原標(biāo)題：支付賬戶(hù)年累計(jì)20萬(wàn)元封頂 個(gè)人資訊需多方驗(yàn)證

　　“野蠻生長(zhǎng)”多年後，網(wǎng)路支付和網(wǎng)際網(wǎng)路金融迎來(lái)了嚴(yán)厲的監(jiān)管辦法。

　　近日，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“央行”）發(fā)佈《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)路支付業(yè)務(wù)管理辦法(徵求意見(jiàn)稿)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《徵求意見(jiàn)稿》），引起了各界的激烈討論。

　　這是繼7月18日央行、銀監(jiān)會(huì)等10部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)於促進(jìn)網(wǎng)際網(wǎng)路金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）後，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的第二部網(wǎng)際網(wǎng)路金融領(lǐng)域的監(jiān)管細(xì)則。

　　各方爭(zhēng)論的幾個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題在於，《徵求意見(jiàn)稿》會(huì)不會(huì)造成網(wǎng)路支付使用不便，用戶(hù)體驗(yàn)變差？對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)有怎樣的影響？會(huì)不會(huì)限制網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展和金融創(chuàng)新？

　　如何證明“你是你”

　　“還能不能愉快地‘買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)’了？”這是熱衷於網(wǎng)購(gòu)、自稱(chēng)“90後剁手黨”的何欣看到關(guān)於《徵求意見(jiàn)稿》的第一感覺(jué)。讓她關(guān)注的是，“新聞裏説以後網(wǎng)路支付每天的限額是5000元”。

　　對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱(chēng)，單日支付限額僅適用於通過(guò)支付賬戶(hù)餘額付款，而不針對(duì)銀行賬戶(hù)，超出5000元限額的部分可以通過(guò)網(wǎng)路銀行和快捷支付等手段完成交易。因此，所謂“網(wǎng)購(gòu)限額5000元”的説法是誤讀。

　　另外一些關(guān)於網(wǎng)路支付便捷性的爭(zhēng)議和討論隨之而來(lái)。

　　《徵求意見(jiàn)稿》第九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，並通過(guò)三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶(hù)基本資訊進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證。

　　而第十六條也規(guī)定，如果個(gè)人客戶(hù)要開(kāi)立可用於消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)産品的綜合類(lèi)支付賬戶(hù)，需要以面對(duì)面的方式核實(shí)身份，或通過(guò)五個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本資訊完成交叉驗(yàn)證。如果只開(kāi)立消費(fèi)類(lèi)支付賬戶(hù)，也需要通過(guò)三個(gè)(含)以上、五個(gè)以下的外部渠道交叉認(rèn)證身份。

　　所謂交叉認(rèn)證的外部渠道，指的是通過(guò)公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門(mén)及商業(yè)銀行、徵信機(jī)構(gòu)等單位的證明文件。這就意味著，若《徵求意見(jiàn)稿》得以實(shí)施，將來(lái)要想開(kāi)立網(wǎng)路支付賬戶(hù)，首先需要通過(guò)身份證、學(xué)歷證明、納稅證明等至少3個(gè)渠道，來(lái)證明“你是你”。

　　另外，目前已開(kāi)立的支付賬戶(hù)，未來(lái)可能同樣需要補(bǔ)齊這些身份驗(yàn)證。至於不同銀行發(fā)行的銀行卡是否能作為交叉驗(yàn)證的證明，目前央行還沒(méi)給出解答。

　　《徵求意見(jiàn)稿》第十七條規(guī)定，用戶(hù)的支付賬戶(hù)只能給自己的銀行卡轉(zhuǎn)賬，不能通過(guò)銀行卡給別人的支付賬戶(hù)充值，也不能把自己支付賬戶(hù)的錢(qián)轉(zhuǎn)賬到別人的銀行賬戶(hù)中。第十條還規(guī)定，第三方支付賬戶(hù)的餘額資金不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。

