銀行業(yè)不良資産膨脹、利潤(rùn)下滑、資産荒……經(jīng)濟(jì)L型增長(zhǎng)讓銀行業(yè)面臨過(guò)冬挑戰(zhàn)，行業(yè)大佬們發(fā)覺(jué)，中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了三十年未有之變局

　　【財(cái)新網(wǎng)】（記者 張欣）隨著權(quán)威人士表述中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入L型增長(zhǎng)，銀行業(yè)也逐漸進(jìn)入冬季，可謂“腹背受敵”，不僅年報(bào)數(shù)據(jù)不好看，不良率也在逐步攀升。7月7日，在主題為“未來(lái)銀行之路·轉(zhuǎn)型與突圍”的中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會(huì)官員、銀行業(yè)高管討論了對(duì)銀行業(yè)過(guò)冬的擔(dān)憂。

　　嚴(yán)峻的不良資産壓力

　　銀行業(yè)2015年報(bào)顯示，不良暴露壓力略超預(yù)期。中國(guó)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官潘岳漢曾在業(yè)績(jī)發(fā)佈會(huì)上指出，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩，2016年銀行的資産品質(zhì)“不容樂(lè)觀”。

　　銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍表示，經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致不良率逐年攀升。2002年至2011年銀行業(yè)的“黃金十年”，這十年GDP的平均增長(zhǎng)率大概在10%以上，銀行的存貸款和貨幣供應(yīng)量保持了更高的平均增長(zhǎng)水準(zhǔn)。但在2012年之後，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)明顯下滑，2015年GDP增速不足7%，今年預(yù)計(jì)會(huì)進(jìn)一步下滑。銀行的不良貸款在此期間開(kāi)始大量爆發(fā)。

　　于學(xué)軍分析稱，銀行不良貸款的爆發(fā)最早在2012年，首先在江浙滬東部沿海地區(qū)，近三年不斷地向中西部蔓延。從2014年開(kāi)始，不良額和不良率持續(xù)雙升。到今年5月末的最新統(tǒng)計(jì)，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款餘額已經(jīng)遠(yuǎn)超過(guò)2萬(wàn)億元，不良率突破2%，達(dá)到2.15%，分別比年初新增了2800億元，提高了0.16%。

　　平安銀行行長(zhǎng)邵平表示，比利潤(rùn)增速下滑更為嚴(yán)酷的現(xiàn)實(shí)是商業(yè)銀行不良率的攀升。2016年一季度，行業(yè)不良率上升到1.75%的水準(zhǔn)，關(guān)注類貸款佔(zhàn)比上升到4.01%，撥備覆蓋率下滑到175.03%。

　　交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明提示，在新的轉(zhuǎn)型發(fā)展期，利潤(rùn)當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯後性的錯(cuò)配導(dǎo)致不良貸款增加。目前，銀行業(yè)的不良貸款並沒(méi)有到底，風(fēng)險(xiǎn)並沒(méi)有完全的釋放，現(xiàn)在正是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵時(shí)期。

　　銀行利潤(rùn)呈斷崖式下跌

　　“從30%多的高增長(zhǎng)到接近零增長(zhǎng)，銀行業(yè)只用了短短的四年時(shí)間，這是一個(gè)驚心動(dòng)魄的變化?！逼桨层y行行長(zhǎng)邵平表示，近幾年銀行的利潤(rùn)增速斷崖式下跌，從2011年的36.34%銳減到2015年的2.43%，2016年一季度雖然有所回升，但不排除季度調(diào)節(jié)的偶然性因素。

