目前我國單位和個人為在職職工繳納的五項社會保險，約為職工個人工資的46%。人社部曾表示，在列出統(tǒng)計數(shù)據(jù)的173個國家和地區(qū)中，我國社會保險繳費率居第13位，高於160個國家和地區(qū)，其中養(yǎng)老保險繳費率偏高。

　　補繳養(yǎng)老保險不是想補就能補

　　自由職業(yè)者入醫(yī)?！坝^察”半年

　　全職媽媽生娃無法享生育津貼

　　工傷保險有條“48小時生死線”

　　職工主動辭職不能領(lǐng)取失業(yè)金

　　上班族按月繳納社保，即使你只拿著約為北京社會平均工資水準(zhǔn)的收入，整個職業(yè)生涯你和單位的社保繳費也會達(dá)到百萬元之巨。但是諸如主動辭職不能領(lǐng)取失業(yè)金、補繳養(yǎng)老險不是想補就能補、美容體檢不能報銷等社保應(yīng)用中的細(xì)節(jié)問題，卻並非人盡皆知。如何才能提高自己繳費的含金量，儘量享受更多由社保帶來的福利待遇，是每名參保者都有必要知曉的問題。

　　針對當(dāng)前社保實施過程中參保者經(jīng)常遇到的問題，以及社保制度完善的方向，京華時報記者採訪了對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險經(jīng)濟學(xué)院副院長、中國社保學(xué)會理事孫潔教授和社保實務(wù)專家、51社保網(wǎng)CEO余清泉。

　　專家認(rèn)為，五險政策還有不少值得完善之處，比如養(yǎng)老保險替代率過低，生育保險尚未覆蓋全部育齡女性，失業(yè)保險錢少限制多導(dǎo)致錢花不出去的問題，工傷保險“48小時生死線”更是爭議不斷。專家建議社保部門簡化失業(yè)保險領(lǐng)取手續(xù)提高發(fā)放率，醫(yī)保方面，專家建議將體檢項目納入報銷，相對降低基金支出等舉措。

　　養(yǎng)老保險

　　養(yǎng)老金替代率目前僅四五成

　　養(yǎng)老險繳費是五險中的第一“大頭兒”，佔五險的約六成。雖然個人和企業(yè)繳費不少，可相比于財政買單的公務(wù)員退休金，企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率，即勞動者退休時養(yǎng)老金領(lǐng)取水準(zhǔn)與退休前工資收入水準(zhǔn)之間的比率，卻差了一大塊。

　　目前機關(guān)工作人員的退休收入替代率已經(jīng)超過80%，甚至達(dá)到90%左右。而養(yǎng)老保險制度改革以來，由於種種原因，企業(yè)的養(yǎng)老金替代率卻呈現(xiàn)逐漸走低的趨勢，從改革初期的60%多降至四五成水準(zhǔn)。

　　此前國務(wù)院已印發(fā)《關(guān)於機關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》，正式廢除養(yǎng)老金雙軌制。然而目前只是實現(xiàn)了制度並軌，待遇並未並軌。同時有關(guān)部門也基本明確，保持機關(guān)事業(yè)單位工作人員待遇水準(zhǔn)不降低。而對於提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率和養(yǎng)老金水準(zhǔn)，目前有關(guān)部門暫無新政出臺。企業(yè)職工無論你在職時收入有多高，都要做好退休後收入立刻降低一大截的準(zhǔn)備。

　　不是繳費滿15年就能夠退休

　　國務(wù)院“關(guān)於建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定”明確，本決定實施後參加工作的職工，個人繳費年限累計滿15年的，退休後按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。部分職工因此存在一個誤區(qū)，以為只要參加養(yǎng)老保險並繳費滿15年，就能退休回家領(lǐng)養(yǎng)老金了。實際上對於勞動者來説，退休年齡才是最重要的一環(huán)，以男性職工為例，不到60歲，即使你已經(jīng)繳了30年的養(yǎng)老險，也暫不能退休。

　　補繳養(yǎng)老險不是想補就能補

　　目前對於養(yǎng)老險補繳，單位應(yīng)繳未繳而導(dǎo)致的養(yǎng)老險繳費中斷，有關(guān)部門是允許進(jìn)行補繳的。而對於領(lǐng)取失業(yè)保險金的人員來説，在領(lǐng)取期間是不能參加養(yǎng)老保險並繳費的。這也勢必造成個人養(yǎng)老險繳費年限一定程度的中斷，並且對於這一時段中斷的養(yǎng)老險繳費，有關(guān)政策是不允許事後進(jìn)行補繳的。

　　專家點評

　　養(yǎng)老金替代率短期難提高

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險經(jīng)濟學(xué)院副院長孫潔教授認(rèn)為，養(yǎng)老險是五項社保中制度最複雜、歷史遺留問題最多的一項保險，有關(guān)部門能做出養(yǎng)老雙軌制制度並軌的決定，已經(jīng)是衝破了重重阻力，是一大進(jìn)步。雖然進(jìn)一步拉近公務(wù)員和企業(yè)職工退休待遇水準(zhǔn)，特別是替代率水準(zhǔn)，應(yīng)該是有關(guān)部門下一步的重要工作任務(wù)，但顯然這無法一蹴而就。

　　她分析説，如果硬性降低機關(guān)事業(yè)單位人員退休待遇，可能會造成新的社會問題。由於機關(guān)事業(yè)單位職工參加養(yǎng)老險的制度尚未建設(shè)完成，參保工作尚未完成，而且當(dāng)前有關(guān)部門確定的企業(yè)職工養(yǎng)老保險工作重點是加快實現(xiàn)全國統(tǒng)籌，因此短期內(nèi)提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率水準(zhǔn)可能尚不是有關(guān)部門的工作重點。

　　51社保網(wǎng)CEO余清泉則表示，相比提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率，有關(guān)部門更應(yīng)儘快降低養(yǎng)老險的繳費率。人社部曾表示，在列出統(tǒng)計數(shù)據(jù)的173個國家和地區(qū)中，我國社會保險繳費率居第13位，確實高於160個國家和地區(qū)，其中養(yǎng)老保險繳費率偏高。余清泉認(rèn)為，養(yǎng)老險中單位約20%的費率確實太高，不利於企業(yè)長期發(fā)展。同時考慮到有關(guān)部門已明確表態(tài)我國將會逐步推出延遲退休的政策，企業(yè)繳費負(fù)擔(dān)還會繼續(xù)加重。因此降低企業(yè)繳費率是當(dāng)務(wù)之急。

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