□蘇號(hào)朋

　　美國于2008年9月爆發(fā)的金融危機(jī)直接導(dǎo)致了金融監(jiān)管體制的重大變革。2010年,美國國會(huì)通過了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》。該部法律的一個(gè)重要目標(biāo)就是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù),併為此設(shè)立了消費(fèi)者金融保護(hù)局。這是美國聯(lián)邦政府設(shè)立的第一個(gè)專門從事消費(fèi)者保護(hù)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),同時(shí)也是第一個(gè)有權(quán)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)進(jìn)行全面監(jiān)管的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)。這就意味著,消費(fèi)者無論是在銀行、非銀行按揭貸款公司、發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù),還是因徵信機(jī)構(gòu)的錯(cuò)誤或者收債公司濫用權(quán)力的行為受到損害,都可以得到消費(fèi)者金融保護(hù)局的保護(hù)。值得一提的是,消費(fèi)者金融保護(hù)局不僅為廣大消費(fèi)者提供一般保護(hù),而且還為老年人、現(xiàn)役軍人、退伍軍人和學(xué)生提供特別保護(hù)。在對(duì)金融改革所進(jìn)行的多次民意調(diào)查中,消費(fèi)者金融保護(hù)局都獲得了美國民眾的絕對(duì)支援。但是,與民眾態(tài)度相反的是,金融業(yè)界自消費(fèi)者金融保護(hù)局成立以來,就一直對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲的批評(píng)和攻擊。

　　到2014年7月21日,消費(fèi)者金融保護(hù)局成立已達(dá)三年?；仡櫼幌略摍C(jī)構(gòu)過去三年所取得的成就,或許能夠從中發(fā)現(xiàn)為何美國民眾和金融業(yè)界對(duì)其所持的迥然相異的態(tài)度。

　　第一,美國消費(fèi)者金融保護(hù)局充分保護(hù)了信用卡用戶。它曾經(jīng)要求美國6個(gè)最大的信用卡公司中的5個(gè)(Capital　One,Discover,American　Express,Bank　of　American,JP　Morgan　Chase)向消費(fèi)者直接返還它們通過欺詐性的推銷、無價(jià)值的附加産品所攫取的總額為15億美元的費(fèi)用。就在今年6月,它還要求通用金融服務(wù)公司(GE　Capital,目前已更名為Synchrony　Financial)就其在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在的非法和歧視性的做法向消費(fèi)者退還超過2.25億美元的金額。

　　第二,美國消費(fèi)者金融保護(hù)局為消費(fèi)者投訴提供了幫助。它建立了消費(fèi)者投訴公共數(shù)據(jù)庫,收集了美國數(shù)量最多的金融消費(fèi)投訴。在40多萬個(gè)投訴中,對(duì)象涉及銀行、徵信機(jī)構(gòu)、信用卡公司、收債公司、發(fā)放學(xué)生貸款的私人機(jī)構(gòu)和按揭貸款公司。2014年7月,消費(fèi)者金融保護(hù)局建議對(duì)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行一項(xiàng)重要的改進(jìn):將消費(fèi)者投訴所涉及的事件細(xì)節(jié)公佈出來。這一措施將有助於金融業(yè)的監(jiān)管者、研究者、其他消費(fèi)者以及金融機(jī)構(gòu)自己判斷這些不良行為是孤立的還是普遍存在的。

　　第三,美國消費(fèi)者金融保護(hù)局有效約束了收債公司濫用權(quán)力的行為。作為一個(gè)21世紀(jì)的、數(shù)據(jù)支撐的政府機(jī)構(gòu),消費(fèi)者金融保護(hù)局清楚地知道,在其投訴數(shù)據(jù)庫中,對(duì)債務(wù)催收的投訴遠(yuǎn)遠(yuǎn)大於其他類型的投訴。因此,它一直在對(duì)收債公司的行為進(jìn)行認(rèn)真、嚴(yán)格的監(jiān)管。2014年7月,針對(duì)發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)Ace　Cash　Express的非法債務(wù)催收行為,消費(fèi)者金融保護(hù)局對(duì)其罰款500萬美元,並要求它向消費(fèi)者返還500萬美元。此外,它還針對(duì)一家“債務(wù)催收訴訟工廠”提起訴訟,原因是它採取非法策略,迫使消費(fèi)者償還本不存在的債務(wù)。

　　第四,美國消費(fèi)者金融保護(hù)局有效避免了學(xué)生遭受教育機(jī)構(gòu)不公平行為的損害。今年早些時(shí)候,它針對(duì)一個(gè)營利性的大學(xué)——ITT教育服務(wù)機(jī)構(gòu)提起了訴訟,認(rèn)為該機(jī)構(gòu)參與了一項(xiàng)壓榨性的學(xué)生貸款行為。由於這種貸款費(fèi)用高昂,學(xué)生將來必然會(huì)違約,無法償還貸款。另外,它還調(diào)查了正在興起的、利用高收費(fèi)的借記卡支付學(xué)生貸款的行為,並專門為學(xué)生消費(fèi)者設(shè)計(jì)了“貸款須知”的警示工具。

