫(yī)療險行業(yè)發(fā)展白皮書》提到，百萬醫(yī)療險市場規(guī)模將在未來幾年保持每年25%至40%的增速，到2025年，全市場保費規(guī)模將超過2000億元。

　　然而，百萬醫(yī)療險存在的問題也是顯而易見。資料表明，隨著市場空間的不斷擴容，近年來百萬醫(yī)療險賠付率呈不斷上升趨勢，預計2020年可能突破35%。同時還出現(xiàn)了産品同質(zhì)化傾向和利潤率下行壓力，一些缺乏運營經(jīng)驗的小險企因此站在了虧損邊緣。

　　“百萬醫(yī)療險的突出問題是費用率比較高，造成這個情況的主要原因是中間費用率過高。”清華大學國家金融研究院中國保險和養(yǎng)老研究中心研究員朱俊生説。

　　由於百萬醫(yī)療險産品大多是保險公司與網(wǎng)際網(wǎng)路公司合作，借助平臺進行銷售，這會發(fā)生客戶流量等收費內(nèi)容，而保險公司在這種合作模式中沒有議價權(quán)。“這種合作本身沒問題。但在費用率過高的情況下，從産品費用結(jié)構(gòu)，也就是從綜合成本率的結(jié)構(gòu)來看就有問題了。”朱俊生説。

　　《通知》將焦點放在保護消費者的知情權(quán)上，其中特別要求保險機構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率。朱俊生表示，“公開賠付率可以讓相關産品變得更透明，有助於通過市場化機制保護消費者利益”。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學教授王國軍認為，相關舉措將有效降低資訊不對稱性。

　　從目前來看，財産險公司後續(xù)受到的影響會更大，因為短期健康保險更多是財險公司在經(jīng)營，産品佔比也較高。短期可能會對增長速度産生一些影響，但是長期來看是有利的。

　　“我們要正視百萬醫(yī)療險存在的問題，通過規(guī)範促進發(fā)展。”朱俊生表示，以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康保險是近年來我國健康保險市場的重大創(chuàng)新，彌補了現(xiàn)有醫(yī)保體系在高額醫(yī)療費用保障方面的不足。

　　不過消費者也要明確，百萬醫(yī)療險屬於補償性醫(yī)療保險，即消費者實際花費多少，在扣除相應的免賠額後，保險公司再按照合同賠付，並非一齣險就能得到百萬元的賠償。而且百萬醫(yī)療險一般都設置有1萬元的免賠額，只有1萬元以上的醫(yī)療費用，才可能進入報銷理賠程式。因此，日常醫(yī)療開銷往往達不到理賠標準。所謂“百萬”賠付，只是理論上有這個可能。王國軍特別提醒，消費者一定要看清看懂健康保險的條款，並與自己的風險相匹配，做一個聰明理性的保險消費者。