著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家成思危
現(xiàn)在銀行的服務(wù)意識(shí)差，甚至有點(diǎn)衙門(mén)作風(fēng)。從商業(yè)銀行本質(zhì)來(lái)看，大銀行交易成本高，本身就是嫌貧愛(ài)富的。所以解決中小企業(yè)融資重要的環(huán)節(jié)是建立真正為中小企業(yè)服務(wù)的小型銀行
大型國(guó)有企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的脊梁骨，而大量的中小企業(yè)則是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的血肉。沒(méi)有脊梁骨一個(gè)人站不起來(lái)，但只有脊梁骨沒(méi)有血肉就成了架子，所以中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了重要作用。
當(dāng)前從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)面臨的一大困難是融資成本太高，這反映財(cái)富在實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)之間分配不合理的問(wèn)題，導(dǎo)致大家都不願(yuàn)去幹實(shí)體經(jīng)濟(jì)。美國(guó)次貸危機(jī)也是如此。因?yàn)樵诿绹?guó)，投資回報(bào)率是8%，債券平均收益率是4%，他借別人的錢(qián)賺8%後再去還錢(qián)。在這種情況下，不搞實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從事虛擬經(jīng)濟(jì)也能穩(wěn)當(dāng)?shù)刭嶅X(qián)。
但我們一定要認(rèn)識(shí)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在銀行的服務(wù)意識(shí)差，甚至有點(diǎn)衙門(mén)作風(fēng)。從商業(yè)銀行本質(zhì)來(lái)看，大銀行交易成本高，本身就是嫌貧愛(ài)富的。加之一些小企業(yè)管理不規(guī)範(fàn)，就更難從大銀行獲得貸款了。
所以應(yīng)當(dāng)建立真正為小企業(yè)服務(wù)的小型社區(qū)銀行。在美國(guó)，社區(qū)銀行有1200余家。社區(qū)銀行規(guī)模小，只能為中小企業(yè)服務(wù)，其次在一個(gè)社區(qū)，資訊不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題也能解決。而且社區(qū)銀行包袱也相對(duì)較少。所以解決中小企業(yè)融資重要的環(huán)節(jié)是建立社區(qū)銀行，建立真正為中小企業(yè)服務(wù)的小型銀行。
建立真心實(shí)意扶植小企業(yè)的社區(qū)銀行，要解決三個(gè)問(wèn)題：第一是要有社區(qū)存款保險(xiǎn)。事實(shí)上，我國(guó)從1993年就開(kāi)始提存款保險(xiǎn)了，但一直推不動(dòng)，因?yàn)榇筱y行有國(guó)家作為信用保障，所以大家感覺(jué)沒(méi)有必要。但小銀行就不同，在美國(guó)，社區(qū)銀行強(qiáng)制為10萬(wàn)美元以下的儲(chǔ)戶(hù)投存款保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由銀行出，一旦出問(wèn)題了，保險(xiǎn)公司賠付。
其次要允許小銀行利率浮動(dòng)，才能在吸收存款時(shí)有競(jìng)爭(zhēng)力。社區(qū)的老年人對(duì)利率非常敏感，每次加息他們都排隊(duì)轉(zhuǎn)存。如果能允許社區(qū)銀行將存款利率提高一點(diǎn)，貸款利率相應(yīng)也提高一些，企業(yè)也是能承受的。
第三要解決社區(qū)銀行運(yùn)作機(jī)制的實(shí)際問(wèn)題?？梢钥紤]先從一些地方試點(diǎn)開(kāi)始。運(yùn)作機(jī)制包括貸款數(shù)量確定、貸款模式創(chuàng)新，如允許應(yīng)收賬款抵押、發(fā)展小企業(yè)商業(yè)票據(jù)和設(shè)備租賃業(yè)務(wù)。
最關(guān)鍵的是，搞社區(qū)銀行的人心裏裝著老百姓，裝著中小企業(yè)，大家榮辱與共，而不是拿中小企業(yè)做“搖錢(qián)樹(shù)”。要以這樣一種心態(tài)來(lái)加強(qiáng)銀行之間的合作。希望社區(qū)銀行能夠發(fā)展起來(lái)，能為中國(guó)幾百萬(wàn)家中小企業(yè)做到更好的金融服務(wù)，使虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)，相互繁榮。
（本報(bào)記者歐陽(yáng)潔根據(jù)“2013中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展論壇”發(fā)言整理）