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信用卡代償業(yè)務(wù)應(yīng)重視:“拆東墻補(bǔ)西墻”存隱患

2018-12-24 08:39:00
來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)
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  信用卡持卡人應(yīng)量入為出,謹(jǐn)慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺(tái),最好選擇銀行分期還款業(yè)務(wù),延長(zhǎng)還款期限,降低還款壓力

  當(dāng)前,越來越多的人在消費(fèi)時(shí)選擇使用信用卡支付,尤其是在商家打折做活動(dòng)時(shí),不少消費(fèi)者狂刷信用卡,當(dāng)然也會(huì)産生到期沒錢還的煩惱。於是,信用卡代償這項(xiàng)金融服務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。

  所謂信用卡代償,通俗地説,就是消費(fèi)者刷卡消費(fèi)到期還款遇到資金困難時(shí),先向相關(guān)平臺(tái)申請(qǐng)貸款,由平臺(tái)發(fā)放貸款或採取套現(xiàn)形式,用以償還銀行卡消費(fèi)資金,並對(duì)平臺(tái)支付一定利息或手續(xù)費(fèi)的金融服務(wù)活動(dòng),這種金融服務(wù)方式是將貸款人貸款過渡到信用平臺(tái)貸款,或由平臺(tái)通過套現(xiàn)給債務(wù)人延長(zhǎng)債務(wù)償還期限。

  有專家認(rèn)為,信用卡代償金融服務(wù)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義,它讓不少缺乏實(shí)際消費(fèi)能力的消費(fèi)者通過這種方式滿足消費(fèi)意願(yuàn),然後通過分期償還方式實(shí)現(xiàn)債務(wù)慢慢消化,解決了暫時(shí)資金不足的困難。信用卡代償方式是對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不足、普惠服務(wù)覆蓋不全面的一種有效補(bǔ)充。

  不過,也有專家認(rèn)為,信用卡代償與普惠金融無關(guān),涉嫌違規(guī)套現(xiàn)貸。事實(shí)上,現(xiàn)實(shí)中有不少持卡人前期盲目消費(fèi),直到信用卡帳單出來後才發(fā)現(xiàn)無力償還,此時(shí)“信用卡代償”被這些人當(dāng)作“救命稻草”。一些平臺(tái)在宣傳中稱,“預(yù)留500元額度即可完美還清10000元帳單”。有平臺(tái)客服稱,用戶只需在信用卡內(nèi)預(yù)留5%至10%額度,平臺(tái)接下來模擬商家信用卡消費(fèi),把信用卡預(yù)留額度的資金套出,再把套出資金返還給用戶,用來償還用戶信用卡。

  在實(shí)際業(yè)務(wù)中,信用卡代償業(yè)務(wù)利率普遍高於銀行貸款利率,一些平臺(tái)最高分期還款利率甚至高達(dá)40%至50%;還有的平臺(tái)收取“砍頭息”,即所謂的會(huì)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)扣除貸款本金。還有的平臺(tái)故意逾期收取滯納金或逾期罰金,同時(shí)平臺(tái)還存在洩露個(gè)人身份資訊等行為。

  中國財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士後盤和林認(rèn)為,信用卡代償應(yīng)引起監(jiān)管部門重視,此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能嚴(yán)重干擾銀行對(duì)客戶真實(shí)徵信情況甄別,對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)是一種破壞,規(guī)模過大可能積累金融風(fēng)險(xiǎn)。此外,從保護(hù)金融消費(fèi)者弱勢(shì)群體的原則出發(fā),要對(duì)綜合利率予以明確,消除其中資訊不對(duì)稱問題,比如綜合利率(含服務(wù)費(fèi)等)不能超過法定高利貸上限,綜合費(fèi)率要強(qiáng)調(diào)公開,保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)等。

  財(cái)經(jīng)評(píng)論人莫開偉認(rèn)為,應(yīng)鼓勵(lì)各類正規(guī)金融平臺(tái)或民間有資質(zhì)的金融組織參與信用卡代償業(yè)務(wù)活動(dòng),對(duì)其代償利率或收費(fèi)實(shí)行監(jiān)管,制定代償利率或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),防止其演變成變相的非法高利貸,對(duì)違法高利放貸行為或“套現(xiàn)貸”行為嚴(yán)厲打擊。

  盤和林認(rèn)為,對(duì)於個(gè)人來説,要儘量遠(yuǎn)離信用卡代償業(yè)務(wù),在消費(fèi)時(shí)避免“拆東墻補(bǔ)西墻”。近日,“兩高”修改惡意透支信用卡定罪量刑標(biāo)準(zhǔn),明確“明知沒有還款能力而大量透支,無法歸還的”屬於非法佔(zhàn)有目的,可能構(gòu)成惡意透支。

  中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯建議,信用卡持卡人應(yīng)量入為出,謹(jǐn)慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺(tái),最好選擇銀行分期還款業(yè)務(wù),延長(zhǎng)還款期限,降低還款壓力。必要時(shí),在明確套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,選擇資質(zhì)較好的平臺(tái),確保個(gè)人資訊安全與利率計(jì)算規(guī)則的清晰明確。

[責(zé)任編輯:黃曉迪]
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