中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會銀監(jiān)函[2016]146號

　　 您提出的關(guān)於聯(lián)保貸款風(fēng)險亟待化解的提案收悉。

　　 現(xiàn)答覆如下：一、關(guān)於短期應(yīng)急、中止聯(lián)保機(jī)制的鏈?zhǔn)椒磻?yīng)的建議銀監(jiān)會高度關(guān)注企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險的防範(fàn)和化解工作。2014年，銀監(jiān)會制定印發(fā)《關(guān)於加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險防範(fàn)和化解工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕214號，以下簡稱214號文），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對擔(dān)保圈貸款的客戶納入名單制管理，對高風(fēng)險客戶逐戶制定變更承債主體、調(diào)整貸款期限、優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)、置換業(yè)務(wù)品種等風(fēng)險處置預(yù)案，不得單獨(dú)採取極端方式突然處置，防止擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)由於資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)視聯(lián)保貸款風(fēng)險狀況和借款人具體情況來確定是否對到期聯(lián)保貸款進(jìn)行展期。

　　 二、關(guān)於建立中央監(jiān)管部門—銀行—地方政府聯(lián)繫工作機(jī)制，發(fā)揮地方政府的協(xié)調(diào)作用的建議一方面，銀監(jiān)會上下聯(lián)動、多方協(xié)調(diào)，明確各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防控工作職責(zé)。2016年2月，銀監(jiān)會制定印發(fā)《關(guān)於防範(fàn)化解金融風(fēng)險嚴(yán)守風(fēng)險底線工作的意見》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2016〕27號，以下簡稱27號文），要求各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)本地區(qū)關(guān)聯(lián)擔(dān)保風(fēng)險監(jiān)測，匯總相關(guān)資訊，做好風(fēng)險提示，推進(jìn)風(fēng)險化解。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對企業(yè)關(guān)聯(lián)擔(dān)保風(fēng)險的識別與監(jiān)測，建立健全監(jiān)測臺賬。對存量擔(dān)保圈貸款，要確定核心客戶和關(guān)鍵節(jié)點，綜合運(yùn)用多種措施拆圈解鏈。對已出現(xiàn)風(fēng)險的擔(dān)保圈，要及時向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方政府報告。另一方面，銀監(jiān)會密切協(xié)調(diào)地方政府，督促相關(guān)銀行抱團(tuán)幫扶，逐步推廣債權(quán)人委員會制度。214號文提出，對於已出現(xiàn)風(fēng)險的擔(dān)保圈貸款，要求由主債權(quán)銀行（即貸款餘額最大行）牽頭成立擔(dān)保貸款債權(quán)人委員會，建立債權(quán)銀行之間的協(xié)調(diào)會商機(jī)制，共同應(yīng)對風(fēng)險暴露後的化解處置。加強(qiáng)與地方政府、司法機(jī)關(guān)的溝通協(xié)作，加大對惡意逃廢債務(wù)等失信企業(yè)和個人的懲處力度。27號文提出，在防範(fàn)化解風(fēng)險過程中，要聯(lián)動多方力量，特別是充分依靠和借助地方政府和主要債權(quán)銀行的力量。目前，從全國21家主要銀行監(jiān)測數(shù)據(jù)看，企業(yè)擔(dān)保圈個數(shù)呈現(xiàn)持續(xù)下降趨勢。

　　 三、關(guān)於中期化解、對涉保企業(yè)進(jìn)行評估分類後區(qū)別對待處理的建議銀監(jiān)會堅持引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)採取區(qū)別對待、有保有壓的風(fēng)險處置方式。一是對暫時出現(xiàn)資金鏈緊張，但屬於戰(zhàn)略新興、節(jié)能環(huán)保等國家政策支援産業(yè)，或有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè)，債權(quán)銀行不應(yīng)強(qiáng)行要求立即償還所有債務(wù)，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過重新評估貸款期限、增加有效抵質(zhì)押物等方式，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，最大限度地保全銀行債權(quán)；二是對於市場發(fā)展前景和盈利能力一般，或償債能力不佳、保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)係過於複雜，或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的客戶，可通過增加抵質(zhì)押物、多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回貸款；三是對於市場發(fā)展前景不佳甚至屬於國家政策限制發(fā)展的産業(yè)，或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還款、逃廢銀行債務(wù)的，要及時依法採取訴訟手段，保全資産、減少損失。下一步，銀監(jiān)會將繼續(xù)嚴(yán)守金融風(fēng)險底線，加大風(fēng)險預(yù)警和管控力度，加強(qiáng)對企業(yè)擔(dān)保圈貸款的日常監(jiān)測，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)健全風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，強(qiáng)化貸前風(fēng)險預(yù)警功能，監(jiān)控重點行業(yè)、區(qū)域、特定客戶群等風(fēng)險變化趨勢，及時發(fā)出預(yù)警信號。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對於因擔(dān)保圈問題導(dǎo)致的不良貸款，要用足用好國家有關(guān)部門關(guān)於呆賬核銷、不良處置的各項政策，通過及時核銷、貸款轉(zhuǎn)讓、變更償債主體等多種方式依法高效處置不良資産。感謝您對銀行業(yè)監(jiān)管工作的關(guān)心與支援！2016年7月27日