人無信不立，信用無小事。在日常生活中，信用卡使用、貸款申請、企業(yè)融資都離不開徵信。徵信記錄這張“經(jīng)濟(jì)身份證”的重要性，已經(jīng)越來越突出。到底什麼是徵信？普通民眾又該如何正確的認(rèn)識它？本期新華網(wǎng)《白話金融》欄目邀請中國人民銀行徵信管理局副局長張子紅，為網(wǎng)民深入解析徵信的重要性。

　　張子紅：徵信是幹什麼的？應(yīng)該是説大家都比較關(guān)心的一件事。徵信這個(gè)詞的來源，實(shí)際上是我們從古代老祖宗的文獻(xiàn)裏面都可以查到的?！蹲髠鳌费Y面有“信而有徵，故怨遠(yuǎn)于其身”，而現(xiàn)在的徵信定義，實(shí)際上是指一個(gè)獨(dú)立於第三方的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，依法收集、整理、保存企業(yè)個(gè)人及其他組織的信用資訊，並對外提供徵信服務(wù)的一個(gè)活動，實(shí)際上是一個(gè)專業(yè)化的市場活動。

　　它的本質(zhì)就是資訊的共用，因?yàn)獒缧艡C(jī)構(gòu)把資訊從資訊提供者那裏收集來，整理、加工以後，通過機(jī)構(gòu)的網(wǎng)路對外發(fā)佈、傳播信用資訊，來幫助資訊使用者來判斷資訊主體的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，徵信是客觀地記錄了資訊主體過往的歷史資訊，來判斷資訊主體未來的信用狀況。

　　一句話來講，就是用歷史來判斷未來。它有助於我們社會大眾形成良好的誠實(shí)守信的行為習(xí)慣，並且有助於改善我們整體的信用環(huán)境。

　　我國信用體系建設(shè)從上個(gè)世紀(jì)90年代就開始了，大致可以用這個(gè)起步、探索和現(xiàn)在發(fā)展階段這三個(gè)方面來做介紹。探索階段是上世紀(jì)一些地方隨著改革開放的開始，貸款證制度開始啟動。當(dāng)時(shí)，為了外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)的判定，一些評級機(jī)構(gòu)也開始成立。隨著技術(shù)的發(fā)展，原先紙質(zhì)的貸款證發(fā)展成為銀行信貸登記諮詢系統(tǒng)，在2002年實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。

　　第二個(gè)階段是推動完善。2003年開始，一方面，《徵信業(yè)管理?xiàng)l例》的起草工作啟動推進(jìn)；另一方面，十六屆三中全會給徵信業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)良好的制度基礎(chǔ)，即提出16個(gè)字：完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)，大量的徵信機(jī)構(gòu)在（隨後）産生。

　　另外，隨著電腦技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展，我們把銀行信貸登記系統(tǒng)升級為集中統(tǒng)一的金融資訊數(shù)據(jù)庫，在2006年全國開通運(yùn)作。

　　發(fā)展提高階段是2013年至今，以《徵信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺為標(biāo)誌。同時(shí)，近年來，我國發(fā)佈了大量在信用體系建設(shè)方面的文件，比如國發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014到2020年）》。

　　2016年又發(fā)佈了《關(guān)於建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒的制度》。在這個(gè)階段，社會徵信機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，我們首家個(gè)人化徵信機(jī)構(gòu)成立起來，並擴(kuò)大了對外開放。（目前）我們覆蓋全社會的徵信體系取得了重大進(jìn)展，金融資訊數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成功建立。

　　在此期間，市場化的徵信機(jī)構(gòu)取得了重大突破，首家市場化的個(gè)人徵信機(jī)構(gòu)百行徵信已經(jīng)正常地運(yùn)轉(zhuǎn)。與此同時(shí)，我們培育發(fā)展市場化的徵信機(jī)構(gòu)，目前全國已經(jīng)有130多家的企業(yè)徵信機(jī)構(gòu)和97家的信用評級機(jī)構(gòu)依法備案並開展運(yùn)作，應(yīng)該説，政府加市場雙輪驅(qū)動的市場化格局已經(jīng)初步形成。

　　第二方面是徵信的法規(guī)、法律制度持續(xù)完善。2013年，《徵信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺，與此相適應(yīng)配套出臺了多項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，為徵信市場的監(jiān)管和管理提供了依據(jù)。

