就在銀行個人賬戶分類管理實施前夕,11月26日,市場有消息稱,央行在11月25日深夜下發(fā)特急文件《關(guān)於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》,重申關(guān)於銀行個人賬戶分類管理的相關(guān)要求,並對分類進行了補充和完善。其中,就包括通過對賬戶支付限額設定來降低銀行卡被盜刷的損失。
緊急打補丁
市場上流傳的通知顯示,央行這份紅頭文件標注為“特急”,其中,對於銀行個人賬戶分類管理進行的補充和細化主要體現(xiàn)在三方面。
例如,此前通知僅對Ⅱ、Ⅲ類戶規(guī)定了開設條件和管理,沒有相應的變更和銷戶流程。根據(jù)央行最新通知,銀行可以通過櫃面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更和銷戶業(yè)務。其中變更要求較為嚴格,通過電子渠道的變更應當按照新開戶要求重新驗證資訊,並採取措施核實個人變更資訊的真實意願;如果綁定賬戶為他行賬戶的,應當要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋b品贖回、提前支取定期存款,將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶後再予以變更。
在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上,按照之前的規(guī)定,只能通過同名Ⅰ類戶開設,最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式,但不能通過第三方支付機構(gòu)賬戶進行身份驗證。新通知進一步明確,開設一個Ⅱ類戶,必須包含申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶五個要素。開設一個Ⅲ類戶,則至少需要上述前四個要素。
新政啟動讀秒
2015年12月25日,央行發(fā)佈了《關(guān)於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》,第一次提出對銀行賬戶實施Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶分級管理機制,不同類別的賬戶有不同的功能和許可權(quán)。
今年9月30日,為有效防範電信網(wǎng)路新型違法犯罪,進一步提升支付結(jié)算安全性,央行發(fā)佈《關(guān)於加強支付結(jié)算管理 防範電信網(wǎng)路新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》,要求全面推進個人賬戶分類管理,從2016年12月1日起,同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶,已開立Ⅰ類戶再新開戶的,應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。一位銀行人士表示,此前我國一人數(shù)折現(xiàn)象十分普遍,導致個人有大量閒置不用的賬戶,有時會被不法分子挪用。個人賬戶分類管理政策發(fā)佈後,銀行對倒賣過銀行卡的用戶統(tǒng)統(tǒng)拉進黑名單,且列入信用記錄,未來行為將大大受限,例如不能再購買機票、火車票等。
央行發(fā)起總動員
蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言認為,央行發(fā)佈補充通知意在重申個人銀行賬戶分類管理制度,在細節(jié)上進行明確和修訂,增強《通知》的可執(zhí)行性。
具體來看,央行在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上,從此前的僅能通過同名Ⅰ類戶開設,增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式,但不能通過第三方支付機構(gòu)賬戶進行身份驗證。而央行拒絕了第三方支付機構(gòu)賬戶作為身份驗證的渠道,是因為借記卡和信用卡都屬於銀行自身的賬戶,信用級別相對更高。
第三方支付或受阻
有人指出,央行將銀行個人賬戶如此分類並加強管理後,實際上是對第三方支付的一次“圍堵”。一位銀行人士介紹,按照央行最新通知中對賬戶變更的要求,如果用戶使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信等支付平臺用於日常消費,為了保障賬戶資金安全,可以將賬戶類別下調(diào)為 Ⅱ、Ⅲ類賬戶,每日消費將有限額,這個過程僅需要用戶經(jīng)過基本的身份確認就可以,但Ⅱ、Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶,對客戶的身份核實要求就更高一些。不過,薛洪言認為,銀行三類賬戶分類管理,可以做到Ⅰ類賬戶和Ⅱ、Ⅲ類虛擬賬戶的有效隔離,從而在根本上解決通過銀行賬戶辦理網(wǎng)際網(wǎng)路金融業(yè)務時産生的潛在風險問題。第三方支付是整個網(wǎng)際網(wǎng)路金融的賬戶體系,小額化也強化網(wǎng)際網(wǎng)路金融的小額化定位,最終有助於形成網(wǎng)際網(wǎng)路金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)互補發(fā)展、錯位競爭的局面。
(相關(guān)報道見《理財週刊》A2版)
北京商報記者 崔啟斌 程維妙 劉雙霞
[責任編輯:葛新燕]