金改劍指“差異化監(jiān)管” 破解小微企業(yè)融資難題
制定指導(dǎo)性《意見》，試行小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新解期限錯(cuò)配難題，建立會商協(xié)調(diào)機(jī)制消除多頭授信風(fēng)險(xiǎn)，試行小微企業(yè)信用貸款試點(diǎn)拆解擔(dān)保困境，打造“銀法對話平臺”處置金融債權(quán)……通過這些方法，不僅有效提振了實(shí)業(yè)投資者的信心，對穩(wěn)定轄內(nèi)金融安全起到定海神針的作用，溫州銀監(jiān)分局以金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)為契機(jī)，著力破解小微企業(yè)融資難題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，充分結(jié)合溫州實(shí)際情況，有效促進(jìn)了小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管舉措落地。
制定指導(dǎo)性《意見》為差異化監(jiān)管保駕護(hù)航
溫州銀監(jiān)分局為強(qiáng)化金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)及地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的支援作用，率先制定了19條《支援轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》，為差異化監(jiān)管保駕護(hù)航。
《意見》鼓勵(lì)差異化風(fēng)險(xiǎn)容忍度考核，對小微企業(yè)不良貸款率可放寬1至2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，首次明確小微企業(yè)貸款在全部貸款的佔(zhàn)比指標(biāo)：國有大型商業(yè)銀行溫州分行不低於30%；全國性股份制商業(yè)銀行溫州分行不低於40%；溫州銀行、城市商業(yè)銀行溫州分行不低於50%；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不低於70%；村鎮(zhèn)銀行不低於85%。同時(shí)，為完善小微企業(yè)金融服務(wù)評價(jià)機(jī)制，他們倡行差異化引導(dǎo)，強(qiáng)化對小微企業(yè)從統(tǒng)籌管理、市場推廣、合規(guī)經(jīng)營等方面開展綜合評價(jià)，並將評價(jià)結(jié)果納入對銀行的監(jiān)管評級。截止2012年9月末，溫州小微企業(yè)貸款餘額為1693.19億元，比年初增加178.15億元，佔(zhàn)全市貸款增量的33.3%；同比增長21.48%，高於全部貸款同比增速9.55個(gè)百分點(diǎn)。
創(chuàng)新還款方式解決貸款期限錯(cuò)配難題
為配合溫州金融綜合改革，切實(shí)解決企業(yè)因貸款期限錯(cuò)配、新?lián)C(jī)構(gòu)難落實(shí)及民間融資成本高企等現(xiàn)狀引發(fā)的還款難題，溫州銀監(jiān)分局在充分調(diào)研、商討的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照落實(shí)任務(wù)、加強(qiáng)溝通、制定方案、逐步推進(jìn)、定期監(jiān)測的“五步法”，試行小微企業(yè)流動資金貸款還款方式創(chuàng)新。一是“增信式”。為體現(xiàn)對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)先行先試的理念，該模式發(fā)放對象主要針對有續(xù)貸需求的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。該模式自推出至今已累計(jì)發(fā)放貸款資金5300萬元。二是“分段式”。將流動資金貸款期限創(chuàng)新延長為2年或3年。在期限內(nèi)分二個(gè)階段，第一階段不還本，第二階段分期還本。第一階段的時(shí)間，及第二階段分期等額還是不等額還本，由貸款行根據(jù)借款人的生産特點(diǎn)和資金週期，由雙方協(xié)商確定。該模式自推出至今累計(jì)發(fā)放貸款資金達(dá)4.1億元。
抓百家信用試點(diǎn)力解小微企業(yè)擔(dān)保難
