製圖：蔡華偉

　　生意被支付寶們搶走，人才被新興行業(yè)挖走，錢被網(wǎng)際網(wǎng)路金融賺走……目前，傳統(tǒng)銀行正面臨一場生死考驗。網(wǎng)際網(wǎng)路金融借力先進(jìn)技術(shù)，在第三方支付、個人理財、消費貸款等領(lǐng)域異軍突起、勢不可擋，特別是在服務(wù)的便捷性、綜合化等方面，傳統(tǒng)銀行似乎越來越處於下風(fēng)，客戶在流失、存款大搬家、業(yè)務(wù)不斷收縮、高管頻繁跳槽。原本捧著“金飯碗”的傳統(tǒng)銀行究竟怎麼了？會不會被網(wǎng)際網(wǎng)路金融取代？在金融業(yè)大變革和網(wǎng)際網(wǎng)路新挑戰(zhàn)面前，傳統(tǒng)銀行存在哪些痛點？能否揚優(yōu)勢、擴地盤？如何謀轉(zhuǎn)型、補短板？我們從今天起推出系列報道“傳統(tǒng)銀行還好嗎？”通過記者的深入調(diào)查，就銀行的現(xiàn)狀、差距、出路進(jìn)行思考和探討。

　　——編 者

　　支付掃一掃、紅包搖一搖、理財網(wǎng)上挑……如今，以支付、理財為主的網(wǎng)際網(wǎng)路金融業(yè)務(wù)快速滲透到普通人生活中，傳統(tǒng)銀行正面臨客戶流失、存款轉(zhuǎn)移等挑戰(zhàn)。那麼，網(wǎng)際網(wǎng)路金融會不會徹底打敗傳統(tǒng)銀行？傳統(tǒng)銀行能不能順利轉(zhuǎn)型、迎頭趕上？

　　新支付手段搶了銀行的地盤

　　“跟銀行打交道越來越少”，人們在支付時，半數(shù)以上會選擇支付寶或微信，選擇刷卡的僅有兩成多

　　張璐是北京國貿(mào)某公司的白領(lǐng)，談起這些年個人金融生活的變化，張璐最大感受是：“跟銀行打交道越來越少，銀行離我的生活越來越遠(yuǎn)?！?/p>

　　與大多數(shù)年輕人一樣，張璐最初接觸網(wǎng)際網(wǎng)路金融産品也是從支付寶開始的，“當(dāng)時主要為淘寶購物和信用卡還款，我的錢其實都還在銀行卡裏，支付寶只是一個便捷通道?！?/p>

　　這種情況在2013年秋天有了改變，張璐發(fā)現(xiàn)支付寶推出餘額寶理財服務(wù)，“利率跟銀行定存差不多，錢卻可以隨時取用，最讓人心動的是，每天都能看到收益到賬，很有獲得感?！彼?dāng)即把自己12萬元的定期存款從銀行取出來，全部轉(zhuǎn)到餘額寶裏。

　　當(dāng)個人資産主要配置在支付寶，手機就成了張璐最主要的支付工具，水電燃?xì)赓M、看病掛號、手機充值、加油打車、發(fā)紅包，“現(xiàn)在遇到花錢的事，我下意識地就會掏手機?！?/p>

　　慢慢地，張璐的幾張銀行卡都“退休”了，現(xiàn)在她出門很少帶錢包?！坝幸淮卧谛〕匈I東西，沒帶錢包，商家也沒有掃碼支付，結(jié)果售貨員拿出手機直接跟我説：你用支付寶轉(zhuǎn)給我吧，我替你付錢?！?/p>

　　不僅如此，張璐還逐漸嘗試挑選適合自己的網(wǎng)際網(wǎng)路理財産品，在她的手機裏，陸金所、宜人理財、鳳凰金融等理財工具一應(yīng)俱全，每當(dāng)工資、獎金下發(fā)後，她會第一時間把錢轉(zhuǎn)入餘額寶或網(wǎng)際網(wǎng)路理財産品。

　　知名金融搜索平臺融360近期以問卷方式對全國各地銀行用戶進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示，人們在支付時，53.3%會選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅22.9%，而轉(zhuǎn)賬時選擇支付寶或微信的比例更高達(dá)72.3%。在理財方面，64.29%受訪者的銀行存款只佔總資産的20%以下；21歲—35歲的年輕人中，僅18.71%的用戶在投資理財時首選銀行理財。

　　“如果不能發(fā)力追趕，未來銀行可能只承擔(dān)業(yè)務(wù)通道功能，網(wǎng)際網(wǎng)路金融機構(gòu)則會做出大量有市場、有客戶的産品?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)教授黃震認(rèn)為，網(wǎng)際網(wǎng)路金融企業(yè)重點打造的支付、理財，本來是傳統(tǒng)銀行的一大優(yōu)勢，卻被銀行忽略了，沒有認(rèn)真挖掘。這塊業(yè)務(wù)雖然看似零星、小額，但因為量大面廣，對發(fā)展個人客戶至關(guān)重要。

