門(mén)診問(wèn)題

　　如何治理網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)亂象門(mén)診專家

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授　李青武

　　西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授　曹興權(quán)

　　專家觀點(diǎn)

　　◇在不具備資質(zhì)的保險(xiǎn)平臺(tái)投保，消費(fèi)者可能會(huì)被捲入詐騙和非法集資的圈套。另外，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)也面臨個(gè)人資訊洩露風(fēng)險(xiǎn)。

　　◇網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)到保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)相關(guān)的銷(xiāo)售資格證。如果無(wú)證經(jīng)營(yíng)，則涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。

　　◇建立對(duì)網(wǎng)路保險(xiǎn)平臺(tái)的資質(zhì)審查和查詢系統(tǒng)，方便消費(fèi)者第一時(shí)間了解網(wǎng)路平臺(tái)是否具有法定資質(zhì)，減少資訊不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體的監(jiān)管，形成定期通報(bào)及公佈機(jī)制。

　　據(jù)2018年3月1日《北京晨報(bào)》報(bào)道，陳女士的蘋(píng)果手機(jī)螢?zāi)坏诙嗡に榱?。之前，手機(jī)螢?zāi)坏谝淮嗡に椋胰藫Q了螢?zāi)?，花費(fèi)300多元，她便買(mǎi)了一家網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)公司推出的碎屏險(xiǎn)。但是，當(dāng)她給保險(xiǎn)公司打完諮詢電話後，卻選擇了放棄理賠。陳女士説，她原本以為碎屏險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)一樣，自己去找維修機(jī)構(gòu)換螢?zāi)?，然後由保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)相應(yīng)的費(fèi)用，但實(shí)際情況卻是要把手機(jī)寄到指定的維修點(diǎn)，修好之後再寄回。陳女士抱怨説，“這一來(lái)一回至少要10多天，我又沒(méi)有備用手機(jī)，而且我的手機(jī)綁定的賬號(hào)、支付寶這些都得登出，太不方便了?！蓖跸壬ツ辍半p十一”在某網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)iPad，同時(shí)選購(gòu)了一份兩年期的碎屏險(xiǎn)，但當(dāng)iPad螢?zāi)怀霈F(xiàn)了裂痕，被通知需要將iPad寄到上海去修理後，他選擇了放棄，“現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)都‘閃賠’了，還以為網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)會(huì)更方便呢?！倍汗?jié)前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)發(fā)佈關(guān)於線上平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示，指出某些線上旅遊平臺(tái)或網(wǎng)上APP在訂購(gòu)機(jī)票、火車(chē)票時(shí)被默認(rèn)勾選“搭售”保險(xiǎn)。但春節(jié)期間，不少售票平臺(tái)仍然以默認(rèn)勾選方式出售保險(xiǎn)，消費(fèi)者很容易在不知情的狀況下購(gòu)買(mǎi)。除此以外，還有一種奇葩保險(xiǎn)，如去年底，網(wǎng)上商家銷(xiāo)售的“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”，每單保費(fèi)11.11元，承諾如鹿晗、關(guān)曉彤一年後仍保持戀愛(ài)關(guān)係，商家便支付雙倍金額。近年來(lái)，像違章貼條險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)、忘穿秋褲險(xiǎn)等“奇葩險(xiǎn)”層出不窮，更有非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要伸手分一杯羹，除這樣的“奇葩險(xiǎn)”外，還有某些正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售霧霾險(xiǎn)、世界盃遺憾險(xiǎn)、寵物懷孕險(xiǎn)、股票跌停險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)。迅猛發(fā)展的網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)亂象已成為亟須解決的一道難題，這其中産生的一些法律問(wèn)題也不容忽視。受訪專家認(rèn)為，當(dāng)前，保險(xiǎn)亂象需要防範(fàn)，而某些“奇葩險(xiǎn)”更類似一種賭博行為，需要有關(guān)部門(mén)及時(shí)監(jiān)管。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)平臺(tái)違法經(jīng)營(yíng)可能涉嫌多重犯罪