為有效破解小微企業(yè)抵押擔(dān)保難題，2011年以來，溫州銀監(jiān)分局大力推動銀行業(yè)開展小微企業(yè)信用貸款試點(diǎn)。自轄內(nèi)銀行積極推行信用貸款試點(diǎn)以來，不僅有助於緩解小微企業(yè)貸款難、助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有助於促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變“唯抵押論”的信貸理念，提升自身經(jīng)營管理能力。截至去年9月末，全市信用貸款授信戶數(shù)為276戶，期末有貸款餘額的企業(yè)達(dá)258家，貸款餘額為70284.34萬元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過年初計(jì)劃的百家試點(diǎn)範(fàn)疇。其中轄內(nèi)部分機(jī)構(gòu)還以試點(diǎn)工作為契機(jī)，逐步探索適合自身特點(diǎn)的信用貸款機(jī)制。如建設(shè)銀行溫州分行緊貼需求特點(diǎn)，推行年審制模式的信用貸款，創(chuàng)新推出了小企業(yè)小額無抵押貸款産品，該産品最高額度300萬元，期限一年。目前已累計(jì)完成小額無抵押貸款110戶,涉及貸款金額30783萬元。
興業(yè)銀行溫州分行另辟新徑，巧借外力，力推中小微企業(yè)專項(xiàng)信用貸款業(yè)務(wù)，該貸款項(xiàng)目巧借政府財(cái)政資金杠桿作用，按財(cái)政資金和貸款資金1：2比例，組成專項(xiàng)投放該政府轄內(nèi)的中小微企業(yè)信用貸款資金，用於扶持該轄區(qū)內(nèi)中小微企業(yè)的發(fā)展。目前該分行分別與鹿城、樂清、永嘉、龍灣等政府簽訂合作協(xié)議，截至2012年9月末，該分行為72戶企業(yè)累計(jì)發(fā)放信用貸款3.4億元，無一筆不良貸款。
打造“銀法對話平臺”力解金融債權(quán)處置難
針對當(dāng)前溫州銀行業(yè)不良貸款率不斷攀升的現(xiàn)狀，溫州銀監(jiān)分局積極指導(dǎo)市銀行業(yè)協(xié)會建立“銀法對話平臺”，推進(jìn)金融債權(quán)處置，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定：一是召開首次交流會，對話金融債權(quán)處置難題。溫州銀監(jiān)分局指導(dǎo)市銀行業(yè)協(xié)會組織27家市級銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與鹿城法院進(jìn)行“金融債權(quán)司法保障專項(xiàng)工作交流會”，商討金融債權(quán)司法保障中亟待解決的外地查封影響本地資産保全等難題與處理辦法；二是建立金融專家諮詢庫，開展業(yè)務(wù)互動交流。由各市級銀行推薦34名資深從業(yè)人員加盟聯(lián)建鹿城法院金融專家諮詢庫，並建立突發(fā)事件聯(lián)絡(luò)通訊機(jī)制，實(shí)現(xiàn)應(yīng)急狀況下的銀法資訊互通，結(jié)合定期例會與緊急會議加強(qiáng)交流；三是提交亟待判決案件，定期通報(bào)處理進(jìn)度。
市銀行業(yè)協(xié)會通過銀法平臺報(bào)送各市級銀行機(jī)構(gòu)已起訴至鹿城法院急於要求判決的案件，共計(jì)83起、涉及金額約17億元，提請優(yōu)先解決。同時(shí)，雙方約定以定期例會形式通報(bào)案件審理進(jìn)度，確保亟待判決的案件能得到有效解決，加快金融債權(quán)處置。
建立會商協(xié)調(diào)機(jī)制消除多頭授信風(fēng)險(xiǎn)
溫州銀監(jiān)分局指導(dǎo)市銀行業(yè)協(xié)會建立了“資金鏈風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)多頭授信解困會商機(jī)制”，對有3家及以上銀行授信且貸款超過5000萬元、産品有市場但出現(xiàn)暫時(shí)性資金困難的實(shí)體企業(yè)，在企業(yè)主願意披露財(cái)務(wù)和民間借貸情況、接受銀行資金託管並將本人護(hù)照提交主辦銀行保管的情況下，由授信銀行一企一策會商確定風(fēng)險(xiǎn)救助方案。會商機(jī)制遵循協(xié)商一致、共同利益、同進(jìn)共退、資訊共用、參照銀團(tuán)管理等原則，對涉困企業(yè)是否救助、如何救助及責(zé)任界定設(shè)置了二次會商流程，按照首次會商全票通過、否則由授信總額及參會銀行半數(shù)以上啟動二次會商並經(jīng)3/4以上且授信超過80%的銀行通過，確定最終會商方案。為確保幫扶方案有效執(zhí)行，對推諉拖延及違反會商協(xié)議的行為確定了同業(yè)警告、公開譴責(zé)、報(bào)請監(jiān)管督促等多項(xiàng)約束措施。
編者按：經(jīng)歷了2011年民間借貸危機(jī)肆虐後的溫州市，于2012年3月迎來了國務(wù)院對於溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的批準(zhǔn)設(shè)立，並推出了“溫州12條”的金改任務(wù)。在溫州市金融辦的組織推動下，一場如火如荼的金改旋風(fēng)迅速刮遍溫州全境。9個(gè)月過後溫州，這片中國民間資本富饒的土地上，金改效果如何？溫州金融生態(tài)出現(xiàn)了怎樣的變化？溫州企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)如何評價(jià)一系列金改成果？新年伊始，本報(bào)推出《溫州金改專版》，力圖從民間資本的角度，揭示溫州金改一角。（通訊員銀信 記者葉正積）