出門吃飯或者在街邊買個(gè)煎餅果子,也能用手機(jī)掃二維碼支付,甚至“刷臉”買單;海外“買買買”也可以用手機(jī)支付……剛剛過去的2017年,移動(dòng)支付進(jìn)入集中爆發(fā)期,僅在第三季度,中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約達(dá)29.5萬億元。這一年,中國(guó)二維碼支付有望突破9000億元市場(chǎng)規(guī)模。

　　“中國(guó)已成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng),並將引領(lǐng)世界。”國(guó)外諮詢公司這樣推測(cè)?？梢灶A(yù)期的是,隨著電子支付快速發(fā)展,現(xiàn)金支付在交易中的比重將不斷降低,經(jīng)濟(jì)學(xué)家構(gòu)想的“輕現(xiàn)金社會(huì)”正悄然而至。

　　專家表示,輕現(xiàn)金社會(huì)給人們帶來實(shí)實(shí)在在便利的同時(shí),也對(duì)公民資訊安全、支付習(xí)慣乃至國(guó)家金融安全等帶來挑戰(zhàn)。如何引導(dǎo)“輕現(xiàn)金社會(huì)”健康發(fā)展,成為亟待解決的問題。

　　1.全球榜首  好處多多

　　如今,在街頭買一串糖葫蘆也能掃碼支付在中國(guó)已不是新聞。《中國(guó)二維碼産業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示,預(yù)計(jì)到2017年底,二維碼支付有望突破9000億元市場(chǎng)規(guī)模。另據(jù)網(wǎng)際網(wǎng)路研究機(jī)構(gòu)易觀統(tǒng)計(jì),2017年第三季度,中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)約29.5萬億元,同比大幅增長(zhǎng)226.2%。而在僅僅數(shù)年前,這一數(shù)字還接近於零。

　　最近,全球知名諮詢公司麥肯錫在一份報(bào)告指出,中國(guó)已成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng),2016年移動(dòng)支付交易額相當(dāng)於美國(guó)的11倍。而據(jù)調(diào)研公司益普索的一項(xiàng)問卷調(diào)查,26%的中國(guó)受訪者表示出門只帶不超過100元人民幣的現(xiàn)金,14%的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。

　　“隨著非現(xiàn)金支付手段不斷推廣和應(yīng)用,‘輕現(xiàn)金社會(huì)’正在形成。”中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼對(duì)本報(bào)記者表示,從上世紀(jì)80年代開始,中國(guó)政府已經(jīng)開始推動(dòng)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中減少現(xiàn)金使用、提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例。經(jīng)過30多年發(fā)展,如今移動(dòng)支付在降低社會(huì)交易成本,防範(fàn)洗錢和腐敗等方面作用明顯,同時(shí)便利了民眾生活,促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展,一個(gè)消費(fèi)者、政府、企業(yè)都能從中受益的輕現(xiàn)金社會(huì)悄然而至。

　　輕現(xiàn)金社會(huì)最顯著的特點(diǎn),是交易效率和速度大幅提升。一項(xiàng)測(cè)算表明,在使用現(xiàn)金交易的停車場(chǎng),一輛車從到收費(fèi)口到開出,人工找現(xiàn)金平均要用10秒鐘,而採(cǎi)用無現(xiàn)金支付,則平均只要2秒鐘,這是一種效率成數(shù)倍的提升。

　　中國(guó)社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂將輕現(xiàn)金社會(huì)的正面意義總結(jié)為5個(gè)方面:一是降低交易成本,提高資金使用效率。二是改善市場(chǎng)秩序,建立良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境。三是改進(jìn)金融服務(wù),助力金融普惠。四是增進(jìn)社會(huì)文明,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型。五是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),增加社會(huì)就業(yè)。

