作者：莫開(kāi)偉

　　信用卡全額罰息亂象，除監(jiān)管不到位外，關(guān)鍵還是銀行缺乏敬畏消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)理念。應(yīng)廢除現(xiàn)有各銀行信用卡領(lǐng)用中強(qiáng)加給客戶的不平等條款，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)監(jiān)管要求，同時(shí)還要做好宣傳，引導(dǎo)民眾樹(shù)立正確的信用卡消費(fèi)意識(shí)

　　近日，央視《今日説法》主持人李曉東一紙?jiān)V狀將中國(guó)建設(shè)銀行告上法庭。原因是2016年3月份，李曉東用建行龍卡信用卡消費(fèi)1.8萬(wàn)餘元，但有69元未還清，10天之後竟産生300余元的利息。

　　在今天資訊日益公開(kāi)、各種金融支付工具不斷完善、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益得到高度重視的大環(huán)境下，銀行仍然堂而皇之地向金融消費(fèi)者實(shí)施“不平等罰息條約”，令人詫異。相信遭遇類似情形的金融消費(fèi)者不在少數(shù)，只是大多數(shù)人缺乏維權(quán)意識(shí)或無(wú)力與銀行抗?fàn)?，只能選擇沉默。

　　目前，我國(guó)信用卡計(jì)息方式有兩種，一種是全額罰息，一種是未清償部分計(jì)息。全額罰息是指在還款日後，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否産生部分還款，只要未足額還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。未清償部分計(jì)息只有個(gè)別銀行執(zhí)行。在李曉東狀告銀行案中，短短10余天收息高達(dá)317.43元，是銀行對(duì)金融消費(fèi)者的一種全額罰息行為，即按其消費(fèi)的1.8萬(wàn)元實(shí)施每天萬(wàn)分之五的全額罰息。

　　之所以出現(xiàn)全額罰息亂象，除監(jiān)管不到位外，關(guān)鍵還是銀行缺乏敬畏消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)理念，把追求自身利益淩駕於消費(fèi)者之上。當(dāng)然，我們並不是一味反對(duì)銀行對(duì)信用卡逾期或沒(méi)有全額償還本金收取違約金或給予罰息處罰。畢竟，銀行是市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，是靠吸收存款或向外借出資金從事經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，需要資金組織成本。尤其是在今天金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、存款分流嚴(yán)重、金融脫媒愈發(fā)加劇的情況下，銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)越來(lái)越困難，中間業(yè)務(wù)發(fā)展成轉(zhuǎn)型必然選擇，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)也就無(wú)可厚非。但是，“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”，銀行絕不能靠有失公允、有損金融消費(fèi)者合法權(quán)益的不合理?xiàng)l款來(lái)提高中間業(yè)務(wù)收入。因此，銀行服務(wù)中類似“霸王條款”到了該徹底廢除的時(shí)候了。

　　具體來(lái)説，一要廢除現(xiàn)有各銀行信用卡領(lǐng)用中強(qiáng)加給客戶的不平等條款。今後銀行出臺(tái)信用卡條款應(yīng)走社會(huì)公開(kāi)聽(tīng)證程式，提高資訊透明度，消除銀行單方制定明顯有利於保護(hù)銀行利益、卻不利於金融消費(fèi)者維權(quán)的信用卡消費(fèi)條款，確保信用卡條款客觀、公平、公正，讓“霸王條款”無(wú)處遁形。二要嚴(yán)格執(zhí)行央行2016年發(fā)佈的《關(guān)於信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)管，確保從2017年1月1日起，徹底取消銀行信用卡“滯納金”，引入違約金，並禁止收取超限費(fèi)；認(rèn)真執(zhí)行發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不能計(jì)收利息的規(guī)定。三要做好宣傳，引導(dǎo)民眾樹(shù)立正確的信用卡消費(fèi)意識(shí)；完善相關(guān)配套服務(wù)，提醒或警示信用卡消費(fèi)者不盲目辦卡消費(fèi)，消除不顧償還能力的不良消費(fèi)傾向。同時(shí)，銀行應(yīng)樹(shù)立行業(yè)自律意識(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，防止銀行因盲目爭(zhēng)業(yè)務(wù)而對(duì)明顯缺乏償還能力的人發(fā)放信用卡，讓“霸王條款”失去生存土壤。（原標(biāo)題：信用卡“霸王條款”該廢除了）