網(wǎng)際網(wǎng)路金融整治在各地逐漸拉開序幕,P2P網(wǎng)路借貸平臺是整治重點之一。
據(jù)國內(nèi)權(quán)威的P2P網(wǎng)貸行業(yè)門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸之家提供的數(shù)據(jù)顯示,截至2016年3月份,福建P2P網(wǎng)貸平臺達到55家,問題平臺單月新增兩家,從2013年到2016年,出現(xiàn)爭議、提現(xiàn)困難、跑路、停業(yè)等問題的平臺,達到36家。
在福建一家以抵押類借款為主營業(yè)務的P2P網(wǎng)路借貸平臺擔任首席戰(zhàn)略家的劉逸陽(化名)告訴記者,2013年左右,全國P2P網(wǎng)路借貸平臺勃興。兩三年時間過去,福建網(wǎng)路借貸平臺也如雨後春筍般冒出,但身邊很多平臺轉(zhuǎn)瞬即逝,有的經(jīng)營不善,有的掛羊頭賣狗肉,最快倒下的前後用時不過三天,背後徒留大量利益受損的投資人無力喟嘆。
福建網(wǎng)際網(wǎng)路金融協(xié)會秘書長肖俊光認為,福建P2P平臺的數(shù)量少且規(guī)模小,除了起步晚,人才不足外,與金融機構(gòu)的謹慎態(tài)度、缺少大財團注資有密切關(guān)係。而網(wǎng)貸平臺發(fā)展亂象的背後,關(guān)乎平臺對資金託管的態(tài)度,也與平颱風險把控能力以及社會信用體系的完善有密切關(guān)係,這其中,網(wǎng)貸行業(yè)自身規(guī)範和部門監(jiān)管尤為重要。
嚴峻現(xiàn)實
福州最短命平臺僅活3天金融機構(gòu)對P2P持謹慎態(tài)度
兩三年間,劉逸陽視野裏倒掉的P2P平臺不計其數(shù),最短命的平臺只存活了3天。
這家平臺是被認為刷新業(yè)內(nèi)跑路史、于2013年10月份上線的福州網(wǎng)貸平臺福翔創(chuàng)投。據(jù)了解,該平臺以較高的年化率和虛構(gòu)“秒標”的方式吸引了幾十萬元資金,因為投資人找不到網(wǎng)站上公佈的地址才被發(fā)現(xiàn),隨後平臺老闆跑路。據(jù)當時爆料人透露,“該平臺沒有客服,所有事務均由‘許總’一人完成”。
僅隔一年,福建另外一家P2P網(wǎng)路借貸平臺閩昌貸也出現(xiàn)跑路風波。閩昌貸老闆郭某借用平臺虛構(gòu)發(fā)佈虛假抵押借款標(如高檔汽車、黃金等),向投資人融取資金後用於放高利貸、償還債務等其他用途,不到一年時間,共吸收1053名網(wǎng)民共1.2億元。不過,數(shù)月之後,資金鏈徹底斷裂,郭某跑路躲進龍巖山區(qū),後被廈門警方捉拿歸案。
據(jù)國內(nèi)權(quán)威的P2P網(wǎng)貸行業(yè)門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸之家提供的數(shù)據(jù)顯示,截至2016年3月份,福建P2P網(wǎng)貸平臺達到55家,問題平臺單月新增兩家,從2013年到2016年,出現(xiàn)爭議、提現(xiàn)困難、跑路、停業(yè)等問題的平臺,達到36家,閩昌貸和福翔創(chuàng)投入列。
記者選擇了其中幾家問題平臺核實,通過客服電話詢問,但都無法聯(lián)繫工作人員,如:友友貸,其官網(wǎng)(友友金服)的客服電話顯示佔線,固話已暫停服務,而融訊網(wǎng)的客服電話則已停機,海西貸、聚散財、金麒麟網(wǎng)址已消失不見,海西貸登記在工商的電話也已暫停服務。
盈燦諮詢常務副總經(jīng)理、網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿接受東南快報記者採訪時表示,網(wǎng)站上登記的平臺有些是平臺主動找過去,有些則是網(wǎng)站自己蒐集,對網(wǎng)站的運營狀況出現(xiàn)異常的情況,工作人員會進行核實,但披露的情況只做參考不作推薦。
福建網(wǎng)際網(wǎng)路金融協(xié)會秘書長肖俊光解釋,目前福建P2P平臺的數(shù)量及規(guī)模較北上廣深仍然偏弱,一來是因為福建P2P平臺起步晚,且由於薪酬待遇等原因缺乏足夠的金融創(chuàng)新、産品項目及風控人才,但最主要的是金融機構(gòu)對P2P平臺持謹慎態(tài)度、同時缺少大財團注資。
前世今生
本土P2P多由小額貸款抵押擔保機構(gòu)轉(zhuǎn)型而來