　　筆者打開(kāi)手機(jī)商城發(fā)現(xiàn)，涉及保險(xiǎn)類的手機(jī)應(yīng)用軟體五花八門(mén)，那麼，消費(fèi)者在選擇時(shí)是否會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授李青武認(rèn)為，在不具備資質(zhì)的保險(xiǎn)平臺(tái)投保，消費(fèi)者可能會(huì)被捲入詐騙和非法集資的圈套。另外，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)也面臨個(gè)人資訊洩露風(fēng)險(xiǎn)。

　　就如何分辨這些保險(xiǎn)平臺(tái)是否具備相關(guān)資質(zhì)，李青武解釋：“儘管保險(xiǎn)法取消了個(gè)人保險(xiǎn)代理的資格準(zhǔn)入要求，但是仲介公司代理保險(xiǎn)必須取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，無(wú)論代理人是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，首先均應(yīng)取得保險(xiǎn)公司的授權(quán)。”他認(rèn)為，APP平臺(tái)公司在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在網(wǎng)頁(yè)上明示其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、保險(xiǎn)公司授權(quán)委託書(shū)等證明，以便消費(fèi)者辨認(rèn)。同時(shí)，APP平臺(tái)也應(yīng)對(duì)這些證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，否則對(duì)消費(fèi)者遭受的損失，平臺(tái)要與代理商承擔(dān)連帶賠償責(zé)任?！叭绻頇C(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的是假保單或未經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)代理銷(xiāo)售保單且侵佔(zhàn)保費(fèi)，數(shù)額較大的，將構(gòu)成詐騙罪、侵佔(zhàn)罪。”李青武説。

　　西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)認(rèn)為，網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)平臺(tái)屬於銷(xiāo)售平臺(tái)，理應(yīng)到保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)相關(guān)的銷(xiāo)售資格。如果是保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)的APP，因保險(xiǎn)公司本身具有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，不需再申請(qǐng)資質(zhì)。如果APP是第三方平臺(tái)，就得申請(qǐng)單獨(dú)的銷(xiāo)售資格。相關(guān)資格證應(yīng)在平臺(tái)上進(jìn)行公示，消費(fèi)者可以自行查詢。如果平臺(tái)無(wú)證經(jīng)營(yíng)，則涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令其停止違法經(jīng)營(yíng)，並對(duì)其進(jìn)行罰款等。

　　陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司廣元中心支公司總經(jīng)理?xiàng)顒偙硎?，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)時(shí)，首先要了解推出APP産品的公司是什麼性質(zhì)的公司，公司的經(jīng)營(yíng)範(fàn)圍是什麼，是否具備銷(xiāo)售資格。目前，真正具備資質(zhì)合法經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)公司是眾安保險(xiǎn)，但其經(jīng)營(yíng)範(fàn)圍主要是責(zé)任險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。此外，還有合法經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司推出的線上保險(xiǎn)及其開(kāi)發(fā)的一些APP。

　　“奇葩險(xiǎn)”很大程度上具有賭博性質(zhì)

　　“法律意義上的保險(xiǎn)是為在特定活動(dòng)中遇到風(fēng)險(xiǎn)的主體提供的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移性管理機(jī)制。”曹興權(quán)進(jìn)一步表示，從保險(xiǎn)利益的角度而言，“奇葩險(xiǎn)”的購(gòu)買(mǎi)者大多出於粉絲情結(jié)或獵奇心理，對(duì)購(gòu)買(mǎi)者而言毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，所謂“戀愛(ài)險(xiǎn)”實(shí)則具有賭博性質(zhì)。這一觀點(diǎn)得到了李青武的認(rèn)同。他認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的財(cái)産損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。而賭博是對(duì)一個(gè)事件與不確定的結(jié)果，投注金錢(qián)或具有物質(zhì)價(jià)值的東西，其主要目的是為贏取更多的金錢(qián)或物質(zhì)價(jià)值。這些“奇葩險(xiǎn)”從本質(zhì)上來(lái)説是一場(chǎng)對(duì)賭遊戲，完全與商業(yè)保險(xiǎn)的保障屬性無(wú)關(guān)。

　　在楊剛看來(lái)，商家此舉係利用公眾人物關(guān)注度高吸引眼球，更多的是通過(guò)炒作獲取相關(guān)利益。因?yàn)閺漠b品本身來(lái)看，投保和保金都很低，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意義不大，購(gòu)買(mǎi)者多是出於獵奇心理。

　　非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)涉嫌非法集資

　　除保險(xiǎn)公司之外，一些以“