　　從2013年開(kāi)始，銀行業(yè)利潤(rùn)增速行至拐點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、利率持續(xù)下行、監(jiān)管?chē)?yán)查違規(guī)手續(xù)費(fèi)、不良資産持續(xù)攀升的背景下，銀行利潤(rùn)的高速增長(zhǎng)早已難以為繼。據(jù)財(cái)新網(wǎng)此前報(bào)道，2015年上市銀行年報(bào)披露，五家國(guó)有大行歸屬股東的凈利潤(rùn)增速均在0.5%，離負(fù)增長(zhǎng)一步之遙。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平談到，不到兩年，銀行的“好日子”就一去不復(fù)返了。他説道：“2011、2012年那兩年我每天要應(yīng)對(duì)銀行業(yè)暴利的輿論，各種各樣的人包括律師要起訴銀行，輿論幾乎一邊倒指責(zé)銀行暴利。我當(dāng)時(shí)説這是一個(gè)階段性的、非正常的狀況，這個(gè)話就過(guò)了兩年，銀行業(yè)好日子已經(jīng)過(guò)去，已經(jīng)陷入困境了?！?/p>

　　興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平表示，比如過(guò)去人們習(xí)慣性地認(rèn)為銀行經(jīng)營(yíng)“只要有規(guī)模就會(huì)有效益”，現(xiàn)在這一點(diǎn)顯然不再適用。其言語(yǔ)中透露了銀行利潤(rùn)不景氣的現(xiàn)實(shí)。

　　陶以平坦言：“過(guò)去幾年銀行業(yè)快速發(fā)展，整個(gè)銀行業(yè)迎來(lái)了黃金期，大家的普遍認(rèn)識(shí)都不錯(cuò)，未來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的增速下行，結(jié)構(gòu)調(diào)整加劇，過(guò)去那種行業(yè)普漲的格局已經(jīng)不可持續(xù)，分化將成為一種必然?！?/p>

　　此外，邵平還強(qiáng)調(diào)，除了利潤(rùn)下滑之外，最為嚴(yán)重的是銀行在新增信貸的投向上面臨“資産荒”的問(wèn)題。原來(lái)風(fēng)險(xiǎn)較小的國(guó)企債務(wù)、地方政府擔(dān)保的信用債也開(kāi)始爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。新增資産缺乏“安全區(qū)”，銀行腹背受敵。正如他此前所言“中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了三十年未有之變局，大躍進(jìn)的時(shí)代結(jié)束了”。

　　市場(chǎng)化、脫虛入實(shí)是藥方

　　面對(duì)銀行內(nèi)外交困的現(xiàn)狀，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平指出，銀行業(yè)必須換新的活法。其中重要的一點(diǎn)是市場(chǎng)化生存，即利用優(yōu)勝劣汰，讓做得不好的銀行退出市場(chǎng)。

　　興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平表示，在經(jīng)濟(jì)L型增長(zhǎng)格局下，過(guò)去很多我們習(xí)以為常甚至奉之為圭臬的理念，可能將面臨顛覆。比如 “國(guó)企、央企、大中型金融同業(yè)一般不會(huì)違約”、“債券市場(chǎng)、銀行理財(cái)産品必須剛性兌付”、“國(guó)家不會(huì)讓銀行破産”等，未來(lái)也將不再適用。

　　陶以平談到，從各項(xiàng)政策動(dòng)向來(lái)看，國(guó)家對(duì)於逐步打破剛性兌付、堅(jiān)持市場(chǎng)化和法治化的立場(chǎng)和決心是非常堅(jiān)定的。人民銀行張濤副行長(zhǎng)不久前明確表示，要建設(shè)與整個(gè)金融體系相配套的退出機(jī)制，對(duì)於經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)失敗的金融機(jī)構(gòu)，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機(jī)構(gòu)有序破産。

　　對(duì)於走出困境，交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明給出了一劑藥方：“回歸本源，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”。他認(rèn)為銀行業(yè)要深刻認(rèn)識(shí)金融服務(wù)業(yè)的本質(zhì)屬性，要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向，不能掉入“脫實(shí)入虛”、自?shī)首詷?lè)的陷阱。“支援實(shí)體經(jīng)濟(jì)才是銀行之根本，銀行不能自?shī)首詷?lè)，中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)還有巨大的發(fā)展空間，中國(guó)産業(yè)的東部升級(jí)和西部轉(zhuǎn)移都是機(jī)會(huì)?！?/p>

　　平安銀行行長(zhǎng)邵平提出，金融是“剩者為王”的行業(yè)，千萬(wàn)不要過(guò)於激進(jìn)，以過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，去追求短期的利潤(rùn)。