　　第五,美國消費(fèi)者金融保護(hù)局幫助阻止了針對(duì)現(xiàn)役軍人、退伍軍人及其家庭的欺詐行為。它設(shè)立了軍人事務(wù)辦公室,專門監(jiān)管那些針對(duì)軍人家庭和退伍軍人的金融欺詐行為。儘管如此,問題還遠(yuǎn)沒有解決,針對(duì)軍人的金融欺詐行為仍在繼續(xù)。就在2013年11月,消費(fèi)者金融保護(hù)局幫助軍人從一家發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)Cash　America那裏收回了1400萬美元的退款,原因是該機(jī)構(gòu)違反了軍事借款法。

　　第六,美國消費(fèi)者金融保護(hù)局督促徵信機(jī)構(gòu)提高了工作品質(zhì)。它就徵信業(yè)存在的問題製作了綜合性的報(bào)告,提出了改進(jìn)建議,獲得了徵信機(jī)構(gòu)的正面回應(yīng)。特別需要指出的,三大徵信機(jī)構(gòu)(Experian,Equifax,Trans　Union)都同意在重新調(diào)查期間,與債權(quán)人共用消費(fèi)者投訴的全部資料,而不僅僅是將投訴內(nèi)容簡(jiǎn)單地轉(zhuǎn)化為兩位數(shù)的代碼。試想一下,如果沒有投訴的詳細(xì)內(nèi)容,債權(quán)人如何判斷其與消費(fèi)者之間是否存在真正的糾紛呢?

　　第七,美國消費(fèi)者金融保護(hù)局傾聽了消費(fèi)者的聲音。除了受理消費(fèi)者投訴外,消費(fèi)者金融保護(hù)局還鼓勵(lì)消費(fèi)者簡(jiǎn)單講述他們的金融故事。它運(yùn)用“向消費(fèi)者金融保護(hù)局提問”的工具為消費(fèi)者提供幫助,且已經(jīng)將這一工作延伸到全國各地,傾聽消費(fèi)者和位於社區(qū)的小銀行業(yè)者的聲音。

　　通過總結(jié)美國消費(fèi)者金融保護(hù)局取得的上述成就,我們會(huì)得出如下結(jié)論:雖然該機(jī)構(gòu)尚在成長(zhǎng)、發(fā)展之中,仍然需要不斷增加工作內(nèi)容,但作為一家成立僅有三年曆史的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),它足可以被稱為“天才少年”了。

　　接下來,美國消費(fèi)者金融保護(hù)局有望在三個(gè)重要領(lǐng)域採取行動(dòng)。首先,它將制定規(guī)則,用以規(guī)制火爆的預(yù)付卡市場(chǎng)。雖然信用卡得到了嚴(yán)厲的規(guī)制,借記卡、工資卡、禮品卡也在一定程度上得到了規(guī)制,但迅速發(fā)展的、用途廣泛的預(yù)付卡市場(chǎng)卻根本沒有得到規(guī)制,消費(fèi)者金融保護(hù)局需要彌補(bǔ)這一疏失。

　　其次,它將制定規(guī)則,用以規(guī)制短期的、高收費(fèi)的發(fā)薪日貸款行為。到目前為止,有些州已經(jīng)對(duì)其加以規(guī)制,但美國聯(lián)邦政府尚未對(duì)此類貸款展開全面規(guī)制。

　　最後,國會(huì)還賦予它調(diào)查金融行業(yè)格式合同中存在的強(qiáng)制性仲裁條款是否在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)無視法律的問題。原因在於,此類合同條款的存在,致使消費(fèi)者無法將糾紛提交法院審理。如果通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)存在這樣的問題,消費(fèi)者金融保護(hù)局有權(quán)禁止使用此類合同條款或者對(duì)這些條款進(jìn)行修改。

　　毫無疑問,上述任何一項(xiàng)工作都會(huì)威脅到一個(gè)或更多的特殊利益群體。在任何一個(gè)領(lǐng)域,來自金融行業(yè)的強(qiáng)大力量都會(huì)對(duì)消費(fèi)者金融保護(hù)局展開挑戰(zhàn)。實(shí)際上,自消費(fèi)者金融保護(hù)局成立以來,這些利益群體就一直在進(jìn)行挑釁和對(duì)抗。可以預(yù)見的是,只要消費(fèi)者金融保護(hù)局繼續(xù)向支援消費(fèi)者的道路前進(jìn),這些利益群體就會(huì)加劇對(duì)消費(fèi)者金融保護(hù)局的進(jìn)攻。就消費(fèi)者而言,他們一方面需要消費(fèi)者金融保護(hù)局的保護(hù),以得到更為公平合理的金融服務(wù)；另一方面,他們也要擔(dān)負(fù)起支援消費(fèi)者金融保護(hù)局的責(zé)任。雖然消費(fèi)者金融保護(hù)局面臨眾多挑戰(zhàn),但其工作之重要及成就之突出已經(jīng)獲得美國民眾的認(rèn)可。未來,它將繼續(xù)在美國整個(gè)金融市場(chǎng)監(jiān)管中扮演重要的角色。

　　(作者係對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)、教授)