　　第三是加強(qiáng)個(gè)人資訊的保護(hù)，守住不發(fā)生資訊泄漏風(fēng)險(xiǎn)的底線，我們要求所有的（個(gè)人資訊的）接觸機(jī)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)構(gòu)，他們要加強(qiáng)資訊安全的管理，同時(shí)我們建章立制，從技術(shù)上、業(yè)務(wù)上、管理上明確資訊保護(hù)的監(jiān)管制度。同時(shí)我們加強(qiáng)徵信的監(jiān)管，每年在加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管的同時(shí)，也開展常規(guī)性的現(xiàn)場檢查。

　　第四是實(shí)現(xiàn)了高水準(zhǔn)的對外開放。近年來對於金融業(yè)的對外開放力度是比較大的，我們根據(jù)中央的相關(guān)部門，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)企業(yè)徵信市場和評級市場的對外開放。我們聯(lián)合了相關(guān)的部門，先後出臺了推動外資設(shè)立企業(yè)徵信機(jī)構(gòu)和信用評級機(jī)構(gòu)的政策規(guī)定和監(jiān)管的要求。政策出臺之後，外資機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入，加快進(jìn)入中國市場，他們紛紛設(shè)立了獨(dú)資法人的子公司。

　　應(yīng)該説，徵信市場應(yīng)該實(shí)現(xiàn)了高水準(zhǔn)的開放，2018年美國的鄧白氏、英國的益博睿等國際徵信業(yè)巨頭，已經(jīng)完成了在人民銀行的備案並開展業(yè)務(wù)。2019年的1月份，世界三大評級公司之一，標(biāo)普信用中國有限公司完成了備案，成為首家獲準(zhǔn)在中國開展業(yè)務(wù)的外資評級機(jī)構(gòu)。

　　徵信系統(tǒng)如何助力小微企業(yè)破融資難題？推進(jìn)徵信體系（建設(shè)），助力小微企業(yè)融資發(fā)展，促進(jìn)金融服務(wù)於實(shí)體經(jīng)濟(jì)。金融信用資訊基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集了大量的小微企業(yè)的資訊，超過了1300萬戶，建檔的這些企業(yè)超過一半都是小微企業(yè)。這些小微企業(yè)其中有300多萬戶已經(jīng)獲得了信貸的支援。

　　我們推進(jìn)部分市場化機(jī)構(gòu)來收集除信貸之外的其他替代數(shù)據(jù)，來服務(wù)於小微企業(yè)發(fā)展。比如，我們前期在蘇州建了一個(gè)蘇州（小微企業(yè)）數(shù)字徵信試驗(yàn)區(qū)。有一家公司叫蘇州（企業(yè)）徵信（服務(wù)）有限公司，它是在當(dāng)?shù)卣闹г拢颜嘘P(guān)部門的涉及小微企業(yè)的信用資訊和金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)的資訊結(jié)合起來，同時(shí)把一些公共事業(yè)的內(nèi)容都納入進(jìn)去，解決了過去小微企業(yè)抵押物難的問題，通過這種大數(shù)據(jù)技術(shù)，為小微企業(yè)準(zhǔn)確地刻畫信用狀況，更多地實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)靠自身的信用來獲取新的支援，在某種程度上很有力地緩解了融資難和融資貴的問題。

　　同時(shí)，在很多地方，人民銀行和地方政府、金融機(jī)構(gòu)和一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作，推進(jìn)小微和農(nóng)村信用體系建設(shè)，為這些沒有在銀行獲取過貸款的這些小微企業(yè)和農(nóng)戶建立信用檔案，幫助商業(yè)銀行來有效地識別客戶，選擇信用價(jià)值比較高的這些客戶在信貸上進(jìn)行扶持，以助力於小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展。

　　“經(jīng)濟(jì)身份證”應(yīng)用在哪些領(lǐng)域？

　　信用報(bào)告的重要性是顯而易見的。徵信業(yè)的發(fā)展在國際上是一個(gè)通例。在我們國家來説，徵信報(bào)告是客觀記錄了資訊主體當(dāng)事人的信用活動，它是幫助授信者來判斷資訊主體的信用狀況。

　　在某種程度上，它被譽(yù)為我們資訊主體包括企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。在目前我們（徵信報(bào)告）用量最大的是在金融系統(tǒng)。在金融系統(tǒng)裏，目前應(yīng)該是説在各家銀行貸前的審批、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及貸後的風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)下。金融機(jī)構(gòu)的每一筆貸款的審批，每一張信用卡的發(fā)放，每一筆風(fēng)險(xiǎn)産品的定價(jià)，每一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，每一筆不良貸款的清收，都需要查詢當(dāng)事人的信用報(bào)告?？梢?，就是信用報(bào)告查詢已經(jīng)全面深度地嵌入到金融機(jī)構(gòu)的管理系統(tǒng)中。金融機(jī)構(gòu)在信貸管理過程中，對徵信系統(tǒng)的使用和依賴是日益加深的。