福建省理財規(guī)劃師協(xié)會副會長唐偉認為,福州P2P網(wǎng)路借貸平臺除了國內(nèi)一些大的P2P分支機構(gòu)外,還有很多是從小額貸款公司,汽車、房産抵押擔保公司轉(zhuǎn)型過去。在業(yè)務層面上,則更多集中在傳統(tǒng)抵押貸款的業(yè)務上,“純信用貸款的很少”。
劉逸陽説,房車抵押要經(jīng)過相關(guān)部門登記,抵押的相關(guān)材料會公佈在借款項目之下,一旦出現(xiàn)不還款情況,可以將抵押的房車折價出賣,以保障投資人的利益。如果對公佈的材料真實性存疑,一來可以找部門核實,二來也可以親自到門店要求查看原件。而信用借款,要依靠強大的風控團隊把關(guān),一旦出現(xiàn)不還款的情況,小平臺催款的成本支出大。壞賬一多,沒有前期大量的資金支援,平臺很容易垮掉。有業(yè)內(nèi)人士透露,一些平臺無奈之下會把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給當?shù)貙iT的催債團隊;而另一方面,中國的徵信系統(tǒng)仍未完善,信用資訊尚未實現(xiàn)共用,經(jīng)常出現(xiàn)借款者多個平臺借款舉債的情況。
行業(yè)短板
平臺虛構(gòu)項目招標自融支付機構(gòu)資金託管難在哪?
唐偉認為,P2P網(wǎng)路借貸平臺近幾年亂象迭出,很多平臺掛羊頭賣狗肉“存在自融嫌疑”,他向記者解釋,部分公司看中理想項目,為減少融資成本,會去建設平臺自融,利用自融來的資金進行投資,一旦投資虧損,為了週轉(zhuǎn)資金便會採取虛構(gòu)項目標的吸納資金,若騙局被發(fā)現(xiàn),或者資金鏈徹底斷裂,便迅速跑路。
按正常情況,P2P平臺只承擔資訊仲介、撮合借款方和出借方的作用,收取手續(xù)費即可,“平臺自身不能碰錢,資金要有銀行或者第三方支付機構(gòu)存管”,唐偉説,但實際上很少有平臺這樣做,銀行也不願意去摻和這件事情,一來責任問題,銀行很擔心P2P平臺産生的風險波及自身;二來成本問題,一些大平臺每天有幾萬筆甚至幾十萬筆的交易,如果要審核每筆交易的真實性,銀行要耗費的時間精力要遠遠超過所收取的管理費。也有一種觀點認為,網(wǎng)貸交易短、頻、快的特點,或需要銀行重新開發(fā)專門針對網(wǎng)貸交易的新系統(tǒng)。
肖俊光則認為,對於金融機構(gòu)來講,風險問題遠遠大於技術(shù)成本問題,市場上仍然只有小部分銀行與大的P2P平臺進行合作,但實際上網(wǎng)貸平臺所稱的第三方支付和銀行存管,依然只是履行代收代繳的職能。部分合作銀行考慮到此種風險,會事前做出免責聲明。但網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿認為,目前來看,這種存管並非一無是處,起碼提高了詐騙平臺的違法門檻。
利好創(chuàng)業(yè)
劉逸陽説,通過P2P平臺,滿標速度快,審核後一天左右就能放款,基於大數(shù)據(jù)基礎,投資人的錢會很容易匹配到適合的項目,一個項目最快可能只要數(shù)秒就能滿標。
因此該方式也便利了部分返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生。比如,當時福安一位大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)辦了農(nóng)博園,養(yǎng)起生態(tài)鵝,但銷路成問題,通過當?shù)厥袌F委聯(lián)繫,該平臺派人實地考察後,決定為其展開眾籌,“即項目發(fā)起人通過平臺發(fā)佈籌款項目募集資金,資金募整合功後,發(fā)起人按約定的期限給予支援者對等的實物或服務的回報”。
記者了解到,在福州也有部分P2P平臺主營大學生培訓貸款的業(yè)務,內(nèi)容含括出國英語、駕校、電腦培訓等。
政策規(guī)定
2015年12月28日,銀監(jiān)會發(fā)佈的《P2P監(jiān)管細則暫行辦法(徵求意見稿)》以負面清單形式劃定了業(yè)務邊界,明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等十二項禁止性行為,對打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為,要堅決實施市場退出,按照相關(guān)法律和工作機制予以打擊和取締,凈化市場環(huán)境,保護投資人等合法權(quán)益。同時,《辦法》對業(yè)務管理和風險控制提出了具體要求,實行客戶資金由銀行業(yè)金融機構(gòu)第三方存管制度及控制信貸集中度風險等,防範平臺道德風險,保障客戶資金安全,嚴守風險底線。
[責任編輯:王亞靜]