央視財(cái)經(jīng)(記者 王允彤 邢傑 蔚立名)今天下午,中國(guó)人民銀行發(fā)佈了一項(xiàng)支付領(lǐng)域的新規(guī)定,明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中,産生的客戶備付金,今後將統(tǒng)一交存至指定賬戶,由央行監(jiān)管,支付機(jī)構(gòu)不得挪用、佔(zhàn)用客戶備付金。

　　按照要求,最終支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶,但目前設(shè)置了緩衝期,也就是首次交存的平均比例為20%左右。各支付機(jī)構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定,交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均餘額計(jì)算。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息。

　　我們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí),支付的貨款,在收到貨並且做出確認(rèn)之前,一直會(huì)存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶上,這筆錢就是我們所説的“客戶備付金”。因?yàn)榈谌街Ц兜奶厥庑?在整個(gè)交易過程中會(huì)産生時(shí)間差,而這小小的時(shí)間差會(huì)形成巨大的資金沉澱,這部分資金在銀行賬戶裏産生的利息收入,就佔(zhàn)到支付機(jī)構(gòu)總收入的11%。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼在接受央視財(cái)經(jīng)記者採(cǎi)訪時(shí)表示:絕大多數(shù)消費(fèi)者跟支付機(jī)構(gòu)簽協(xié)議的時(shí)候,包括你網(wǎng)路上簽這個(gè)協(xié)議,這個(gè)利息都是明確返還給支付機(jī)構(gòu)的。你從支付機(jī)構(gòu)那裏拿到備付金的利息嗎?並沒有,沒有任何人拿到,所以這部分錢本來就沒有給我們金融消費(fèi)者,所以現(xiàn)在央行為什麼説,不給這些備付金支付利息,我覺得主要是考慮要引導(dǎo)我們這些支付機(jī)構(gòu)回歸到小額快捷,支援小微這個(gè)主業(yè)上來,回歸初心,做好你支付的主業(yè),不是靠吃備付金這個(gè)利差來賺錢,甚至通過挪用備付金進(jìn)行投資理財(cái)來維持你的運(yùn)營(yíng)。

　　根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì),目前支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶存放,平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè),最多的開立賬戶達(dá)70個(gè)。截至2016年第三季度,267家支付機(jī)構(gòu)惜售客戶備付金合計(jì)超過4600億元?？蛻魝涓督鹨?guī)模巨大,存放分散,存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患,首先就是備付金被支付機(jī)構(gòu)挪用。

　　2015年8月,浙江易士成為首個(gè)違規(guī)挪用備付金被登出支付業(yè)務(wù)許可證的案例,此後廣東益民、上海暢購(gòu)等相繼因?yàn)榕灿每蛻魝溆媒鸨坏浅鲋Ц稑I(yè)務(wù)許可證。為進(jìn)一步防範(fàn)風(fēng)險(xiǎn),規(guī)範(fàn)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)路支付業(yè)務(wù)管理。人民銀行正在指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì),建立非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)路支付清算平臺(tái),未來支付機(jī)構(gòu)只需開立一個(gè)銀行賬戶,即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

　　中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)亢林表示:目前支付機(jī)構(gòu)在多家銀行開立帳戶,多頭連結(jié)形成事實(shí)上的支付清算組織機(jī)構(gòu)的職能,實(shí)際就是從事了中央銀行跨行轉(zhuǎn)接清算的這種功能作用。實(shí)際上它是違法從事了跨行業(yè)務(wù)清算這個(gè)職能作用。今後人民銀行將對(duì)這些支付機(jī)構(gòu)多頭開立帳戶會(huì)要求它,調(diào)整到一家或者是中央銀行來存放,其他的要取消掉。

　　專家:行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈 不必?fù)?dān)心將損失轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者

　　支付機(jī)構(gòu)的備付金交存比例是如何確定的,集中存管後,是否會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)?備付金集中存管,對(duì)銀行又有什麼樣的影響?央視財(cái)經(jīng)記者第一時(shí)間採(cǎi)訪專家進(jìn)行解讀。

