你的信用卡用對了嗎

　　惡意透支定罪標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)

　　本報記者 蘇立萌

　　12月1日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)於修改〈關(guān)於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》(以下簡稱《決定》)正式執(zhí)行。按照《決定》，惡意透支信用卡定罪量刑門檻由原來的1萬元上調(diào)至5萬元，同時，對“有效催收”的認(rèn)定、惡意透支數(shù)額的計算和認(rèn)定等原有條款也進行了修改。

　　新規(guī)一經(jīng)出臺，引發(fā)市民關(guān)注與廣泛議論：信用卡惡意透支定罪門檻提高，是否會促使銀行嚴(yán)把信用卡準(zhǔn)入關(guān)？ 哪些方式屬於“有效催收”？持卡人應(yīng)該如何正確使用信用卡？無力還款時可以選擇信用卡代還嗎？帶著疑問，記者走訪了我市多家銀行。

　　新規(guī)： 上調(diào)惡意透支入罪門檻

　　近年來，我國信用卡市場呈現(xiàn)出爆發(fā)之勢。與此同時，惡意透支、過度授信等問題逐漸凸顯，惡意透支信用卡詐騙罪也持續(xù)高發(fā)，一定程度上造成司法資源的浪費。

　　中國人民銀行發(fā)佈的《2018年第三季度支付體系運作總體情況》顯示，截至今年第三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.59億張，環(huán)比增長3.36%。全國每人平均持有信用卡0.47張。信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%，佔信用卡應(yīng)償信貸餘額的1.34%。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，之前的信用卡惡意透支入罪門檻已不符合發(fā)展實際情況，不利於推動信用卡市場良性發(fā)展。該《決定》對維護信用卡管理秩序發(fā)揮積極作用，對入罪門檻提升、“有效催收”的界定，則可能對銀行催收能力提出更高要求。

　　“當(dāng)然，惡意透支信用卡入罪門檻的提高並不意味著放縱犯罪，符合寬嚴(yán)相濟刑事政策的要求?！?一家銀行信用卡中心工作人員告訴記者，“當(dāng)前，年輕人逐漸成為持有信用卡的主力人群，由於他們的還款能力和財務(wù)管理能力相對較低，惡意透支的犯罪率也在逐年增加。在此提醒大家理性用卡，避免過度負(fù)債、透支消費?！?/p>

　　市場：

　　信用卡風(fēng)控再迎考驗

　　“立案門檻上調(diào)後，申請銀行信用卡的條件是否會更加嚴(yán)格？額度是否也會較之前有所降低？”採訪中，正準(zhǔn)備辦理信用卡的小董表達了自己的擔(dān)憂。其實，《決定》出臺後，不少市民與小董一樣，對“銀行是否會嚴(yán)把信用卡準(zhǔn)入關(guān)”持有疑問。

　　“暫時，並未接到總行關(guān)於調(diào)整信用卡申辦條件的通知?！比A夏銀行鄭州分行信用卡中心工作人員告訴記者，目前，信用卡申請和辦理與之前並無變化。

　　記者走訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，我市多家銀行網(wǎng)點申辦信用卡的標(biāo)準(zhǔn)並未調(diào)整。而對於後續(xù)是否會進行調(diào)整，還未可知。有銀行人士分析，入罪門檻的提高，將考驗發(fā)卡銀行風(fēng)控能力，對銀行而言，降低信用卡審批額度或者提高辦卡門檻，未嘗不是提升風(fēng)控能力的手段。

　　“對於持卡人而言，避免惡意透支才是關(guān)鍵?！币患页巧绦邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，《決定》明確，持卡人以非法佔有為目的，超過規(guī)定限額或期限透支，經(jīng)銀行兩次“有效催收”後超過3個月仍不歸還，即為惡意透支。

　　而持卡人接受到的催收是否為“有效催收”，應(yīng)根據(jù)銀行提供的電話錄音、資訊送達記錄、電子郵件送達記錄等作出判斷。“我行在帳單提醒方面，除了手機短信、電話及到府溝通等形式，還開通了微信端的帳單提醒。”中原銀行鄭州分行信用卡中心産品經(jīng)理羅昊提醒，持卡人應(yīng)隨時關(guān)注帳單提醒，及時還款，以免造成惡意透支。

　　據(jù)了解，包括興業(yè)銀行鄭州分行、招商銀行鄭州分行在內(nèi)的多家銀行均採用短信、電子郵件、紙質(zhì)帳單或微信帳單提醒等多形式進行帳單提醒，避免單一提醒方式無法有效告知。

　　提醒：

　　帳單“代償”不可取

　　在部分持卡人盲目消費後遭遇大量透支、無法歸還的窘境時，“信用卡代還”被當(dāng)做“救命稻草”，成為少數(shù)持卡人的首選。不過，使用信用卡代還産品風(fēng)險隱患大，有可能造成信用卡違規(guī)封卡，甚至讓持卡人背負(fù)上更為沉重的債務(wù)。

　　興業(yè)銀行鄭州分行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，盲目使用代償産品，有可能造成個人資訊的洩露，更有甚者會被一些不良貸款機構(gòu)盯上，甚至?xí)绊憘€人徵信。建議正確使用信用卡，根據(jù)收入情況有計劃地進行刷卡消費。無法全額還款時，分期是可靠選擇。另外，不要隨意相信辦理高額信用卡的推銷或仲介，不隨意綁定網(wǎng)上平臺，以免造成資訊洩露盜刷等風(fēng)險。

　　羅昊也提醒持卡人，避免使用信用卡代還産品，據(jù)介紹，目前國內(nèi)信用卡代還産品面臨“代償平臺不如信用卡分期省錢”“個人隱私資訊洩露”等問題，建議大家儘量不要選擇這些信用卡代償模式，如果帳單數(shù)額較大暫時無法償還，可選擇銀行的分期還款業(yè)務(wù)，延長還款期，以降低還款壓力。同時，提醒持卡人不要套現(xiàn)，這屬於違法行為，無論是“代養(yǎng)卡”還是“代提額”，建議大家淡化額度屬性，多去享受信用卡帶來的權(quán)益優(yōu)惠。