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺能很好地為客戶提供便捷化、一站式、綜合式服務(wù)，這對銀行是很大挑戰(zhàn)?！苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，目前網(wǎng)際網(wǎng)路金融主要衝擊了銀行業(yè)的支付、信用仲介、金融服務(wù)三方面功能。傳統(tǒng)金融中，銀行之所以始終佔據(jù)重要地位，就在於具有其他機構(gòu)缺乏的支付功能，而信用仲介是銀行業(yè)標(biāo)誌性的核心功能，網(wǎng)際網(wǎng)路金融通過低交易成本和大數(shù)據(jù)正改變著銀行作為信用仲介的優(yōu)勢地位。

　　傳統(tǒng)銀行辦業(yè)務(wù)太慢太煩

　　“誰會天天揣著一堆銀行U盾呢？”手續(xù)多、門檻高、程式複雜、設(shè)計不夠人性化，讓傳統(tǒng)銀行在競爭中節(jié)節(jié)敗退

　　其實，近年來傳統(tǒng)銀行也在積極創(chuàng)新産品類型、提升服務(wù)水準(zhǔn)，但從用戶體驗看，與網(wǎng)際網(wǎng)路金融機構(gòu)還有不小差距。

　　——支付轉(zhuǎn)賬步驟多、驗證煩。

　　出於安全的考慮，不少人以前交房租、給家人匯款時，還是習(xí)慣用銀行轉(zhuǎn)賬，但用過支付寶、微信這些新支付方式後，就會發(fā)現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)賬程式確實太複雜，驗證太麻煩，根本不想再用了。

　　在網(wǎng)上銀行或手機銀行，完成一筆轉(zhuǎn)賬至少要五個步驟：第一步，登錄網(wǎng)銀或手機客戶端，一般需要輸入密碼，有的銀行甚至要求必須插入U盾；第二步，選擇匯款種類，一般分為本行轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、同城轉(zhuǎn)賬、異地轉(zhuǎn)賬、跨境轉(zhuǎn)賬等幾類；第三步，輸入對方姓名、賬號、開戶行等詳細(xì)資訊；第四步，轉(zhuǎn)賬驗證，大部分銀行要求插入U盾驗證，也有銀行要求短信驗證；第五步，確認(rèn)轉(zhuǎn)賬資訊並轉(zhuǎn)賬。

　　而在支付寶手機客戶端上，只需像微信聊天一樣選定轉(zhuǎn)賬對象，輸入金額後刷指紋，就能完成轉(zhuǎn)賬的所有流程。

　　更有吸引力的是，支付寶可以集合每個客戶的所有銀行卡，而銀行是使用哪家銀行賬戶就必須用哪家的U盾驗證。“有些銀行哪怕1塊錢也要U盾驗證，誰也不能天天揣著一堆銀行U盾吧！”張璐説。

　　——理財業(yè)務(wù)門檻高、手續(xù)繁。

　　提起風(fēng)生水起的網(wǎng)際網(wǎng)路理財業(yè)務(wù)，很多人認(rèn)為最大優(yōu)勢在於高收益率，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，讓一些客戶放棄傳統(tǒng)銀行産品的重要原因，並非利率的差距。

　　北京市朝陽區(qū)退休居民孫女士起初對網(wǎng)際網(wǎng)路理財並不信任，總覺得安全性是第一位。去多家銀行比較後，孫女士選中一家股份制銀行的定期理財産品，年化收益率在4.1%，想先買3萬元體驗一下。

　　第二天該理財産品開售，孫女士早早等在電腦前，卻屢次被提示購買不了，打電話給客服才知道，這款産品購買起點是5萬元。無奈，只好網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，湊足了5萬元，卻仍買不了，系統(tǒng)提示，這款産品需要個人風(fēng)險等級為“穩(wěn)健型”的投資者才能購買。孫女士又一次諮詢客服，客服説她開卡時沒有做過風(fēng)險評估，必須本人到銀行櫃面進(jìn)行評估後才能購買。看著産品額度快要賣完，她不得不打車趕往附近的銀行網(wǎng)點，在櫃檯人員幫助下，總算完成了評估流程?？僧?dāng)孫女士再去購買時，被告知該産品當(dāng)日已售罄。

　　於是，在女兒推薦下，孫女士也開始關(guān)注網(wǎng)際網(wǎng)路理財産品，在理財平臺陸金所，她從開戶到購買過程全部在網(wǎng)上完成，最低1元即可投資，風(fēng)險評估也只要幾分鐘就可搞定。最終，孫女士選擇了一款收益率並不高但相對有保障的活期理財産品，她覺得很滿意，“比銀行省心多了。”