　　目前支付機(jī)構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種,即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)路支付、銀行卡收單,這三類業(yè)務(wù)的交易特點(diǎn)不同,導(dǎo)致對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的沉澱效應(yīng)有較大差別,從預(yù)付卡、網(wǎng)路支付、銀行卡收單依次降低,在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中,支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼對(duì)央視財(cái)經(jīng)記者表示:這樣的一個(gè)辦法對(duì)支付機(jī)構(gòu),特別是是中小支付機(jī)構(gòu)會(huì)帶來一些影響,但是這一塊影響也非常的多元,這一塊的影響不至於對(duì)它整體業(yè)務(wù)利潤(rùn)有很大的衝擊。

　　第三方支付機(jī)構(gòu)以後會(huì)不會(huì)收一些支付的服務(wù)費(fèi)什麼的?董希淼表示:因?yàn)檎麄€(gè)支付行業(yè)應(yīng)該説,競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈,現(xiàn)在你看中國(guó)銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也不斷切入,如果誰敢收費(fèi),消費(fèi)者可以走。現(xiàn)在其實(shí)有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了,比如支付寶也收費(fèi)了,微信提現(xiàn)也收費(fèi)了,因?yàn)橄M(fèi)者選擇還是比較多的,這個(gè)不用太擔(dān)心。

　　董希淼還表示,這項(xiàng)規(guī)範(fàn)是針對(duì)支付機(jī)構(gòu),普通消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)、支付過程中,不會(huì)體會(huì)到任何影響。對(duì)於支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性方面,有統(tǒng)計(jì)顯示,到2016年第三季度,支付機(jī)構(gòu)備付金有42%以非活期存款形式存放,因此以目前的平均20%交存比例,不會(huì)影響到支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排。董希淼建議,既然新規(guī)定設(shè)置了一定的緩衝期,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)儘快利用這一時(shí)間窗口加快業(yè)務(wù)多元化轉(zhuǎn)型。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼:如果你原來是靠挪用備付金來吃利差的,挪用備付金來維持生存的,那我覺得這種行為本來我們應(yīng)該反對(duì)跟打擊的,你原來贏利模式比較單一的,你現(xiàn)在這種情況下,利用央行給出的這一段時(shí)間,你要加快轉(zhuǎn)型,就是説多元化的贏利回歸主業(yè),或者説你切入更多的場(chǎng)景來發(fā)展壯大,我想這個(gè)時(shí)間還是有的。

　　對(duì)於銀行來説,支付機(jī)構(gòu)原本存在銀行賬戶的資金,20%交到央行之後,央行將從存款準(zhǔn)備金繳存基數(shù)中扣除,理論上説,銀行存款會(huì)稍微減少,但是以目前的備付金規(guī)模,還不足以對(duì)銀行存款造成影響。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼:整個(gè)你想這個(gè)支付備付金大概不到5000億,到2016年三季度,這部分存款對(duì)整個(gè)銀行業(yè)來説不大,毛毛雨,整個(gè)銀行業(yè)負(fù)債大概是有快200萬億,一百六七十萬億,所以不到5000億,影響不大。

　　以下是中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)問題答記者問

　　一、什麼是客戶備付金,目前人民銀行是如何監(jiān)管的?

　　答:客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金,不屬於支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)産?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬於支付機(jī)構(gòu)客戶,但不同於客戶本人的銀行存款,不受《存放保險(xiǎn)條例》保護(hù),也不以客戶本人名義存放在銀行,而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行,並且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　保障客戶備付金安全一直是中國(guó)人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重中之重。2013年6月中國(guó)人民銀行發(fā)佈《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》,明確和細(xì)化人民銀行關(guān)於客戶備付金的監(jiān)管要求,對(duì)客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動(dòng)作了嚴(yán)格規(guī)定,強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)的資金安全保護(hù)意識(shí)和責(zé)任,以及備付金銀行的監(jiān)督責(zé)任。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進(jìn),逐步構(gòu)建了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機(jī)構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。

　　二、為什麼要將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管?

