雙標(biāo)信用卡正在從人們的生活中逐漸淡出。繼部分銀行已經(jīng)將雙幣種信用卡“一分為二”成兩張單幣種信用卡後,最新消息稱(chēng),央行召集各大卡組織和銀行開(kāi)會(huì),要求雙標(biāo)卡退出市場(chǎng),不能再發(fā)新品。雖然這一消息還沒(méi)有正式公佈,但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),雙標(biāo)信用卡本來(lái)就是一種過(guò)渡品,取消雙標(biāo)卡對(duì)用戶(hù)影響不會(huì)很大。
雙標(biāo)卡將成絕唱
日前有消息稱(chēng),央行在近期召開(kāi)了關(guān)於外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會(huì)議。會(huì)議強(qiáng)調(diào),境外卡組織在取得國(guó)內(nèi)清算業(yè)務(wù)資格前,僅能為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務(wù)。
會(huì)議提出,在我國(guó)境內(nèi)流通了近14年的雙標(biāo)銀行卡,被確定將不能再發(fā)新産品,正在使用的雙標(biāo)卡還可以正常使用,到期後需要以外幣單標(biāo)卡所替代。這也意味著,雙標(biāo)卡將退出中國(guó)信用卡的歷史舞臺(tái)。
北京商報(bào)記者11月28日向多家銀行求證,均得到“尚未收到有關(guān)通知”的回復(fù)。不過(guò),多位銀行人士表示,早已將雙標(biāo)卡拆分成兩張單標(biāo)卡。一位股份制銀行人士介紹,該行在發(fā)行新卡時(shí),由客戶(hù)在一張雙標(biāo)卡或兩張單標(biāo)卡中做選擇,這一政策已經(jīng)實(shí)施很長(zhǎng)時(shí)間;還有一位趙女士透露,她所持有的信用卡在到期後,銀行直接給她寄去兩張單標(biāo)卡。
雙標(biāo)卡是指一張信用卡上印有兩個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的標(biāo)誌,比較常見(jiàn)的是銀聯(lián)+VISA 、銀聯(lián)+萬(wàn)事達(dá)或銀聯(lián)+MasterCard,持卡人在刷卡時(shí),可以選擇卡片上的兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu)任意一家的支付通道。雙標(biāo)卡是在我國(guó)銀行卡市場(chǎng)尚未放開(kāi)時(shí)權(quán)宜之計(jì)的産物,2002年12月,境外卡組織開(kāi)始和銀聯(lián)合作,大量發(fā)行雙標(biāo)卡。
這種合作是一種雙贏(yíng)。一方面,“銀聯(lián)尚未走向世界”,2002年銀聯(lián)成立的時(shí)候,還沒(méi)有建立海外網(wǎng)路,所以銀聯(lián)發(fā)行的卡在國(guó)外不能使用。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇介紹,以前銀聯(lián)在國(guó)際上渠道比較少,所以有時(shí)出去刷卡得走其他境外卡組織通道,實(shí)現(xiàn)借船出海的方式。
另一方面,“境外卡組織尚未進(jìn)入中國(guó)”。此前,境外卡組織不能在境內(nèi)做人民幣清算,如果想要開(kāi)拓市場(chǎng)“籠絡(luò)”境內(nèi)持卡人,就必須借助銀聯(lián)的清算通道。
我愛(ài)卡主編董崢表示,雙標(biāo)卡是特殊時(shí)期的特殊産物,因?yàn)榘凑諔T例應(yīng)當(dāng)是“誰(shuí)發(fā)卡誰(shuí)清算”,所以除了中國(guó),全球都沒(méi)有雙標(biāo)卡。
暗戰(zhàn)不斷
但隨著時(shí)間的推移也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。伴隨著銀聯(lián)在海外擴(kuò)張加速,持卡人在境外消費(fèi)時(shí)也可以刷銀聯(lián)通道,因此雙標(biāo)卡其實(shí)已經(jīng)演變成了一張銀聯(lián)單標(biāo)卡。
據(jù)銀聯(lián)發(fā)佈的交易數(shù)據(jù)顯示,截至2015年末,銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)路已延伸到150多個(gè)國(guó)家和地區(qū),全球可用銀聯(lián)卡的商戶(hù)達(dá)到3390萬(wàn)戶(hù),ATM超過(guò)200萬(wàn)臺(tái),境外40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)共發(fā)行銀聯(lián)卡接近5200萬(wàn)張。郭田勇認(rèn)為,現(xiàn)在銀聯(lián)國(guó)際渠道比較多,銀聯(lián)卡在很多國(guó)家和地區(qū)都可以刷,再掛著境外卡組織的意義不大,而且一張卡片上只印著一家卡組織,這也有助於提升卡組織的品牌形象。
在銀聯(lián)出海加速的同時(shí),我國(guó)清算市場(chǎng)也向境外卡組織敞開(kāi)大門(mén)。國(guó)務(wù)院在2014年10月29日宣佈放開(kāi)人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng),凡符合條件的內(nèi)外資企業(yè),均可依法申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。如此一來(lái),境外卡組織機(jī)構(gòu)便可以在我國(guó)獨(dú)立發(fā)行銀行卡。