　　在新浪網(wǎng)開(kāi)展的網(wǎng)路調(diào)查中，超過(guò)半數(shù)的網(wǎng)友表示這份《徵求意見(jiàn)稿》可能導(dǎo)致“消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)受到影響”，另有超過(guò)80%的網(wǎng)友表示，“第三方支付限額管理對(duì)日常生活有影響?！?/p>

　　支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”

　　《徵求意見(jiàn)稿》在業(yè)界同樣引起了激烈的討論。

　　第三方支付是《徵求意見(jiàn)稿》聚焦的核心議題，也是業(yè)界討論的焦點(diǎn)所在。在《徵求意見(jiàn)稿》中，央行分別就第三方支付的客戶(hù)管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶(hù)權(quán)益保護(hù)等多個(gè)方面作出了明示。

　　《徵求意見(jiàn)稿》的第十六條第三款規(guī)定，個(gè)人客戶(hù)所有支付賬戶(hù)的餘額付款交易(不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬)年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元；僅擁有消費(fèi)類(lèi)支付賬戶(hù)的，其所有支付賬戶(hù)的餘額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過(guò)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)辦理。

　　此外，《徵求意見(jiàn)稿》還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)。

　　這意味著，現(xiàn)有的很多第三方支付公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)之間的合作和業(yè)務(wù)將需要調(diào)整，第三方支付將只能作為純通道，資金的劃轉(zhuǎn)需要通過(guò)銀行完成。

　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是在限制支付公司的行為能力，迫使支付公司的支付通過(guò)銀行體系完成，讓支付公司成為長(zhǎng)不大的侏儒。

　　此外，針對(duì)《徵求意見(jiàn)稿》中對(duì)綜合類(lèi)支付賬戶(hù)、消費(fèi)類(lèi)支付賬戶(hù)分別規(guī)定的年累計(jì)20萬(wàn)元、10萬(wàn)元的限額，也有業(yè)內(nèi)人士表示疑惑：限額的依據(jù)是什麼？對(duì)第三方支付公司來(lái)説是不是過(guò)於嚴(yán)苛？

　　對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人8月1日在回答媒體訪問(wèn)時(shí)表示，根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)路支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年有98.5%的個(gè)人客戶(hù)的綜合類(lèi)支付賬戶(hù)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)20萬(wàn)元；99.72%的個(gè)人客戶(hù)的消費(fèi)類(lèi)支付賬戶(hù)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)10萬(wàn)元。

　　91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄表示，《徵求意見(jiàn)稿》的出臺(tái)意在提醒業(yè)界，在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的同時(shí)不能越界，要合規(guī)經(jīng)營(yíng)。在他看來(lái)，《徵求意見(jiàn)稿》的作用是在鼓勵(lì)創(chuàng)新和改革的基礎(chǔ)上，逐步細(xì)化和明確網(wǎng)際網(wǎng)路金融創(chuàng)新的邊界。

　　吳文雄認(rèn)為《徵求意見(jiàn)稿》對(duì)支付公司的“嚴(yán)苛”規(guī)定是有現(xiàn)實(shí)針對(duì)性的，因?yàn)橛行┚W(wǎng)際網(wǎng)路金融的創(chuàng)新“有點(diǎn)越界了”。“比如説有的第三方支付公司想做銀行業(yè)務(wù)，卻沒(méi)有銀行牌照；或者搞資金池，然後利用資金池做理財(cái)業(yè)務(wù)，這在央行的監(jiān)管中是不允許的?！彼h。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由於央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)更多地考慮對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控，而支付公司和網(wǎng)際網(wǎng)路公司更多地為自身業(yè)務(wù)增長(zhǎng)考量，因此《徵求意見(jiàn)稿》的公佈也將會(huì)引發(fā)監(jiān)管和支付機(jī)構(gòu)之間更深層次的博弈。

　　在吳文雄看來(lái)，從客觀作用來(lái)看，通過(guò)規(guī)定支付限額和業(yè)務(wù)範(fàn)圍，《徵求意見(jiàn)稿》引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”，進(jìn)一步回歸“小額支付”和“支付通道”的本質(zhì)。