　　——手機銀行操作難、故障多。

　　順應(yīng)移動網(wǎng)際網(wǎng)路發(fā)展的大趨勢，各家銀行都推出了自己的手機銀行軟體，然而，頻頻出現(xiàn)的操作故障、流程設(shè)計缺乏人性化，讓用戶紛紛吐槽。

　　新浪網(wǎng)今年對19家手機銀行進(jìn)行了全面測評，發(fā)現(xiàn)各手機銀行的服務(wù)與功能雖較以往有所提升，但仍普遍存在不足，其中“用戶體驗細(xì)節(jié)待完善、轉(zhuǎn)賬步驟太繁瑣、頻繁登錄、閃退時有發(fā)生”等問題突出。

　　記者登錄蘋果手機軟體下載商店，隨機查看了幾家手機銀行軟體的用戶評價，發(fā)現(xiàn)登錄困難、閃退、手機號無法綁定、收不到短信驗證碼等成為用戶吐槽的焦點。有用戶對農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)行掌上銀行”軟體評價：“開卡要買K令，25元，掌上銀行必須簽約短信通知，每月2元，太不人性化，到處要錢收費?！边€有用戶對北京銀行的“京彩生活”軟體評價：“更新之後就打不開了，卸載重裝也不管用，想看看賬戶裏有多少錢都不行，想轉(zhuǎn)賬也不行，要不是工資卡在北京銀行，早就登出了?！?/p>

　　客戶習(xí)慣變了，銀行也得變

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融難以替代傳統(tǒng)銀行，未來兩者更多是“競”與“合”的關(guān)係?；A(chǔ)賬戶仍是傳統(tǒng)銀行的一張王牌

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”阿里巴巴董事局主席馬雲(yún)幾年前喊出的豪言壯語猶在耳邊。面對網(wǎng)際網(wǎng)路金融的來勢洶洶，傳統(tǒng)銀行是坐以待斃還是積極尋求出路？

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路金融為服務(wù)小微企業(yè)和個人客戶提供了全新的金融模式，但對傳統(tǒng)銀行來講，新模式涉及IT系統(tǒng)、運營流程和風(fēng)控體系改造，成本投入巨大，轉(zhuǎn)型發(fā)展需要一個過程?！边B平説。

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路金融難以替代傳統(tǒng)銀行?！边B平表示，支付寶們的優(yōu)勢在於平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在於資本、批發(fā)客戶資源、信用和風(fēng)控能力，單純的網(wǎng)際網(wǎng)路解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對面?zhèn)€性化服務(wù)仍不可替代。

　　中國支付清算協(xié)會發(fā)佈的報告顯示，從數(shù)量看，去年我國銀行和非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)量分別為363.71億筆和333.99億筆，難分伯仲；但從金額看，銀行的支付金額達(dá)到2018.2萬億元，支付機構(gòu)的總金額只有24.19萬億元，不在同一個數(shù)量級上。

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路金融企業(yè)帶有與生俱來的網(wǎng)際網(wǎng)路基因，擅長網(wǎng)際網(wǎng)路技術(shù)應(yīng)用，在用戶體驗和線上服務(wù)方面優(yōu)勢明顯，確實值得傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)，未來兩者更多將是‘競’與‘合’的關(guān)係?！秉S震説，銀行由於監(jiān)管的限制，在理財?shù)冉灰走^程中，需要用戶進(jìn)行面簽、風(fēng)險評估、風(fēng)險等級匹配等多重判斷，交易環(huán)節(jié)增多，自然會導(dǎo)致用戶體驗的下降。

　　過慣了舒服日子的傳統(tǒng)銀行也在求變。變革之一就是直銷銀行，被視為傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)際網(wǎng)路金融生態(tài)延伸的最佳代表。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有53家銀行的直銷銀行上線運營。以浦發(fā)直銷銀行為例，客戶無需到營業(yè)網(wǎng)點，下載並安裝浦發(fā)銀行手機客戶端，即可線上完成賬戶開立、風(fēng)險評估、資金歸集、視頻認(rèn)證等操作，一站式辦理直銷銀行金融産品申購。工商銀行2016年半年報顯示，其網(wǎng)際網(wǎng)路金融業(yè)務(wù)保持快速增長，融e行開放式網(wǎng)銀平臺客戶達(dá)2.15億戶，融e購電商平臺交易額達(dá)6814億元。

　　黃震表示，傳統(tǒng)銀行最“牛”的是掌握了基礎(chǔ)賬戶，任何支付、理財機構(gòu)業(yè)務(wù)都要依託基礎(chǔ)賬戶。如果傳統(tǒng)銀行能真正提高自身數(shù)字化競爭能力，實實在在加大科技投入、改進(jìn)用戶體驗，就能憑藉賬戶管理優(yōu)勢在未來競爭中贏得主動。