“此次的會(huì)議也是重申了‘誰(shuí)發(fā)行的卡誰(shuí)清算’這個(gè)原則,讓雙標(biāo)卡退出歷史舞臺(tái)。”董崢介紹,以前常見(jiàn)的磁條卡可以實(shí)現(xiàn)雙通道,但晶片卡已經(jīng)不能使用雙通道,也就是不能實(shí)行雙標(biāo)。由於清算問(wèn)題,今後VISA、萬(wàn)事達(dá)發(fā)行的外幣單標(biāo)卡,會(huì)註明僅限中國(guó)境外使用。
但銀聯(lián)的壓力也在日益加大。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,在銀行卡清算市場(chǎng)未全面放開(kāi)前,國(guó)內(nèi)第三方支付的迅猛發(fā)展已經(jīng)對(duì)銀聯(lián)的清算轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)産生了一定的影響。銀聯(lián)需要面對(duì)境外卡組織的涌入和境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)的雙重挑戰(zhàn)。
從貨幣結(jié)算角度來(lái)看,郭田勇還指出,短期來(lái)看,人民幣匯率仍存在貶值壓力,雙標(biāo)卡如果通過(guò)萬(wàn)事達(dá)等境外卡組織結(jié)算,刷的是外幣,外匯就會(huì)出現(xiàn)相對(duì)外流。刷銀聯(lián)的話(huà),用人民幣賬戶(hù),就不會(huì)存在外匯流失的問(wèn)題。郭田勇表示,這不是主要因素,可能會(huì)有一些關(guān)係。
對(duì)用戶(hù)影響有限
如果停發(fā)雙標(biāo)卡,對(duì)用戶(hù)會(huì)有什麼影響?不少銀行人士表示,整體影響不大,因?yàn)橛脩?hù)在境內(nèi)刷卡,一直以來(lái)本就是通過(guò)銀聯(lián)結(jié)算,只有到海外才會(huì)用到外幣賬戶(hù)。稍有不便的是,用戶(hù)在持有的雙標(biāo)卡到期後,需要到銀行換卡,而且之後再到海外消費(fèi),可能需要帶上兩張銀行卡。
從結(jié)算貨幣轉(zhuǎn)換的角度來(lái)看,雙標(biāo)卡規(guī)範(fàn)後,轉(zhuǎn)換費(fèi)用也並未增加。當(dāng)用戶(hù)持雙標(biāo)卡在境外結(jié)算時(shí),可通過(guò)銀聯(lián)或另外一個(gè)途徑結(jié)算。而銀聯(lián)相較于VISA或者M(jìn)aster來(lái)説有一定的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用優(yōu)惠,一般在1.5%-3%,基本上都是1.5%,因?yàn)殂y聯(lián)少了一重貨幣轉(zhuǎn)換。
但不少優(yōu)秀的雙標(biāo)卡會(huì)隨著這次停發(fā)成為歷史。一位業(yè)內(nèi)人士舉例稱(chēng),比如有的境外卡組織在我國(guó)境內(nèi)有滿(mǎn)減或贈(zèng)送活動(dòng),在活動(dòng)的條款中,寫(xiě)明必須用某家境外卡組織渠道結(jié)賬。如果停發(fā)雙標(biāo)卡,那麼國(guó)內(nèi)發(fā)行的外幣單標(biāo)卡便無(wú)法參加這個(gè)活動(dòng)。即使發(fā)行套卡,其權(quán)益和方便程度也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如雙標(biāo)卡。
此外,銀行的成本將有所上升。據(jù)銀行人士介紹,雙標(biāo)卡的置換將會(huì)給銀行造成成本的增加,一是一卡變兩卡造成的成本增加;二是出於安全考慮,現(xiàn)在信用卡都改為晶片卡,晶片的成本是磁條的3倍,換成兩張單標(biāo)晶片卡也會(huì)加大成本;三是相關(guān)的人力成本以及換卡可能帶來(lái)的客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)。
境外發(fā)卡組織同樣會(huì)有些“受傷”。董崢表示,目前來(lái)説,境外卡組織還沒(méi)有被準(zhǔn)許進(jìn)入我國(guó)清算市場(chǎng),因此所受的影響會(huì)大一些。不過(guò),等到VISA、萬(wàn)事達(dá)也可以發(fā)行人民幣卡時(shí),上述問(wèn)題將迎刃而解。董崢也表示,銀聯(lián)與VISA、萬(wàn)事達(dá)相比,在境外的佈局還有一定差距,因此在居民出國(guó)旅遊、消費(fèi)時(shí),除了銀聯(lián)卡,還是建議帶一張VISA或萬(wàn)事達(dá)的卡比較保險(xiǎn)。
北京商報(bào)記者 孟凡霞 程維妙
雙標(biāo)卡在我國(guó)發(fā)展歷程
2002年11月 我國(guó)發(fā)行首張雙標(biāo)卡
2011年3月 央行發(fā)佈金融IC卡應(yīng)用工作意見(jiàn),部分銀行開(kāi)始將雙標(biāo)信用卡一分為二
2014年1月 國(guó)務(wù)院宣佈放開(kāi)人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)
2016年11月 傳央行要求雙標(biāo)卡退出市場(chǎng)
[責(zé)任編輯:葛新燕]