新華社北京電（記者吳雨、劉慧、李延霞）“借貸消費”“只賺快錢”“一夜暴富”……一些年輕人因為這些消費和理財觀念，容易落入“套路貸”或金融詐騙的陷阱。在監(jiān)管加大力度整治金融亂象的同時，專家建議年輕人樹立理性的借貸意識和理財觀念，提升風(fēng)險防範(fàn)能力。這裡有一份“避坑”指南，希望能幫助年輕人提升“財商”，保持理性。

　　部分年輕人易落入金融陷阱

　　“專業(yè)辦理大學(xué)生貸款，只需提供身份證資訊，無利息、零擔(dān)?！边@則廣告資訊打動了看中一款遊戲機的大學(xué)生小王。他按照廣告上的聯(lián)繫方式加上了對方微信，並在其指導(dǎo)下在某貸款平臺貸了4000元。但沒有經(jīng)濟來源的小王，無法按期還款，只能通過多家平臺“借新還舊”。欠款像滾雪球一樣越滾越大，短短6個月小王的債務(wù)已增長到10余萬元。

　　近年來，借款人出現(xiàn)了“年輕化”特徵，尤其是隨著各種消費場景産生的小額貸款日漸增多，遊戲貸、醫(yī)美貸、租金貸等在年輕人中比較流行。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，少數(shù)大學(xué)生深陷高額債務(wù)，離不開不良貸款平臺的推波助瀾。一些非正規(guī)持牌機構(gòu)打著“小額低息”“無需信用記錄”等旗號誘騙消費者借款，貸款利率實際上遠(yuǎn)超市場水準(zhǔn)，甚至誘導(dǎo)“以貸養(yǎng)貸”。另外，一些青年群體願意嘗試新奇事物，卻缺乏足夠辨識能力，容易落入宣傳誘導(dǎo)的陷阱。

　　去年，河南信陽的張女士接觸到一款名叫“喵喵”的手機應(yīng)用軟體，用戶通過軟體認(rèn)購和“飼養(yǎng)”虛擬貓咪，虛擬貓咪很快便可養(yǎng)成、出售，號稱能在短時間內(nèi)為投資人賺得10%左右的收益。張女士前前後後投入了15萬元，然而“喵喵”App突然無法登錄，她不僅沒有得到高額回報，本金也被一卷而空。

　　中國人民銀行發(fā)佈的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》顯示，對全國約14萬份成年受訪者樣本數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在有金融投資行為的群體中，中青年群體對金融投資收益預(yù)期的非理性程度更大。

　　專家指出，部分年輕人由於風(fēng)險偏好比較高、自身經(jīng)濟實力不足，可能會追求賺“快錢”，盲目購買“保本高收益”産品，容易落入金融詐騙陷阱。

　　堵偏門同時需開正門

　　五花八門的網(wǎng)際網(wǎng)路借貸平臺、投資理財平臺，是助長部分年輕人超前消費意識和非理性投資行為的重要推手。為整治這類亂象，金融管理部門持續(xù)發(fā)力。

　　今年以來，國家出重拳整頓大學(xué)生網(wǎng)際網(wǎng)路消費貸款亂象，禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放網(wǎng)際網(wǎng)路消費貸款；出臺《防範(fàn)和處置非法集資條例》，其中提出，除法律、行政法規(guī)和國家另有規(guī)定外，企業(yè)、個體工商戶名稱和經(jīng)營範(fàn)圍中不得包含“金融”“理財”“財富管理”等字樣或者內(nèi)容；發(fā)佈風(fēng)險提示，提醒金融消費者警惕明星代言金融産品風(fēng)險，防範(fàn)虛擬貨幣交易活動的風(fēng)險……

　　堵偏門同時需要開正門?！霸趯ⅰT’堵嚴(yán)、堵實的同時，要滿足好年輕人合理的金融需求，將‘正門’開大、開好，彌補金融服務(wù)的短板。”董希淼説。

　　專家建議，為滿足年輕群體合理需求，各家銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，開發(fā)針對性、差異化的網(wǎng)際網(wǎng)路消費信貸産品，提供額度適中的信用卡、消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。另外，加強投資者教育，對於青年群體的客觀消費需求和投資行為，需要加以正確引導(dǎo)。

　　央行調(diào)查顯示，消費者金融素養(yǎng)在年齡上的分佈呈現(xiàn)倒“U”型，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水準(zhǔn)相對較低，“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點對象。

　　“希望通過金融教育，幫助消費者提升金融素養(yǎng)水準(zhǔn)和金融風(fēng)險防範(fàn)意識?！敝袊嗣胥y行金融消費權(quán)益保護局相關(guān)人士表示，要針對年輕人持續(xù)開展“財商”教育，引導(dǎo)其樹立理性投資、價值投資的觀念，理清自身投資理財需求和可用資金。

　　提升“財商”加強自我保護

　　提升公眾的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防範(fàn)意識，是強化金融消費權(quán)益保護的預(yù)防性措施。作為初入社會的年輕人，如何才能管理好來之不易的收入？可參考這幾點：

　　——量入為出，理性消費。要樹立理性的消費觀，合理安排生活支出，不要盲目攀比。如果確實需要借貸，要為自己的負(fù)債規(guī)劃定一個安全警戒線，可參考28/36經(jīng)驗法則，即個人或家庭的房産類相關(guān)支出不超過同期收入的28%，總的負(fù)債不超過同期收入的36%?？刂曝?fù)債水準(zhǔn)在此範(fàn)圍內(nèi)，個人或家庭在日常生活中一般不會有明顯壓力。

　　——火眼金睛，去偽存真。對廣告中的“免費”“優(yōu)惠”“穩(wěn)賺不賠”“低成本、高回報”等字眼要高度警惕，自覺抵制誘惑，堅信天上不會掉餡餅。切勿輕信各種QQ群、微信群所謂“高手”“導(dǎo)師”，防止被騙。

　　銀保監(jiān)會曾多次提示：在實踐中，承諾保證本金的金融産品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。

　　——自我保護，善於求助。如果不小心陷入不良“校園貸”或遭遇金融詐騙，應(yīng)及時與家人、老師溝通，並保存相關(guān)證據(jù)，第一時間尋求監(jiān)管部門、公安機關(guān)幫助，拿起法律武器維護自己的合法權(quán)益。（參與采寫：張熙）