　　答:目前,支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放,平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè),最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。截止2016年第三季度,267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過4600億元。

　　客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散,存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn),如2014年8月,浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,涉及資金5420.38萬元;2014年9月,廣東益民旅遊休閒服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款,造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元;2014年12月,上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元,涉及持卡人5.14萬人。二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)佔(zhàn)用客戶備付金用於購(gòu)買理財(cái)産品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,超範(fàn)圍經(jīng)營(yíng),變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道,也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。四是是客戶備付金的分散存放,不利於支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理,存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí),許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入,偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè),一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無序和混亂,破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

　　針對(duì)上述問題,《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)於印發(fā)網(wǎng)際網(wǎng)路金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》(國(guó)辦發(fā)(2016)21號(hào))提出了“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、佔(zhàn)用客戶備付金,客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息,防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式,理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制,引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。的工作要求,人民銀行經(jīng)過深入研究並廣泛徵求各方意見,最終確定了將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管的方案。該方案也獲得了絕大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)和其他市場(chǎng)參與者的認(rèn)可與支援。

　　支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管是人民銀行貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院相關(guān)工作部署的重要舉措,將進(jìn)一步強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理,降低備付金風(fēng)險(xiǎn),糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、佔(zhàn)用客戶備付金,還原支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)本源,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,維護(hù)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)秩序,更好地促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

　　三、客戶備付金集中存管後是否會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)?

　　答:目前實(shí)施的交存比例對(duì)支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)影響不大,也不會(huì)影響支付市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。

　　一是根據(jù)客戶備付金管理要求,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行;另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì),支付機(jī)構(gòu)客戶備付金有較大部分(2016年第三季度為42%)、以非活期存款形式存放。因此,目前實(shí)施的交存比例(最低12%、最高24%)不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排。

　　二是對(duì)於交存至專用存款賬戶的客戶備付金,支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用,通過委託備付金交存銀行辦理支取,但須在當(dāng)日營(yíng)業(yè)終了前將支取部分補(bǔ)齊。

　　三是人民銀行正在指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)路支付清算平臺(tái),通過該清算平臺(tái)的支撐,未來支付機(jī)構(gòu)只需開立一個(gè)銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

　　四、支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例是如何確定的?

　　答:目前支付機(jī)構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種,即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)路支付、銀行卡收單,這三類業(yè)務(wù)的交易特點(diǎn)不同,導(dǎo)致其對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的沉澱效應(yīng)有較大差別,從預(yù)付卡、網(wǎng)路支付、銀行卡收單依次降低,在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

　　支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定。一方面,根據(jù)支付機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)類型,對(duì)客戶備付金利息收入的依賴程度越高,交存比例越高,以抑制支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)張客戶備付金規(guī)模的衝動(dòng);另一方面,人民銀行每年對(duì)支付機(jī)構(gòu)開展分類評(píng)級(jí)工作,綜合反映支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況,支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差,評(píng)級(jí)結(jié)果越低,適用的交存比例越高。

　　五、實(shí)施客戶備付金集中存管對(duì)備付金存管銀行有什麼影響?

　　答:實(shí)施客戶備付金集中存管只是將支付機(jī)構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,其他流程沒有變化,不改變?cè)袀涓督疸y行與支付機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關(guān)工作外,須繼續(xù)履行對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金資訊的歸集、核對(duì)與監(jiān)察工作職責(zé);備付金合作銀行應(yīng)繼續(xù)做好對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在本銀行客戶備付金的監(jiān)督。

　　另外,客戶備付金作為商業(yè)銀行存款的一部分,統(tǒng)一納入商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金交存基數(shù),對(duì)於交存至專用存款賬戶的客戶備付金,將從商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)中扣除。