自去年下半年,溫州民間借貸事件所引發(fā)的問題一度引起了公眾對金融改革的呼聲。近日,國務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū),有關(guān)消除金融資源分配不均、鼓勵民營資本進(jìn)入壟斷領(lǐng)域的討論,再度成為各方關(guān)注的焦點。普通民眾如何才能享受更多金融服務(wù)?小微企業(yè)融資難的困境為何一直難以解決?為此,本報記者採訪了有關(guān)專家。
銀行熱衷“傍大款”
就在去年銀根緊縮,小微企業(yè)貸款陷入困境的時候,以五大國有銀行為首的中國銀行業(yè)卻交出了一份令人羨慕的成績單。與銀行業(yè)利潤大幅增長相反的是,在政府和監(jiān)管部門連續(xù)數(shù)年督促銀行支援小微企業(yè)的背景下,民營企業(yè)、中小企業(yè)融資難的問題依舊未能得到根本性緩解。全國工商聯(lián)發(fā)佈的《我國中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報告》顯示,90%以上的受調(diào)查民營中小企業(yè)表示,實際上無法從銀行獲得貸款,全國民營企業(yè)和家族企業(yè)在過去3年中有62.3%的融資來自民間借貸。
一位銀行客戶經(jīng)理坦言:“放一筆50萬元的貸款給中小企業(yè)和放一筆5億元的貸款給大企業(yè),成本是一樣的。誰不喜歡發(fā)展大客戶呢?”即使是銀行對中小企業(yè)所定的貸款利率比大企業(yè)要高,但因為大企業(yè)貸款量大,銀行從中可以獲得的絕對收益要高很多。
中國工商銀行總行信貸管理部副總經(jīng)理聶大志在接受記者採訪時表示,小微企業(yè)融資難,其中一個重要原因是抵押擔(dān)保難。而且,當(dāng)前小微企業(yè)正處於由小到大的艱難盤活期,抗風(fēng)險能力較弱,經(jīng)營規(guī)模較小。
窮人去存款,富人忙貸款。金融資源的分配不均,兩極分化,同樣體現(xiàn)在普通儲戶身上。越富的人越有信用獲得資金,變得越來越富,而普通居民因為沒有擔(dān)保和信用記錄,想融資創(chuàng)業(yè)和發(fā)展,便只會招來銀行的白眼。有專家認(rèn)為,這種金融資源的“冰火兩重天”,是制度的不公和程式的歧視,將加劇社會的貧富懸殊和兩極分化。
建立“草根金融”服務(wù)民眾
“溫州民間借貸風(fēng)波在某種程度上反映出當(dāng)前‘兩多兩少’的尷尬局面?!泵窠ㄖ醒敫敝飨?、經(jīng)濟學(xué)家辜勝阻表示,民間資本多而投資渠道少,民營企業(yè)多而信貸融資少。為追求更高的收益率,大量資金流向民間借貸領(lǐng)域。從民間資金需求來看,借貸主體多是中小企業(yè),它們在正規(guī)金融體制內(nèi)融資困難,不得不向體制外尋求融資。
此次溫州金融綜合改革試驗區(qū)的設(shè)立,將“草根金融”逐步引入金融體系,無疑是對當(dāng)前金融體制改革的有益嘗試。辜勝阻表示,其最大的突破是打破銀行壟斷,重構(gòu)競爭有序的金融生態(tài)。
怎樣才能讓普通居民享受到除了存款之外的更多金融服務(wù)?國家開發(fā)銀行顧問、中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會會長劉克崮認(rèn)為,構(gòu)建和發(fā)展草根金融體系,全面提高城鄉(xiāng)基層金融的整體服務(wù)能力,是徹底解決問題的治本之策。小微企業(yè)及個體戶、農(nóng)戶是我國的微經(jīng)濟體系,對於微經(jīng)濟體系就應(yīng)該有專門的草根金融機構(gòu)為其服務(wù)。只有建立起分層次的金融體系對應(yīng)多層次的經(jīng)濟體系,才能更好地為小客戶和實體經(jīng)濟服務(wù)。
打破壟斷是根本途徑
事實上,造成目前金融資源分配不均的根本原因是由我國金融體制所決定的,國有銀行目前居於金融業(yè)的主導(dǎo)地位,金融資源的佔有、分配高度集中。目前,在我國銀行業(yè)資産總額中,中農(nóng)工建交5家國有商業(yè)銀行總資産超過一半,國有大銀行和股份制銀行二者合計佔新增貸款的比例經(jīng)常在80%以上。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委表示,銀行業(yè)在市場資源配置中起到核心作用,中國經(jīng)濟增長所需資金的80%都靠銀行貸款,如果銀行不貸款,經(jīng)濟增長就會存在困難,但銀行業(yè)對經(jīng)濟引領(lǐng)的作用沒有更好發(fā)揮出來。
“目前是打破銀行業(yè)壟斷的最佳時間窗口?!必斀?jīng)評論員馬光遠(yuǎn)認(rèn)為,現(xiàn)在中國銀行業(yè)處於歷史上最好的時期,大量的設(shè)立金融機構(gòu),降低金融業(yè)的門檻,鼓勵民間資本設(shè)立專門服務(wù)於中小企業(yè)的金融機構(gòu),即使發(fā)生一些風(fēng)險,按照中國金融業(yè)的現(xiàn)狀,我們也有承擔(dān)這種風(fēng)險的能力。
“要使金融業(yè)更好地服務(wù)普通民眾和實體經(jīng)濟,首先要增加‘毛細(xì)血管’?!敝袊y行首席經(jīng)濟學(xué)家曹遠(yuǎn)征認(rèn)為,首先是放寬中小金融機構(gòu)的準(zhǔn)入,以此來增加中小金融企業(yè)發(fā)展的動力;第二是要做一些中小融資的創(chuàng)新;第三是鼓勵中小企業(yè)的資本性融資,增加它的負(fù)債能力和強度。