　　國(guó)外分析人士表示,以微信、支付寶為代表的中國(guó)移動(dòng)支付革命,和電子商務(wù)、共用出行等網(wǎng)際網(wǎng)路經(jīng)濟(jì)結(jié)合,在短短數(shù)年時(shí)間內(nèi)令“去現(xiàn)金化”獲得了強(qiáng)大的自下而上發(fā)展動(dòng)能。新技術(shù)令以往需要數(shù)十年時(shí)間才有可能實(shí)現(xiàn)的電子支付轉(zhuǎn)型、普惠金融等目標(biāo),有可能在短期內(nèi)加速實(shí)現(xiàn)。

　　2.挑戰(zhàn)凸顯  謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)

　　移動(dòng)支付如今已成為一種世界性的時(shí)代趨勢(shì)。與國(guó)外不同的是,海外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體在“輕現(xiàn)金化”過程中,路徑大都從紙幣到信用卡再到移動(dòng)支付,而信用卡普及率仍不高的中國(guó),則直接進(jìn)入了移動(dòng)支付階段。不過,對(duì)於這是否意味著中國(guó)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)了“彎道超車”,多數(shù)專家在接受本報(bào)採(cǎi)訪時(shí)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　“任何國(guó)家的金融工具與金融模式都與其習(xí)慣、文化、經(jīng)濟(jì)密切相關(guān),各國(guó)情況不同,相關(guān)監(jiān)管模式及監(jiān)管制度也不同,因此不能照抄照搬?！敝袊?guó)政法大學(xué)網(wǎng)際網(wǎng)路金融法律研究院院長(zhǎng)、教授李愛君對(duì)本報(bào)記者説,紙幣、信用卡和手機(jī)只是支付方式不同,而選擇什麼支付方式與各國(guó)公眾習(xí)慣有關(guān),同時(shí)存在路徑依賴和黏性。

　　同時(shí),隨著輕現(xiàn)金社會(huì)到來,一些問題也逐漸凸顯。董希淼認(rèn)為,技術(shù)層面,二維碼支付可能産生安全漏洞和隱患。市場(chǎng)層面,部分支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)挪用備付金或開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),擾亂市場(chǎng)秩序。合規(guī)層面,部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)可能會(huì)違規(guī)收單等。對(duì)此,中國(guó)人民銀行近期出臺(tái)條碼支付新規(guī),實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管並提高繳存比例,以加強(qiáng)對(duì)支付清算市場(chǎng)的整治。

　　趙鷂認(rèn)為,一些深層次問題仍待解決。例如,輕現(xiàn)金社會(huì)會(huì)對(duì)老年人、文盲、殘障人士等弱勢(shì)群體造成傷害,造成個(gè)人敏感資訊洩露,不利於個(gè)體管理金融風(fēng)險(xiǎn)等。

　　其中金融資訊安全備受關(guān)注。在“去現(xiàn)金化”程度已非常高的挪威,很多人認(rèn)為,取消現(xiàn)金交易會(huì)侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)和選擇權(quán),而且面臨電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。此外,取消現(xiàn)金也不能杜絕金融犯罪。

　　“數(shù)字時(shí)代的金融安全不僅僅指資金安全,還包括金融秩序安全、資訊安全、國(guó)家安全?！崩類劬J(rèn)為,金融支付媒介的目標(biāo)是用戶普遍認(rèn)可,降低交易成本,支付方式是金融發(fā)展和社會(huì)選擇的結(jié)果。因此,無論何種支付方式都要符合易攜帶、易操作、易儲(chǔ)藏、易監(jiān)管的要求,還要符合金融的安全性、流動(dòng)效益性。

　　對(duì)於移動(dòng)支付發(fā)展過程中出現(xiàn)的“數(shù)字鴻溝”、“監(jiān)管失控”“數(shù)據(jù)寡頭”、“不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”等不良傾向,董希淼認(rèn)為,在輕現(xiàn)金社會(huì)推廣過程中,相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)共同發(fā)揮作用,僅靠支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)“走偏”,這需要引起足夠重視和警惕。

　　3.“掃凈屋子” 走向海外

　　“20美元以上的大額紙幣被廢除,大額支付全部利用手機(jī)和銀行卡完成;小額貨幣被鑄造成硬幣,將無限期存續(xù)下去?！痹诿绹?guó)哈佛大學(xué)教授肯尼斯