　　此外，這些年隨著大眾公共信用意識的提升，信用報(bào)告的應(yīng)用的範(fàn)圍是越來越越廣，呈逐步增加趨勢。這個(gè)量非常之大。目前從社會經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面來看，比如房屋租購、交通出行、集中採購，還有産品項(xiàng)目的招投標(biāo)、招商活動等等，商業(yè)交易和商業(yè)合作過程中都在用這些報(bào)告。

　　另一方面，我們有關(guān)部門在行政管理、行政執(zhí)法、司法辦案，還有社會各方面的評先評優(yōu)，金融監(jiān)管部門監(jiān)管執(zhí)法的過程中，都在大量的應(yīng)用信用報(bào)告。

　　如何看待網(wǎng)上的一些“徵信洗白”等説法？

　　對這些網(wǎng)路上這些語言，我建議大眾不要信任。

　　大家在經(jīng)濟(jì)社會生活中，對於信用報(bào)告的應(yīng)用越來越深，大家對信用報(bào)告的關(guān)注越來越來越多，所以説有些不法分子就會利用社會大眾對自身資訊報(bào)告保護(hù)意識薄弱的漏洞，大量獲取資訊主體個(gè)人的信用報(bào)告。我要提醒廣大的群眾，一方面要注意維護(hù)好良好的信用記錄，同時(shí)要高度警惕，注意提高自身信用資訊安全防範(fàn)意識。

　　在這裡歸納成五個(gè)“不要”，供大家來參考：一是要精心維護(hù)信用記錄，不要踩到影響個(gè)人信用記錄的雷點(diǎn)。

　　二是要定期查詢信用報(bào)告，不要出現(xiàn)了問題，還不清楚是怎麼回事。

　　三是要妥善保管信用報(bào)告，不要隨意向他人展示，提供防止洩露個(gè)人隱私。

　　四是要針對渠道查詢，這個(gè)報(bào)告不要通過第三方APP等去查詢，以防止資訊洩露。

　　五是要合法維護(hù)自身權(quán)益，不要相信“徵信洗白”“不良産單”等騙區(qū)，要通過正規(guī)渠道維護(hù)自身的合法權(quán)益。

　　有了央行的個(gè)人徵信報(bào)告，為什麼還要設(shè)立百行徵信？

　　百行徵信的設(shè)立，應(yīng)該是説隨著徵信市場的發(fā)展、社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、對徵信産品有效需求旺盛的背景而産生的。現(xiàn)在有人民銀行徵信中心這種傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的一些內(nèi)容，還有一些其他的非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的相關(guān)資訊，我們怎麼能夠更好地把它利用起來？在這個(gè)過程中，我們一些民營化的機(jī)構(gòu)，還有網(wǎng)際網(wǎng)路金融協(xié)會，他們做了大量的工作進(jìn)行探索，就是想在非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域等方面進(jìn)行一些探索，解決擴(kuò)大徵信覆蓋面這個(gè)問題，為更多沒有經(jīng)濟(jì)記錄的人建立信用記錄。

　　應(yīng)該來講，百行徵信和我們徵信中心是共同促進(jìn)、互為補(bǔ)充的關(guān)係。百行徵信在2018年經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，目前總部是在深圳市，是由網(wǎng)際網(wǎng)路金融協(xié)會和八家市場化機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立的，應(yīng)該説全部為民營資本。經(jīng)過這一年多的準(zhǔn)備，目前它已經(jīng)和800多家機(jī)構(gòu)簽訂了合作協(xié)議，已經(jīng)有了三款産品：一是個(gè)人信用報(bào)告，二是特別關(guān)注名單，三是資訊核驗(yàn)。目前它的合作機(jī)構(gòu)也是種類比較多的，既包括P2P、小貸公司，也包括消費(fèi)金融公司、汽車金融公司和民營銀行等這個(gè)方面。目前它已經(jīng)從140多家機(jī)構(gòu)採集了超過5000萬人的借貸資訊，採集的借貸賬戶超億個(gè)了。應(yīng)當(dāng)説開發(fā)的産品也眾多，已經(jīng)為29家機(jī)構(gòu)提供各類産品的查詢服務(wù)超過200萬次，現(xiàn)在正正常有序地開展徵信服務(wù)活動。（新華網(wǎng) 閆雨昕 陳俊松）