清晨的陽(yáng)光下，一邊喝著卡布奇諾，一邊看著僅僅1個(gè)小時(shí)前，才向一家民營(yíng)網(wǎng)路銀行申請(qǐng)的50萬(wàn)元貸款，電腦螢?zāi)伙@示“已經(jīng)通過(guò)”。喝完咖啡，拿起手機(jī)，用這筆剛剛籌得的資金或買進(jìn)訂單所必需的原材料，或購(gòu)置愛(ài)車，或登上去往馬爾地夫的飛機(jī)……那時(shí)候的人們，或許還能想起若干年前的今天，申請(qǐng)一項(xiàng)貸款是如何的艱難。

　　不過(guò)，這樣的幸福場(chǎng)景也可能並不能持續(xù)很久。也許一天后，這家民營(yíng)銀行就會(huì)因?yàn)楣芾聿簧贫归]，存款人苦苦聲討著那些所謂的“新銀行家們”，索要存款。之後，這家銀行不得不按照協(xié)議變賣資産，將存款或全部或部分地還給存款人……

　　這些場(chǎng)景看似不可能？但或許在不久的將來(lái)就會(huì)發(fā)生，中國(guó)的金融業(yè)正在走向改革的深水區(qū)中，民營(yíng)銀行正在掀起一波洶湧的浪潮。

　　民營(yíng)銀行有更多的玩法

　　它可能是個(gè)咖啡館，也可能是個(gè)書(shū)屋，或是健身房

　　2014年3月11日是個(gè)值得紀(jì)念的日子。這一天，仿佛全世界都能清楚地聽(tīng)見(jiàn)，中國(guó)金融業(yè)與民間資本之間的那層玻璃清脆的破碎聲。這一天，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在全國(guó)“兩會(huì)”記者會(huì)上宣佈，共10家公司所申請(qǐng)的5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)已經(jīng)獲批，銀監(jiān)會(huì)正在等待著這5家民營(yíng)銀行進(jìn)一步申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行的相關(guān)資料。

　　在監(jiān)管層看來(lái)，民營(yíng)銀行應(yīng)該有別於現(xiàn)有的銀行。他們給民營(yíng)銀行劃了塊地：服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)於社區(qū)大眾。這也符合申請(qǐng)者們的意願(yuàn)：在銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的10家公司中，幾乎都有過(guò)小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，還有不少擁有雄厚的金融背景。

　　在這份民營(yíng)銀行的試點(diǎn)名單中，我們可以看到近來(lái)在網(wǎng)際網(wǎng)路金融大潮中，不斷掀起波瀾的阿里巴巴和騰訊的身影。而有網(wǎng)際網(wǎng)路公司出沒(méi)的地方，恐怕就永遠(yuǎn)少不了驚奇。無(wú)論是騰訊還是阿裏，都已經(jīng)明確表示，將打造純線上的網(wǎng)路銀行。這也意味著，未來(lái)沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)際網(wǎng)路銀行，已經(jīng)成為未來(lái)銀行的存在形式之一，無(wú)論什麼業(yè)務(wù)，只要能上網(wǎng)就都能解決。

　　復(fù)星董事長(zhǎng)郭廣昌也覺(jué)得需要有更多的新玩法來(lái)操作民營(yíng)銀行：即便民營(yíng)銀行有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，也並不是現(xiàn)在冷冰冰的銀行，它或許是個(gè)咖啡館，也可能是個(gè)書(shū)屋，或是個(gè)健身房……未來(lái)的銀行，可能會(huì)無(wú)所不在。

　　思路已然明朗，美好的願(yuàn)景如今只等監(jiān)管層的審批。

　　民營(yíng)銀行的成立時(shí)機(jī)到了

　　民資佔(zhàn)比超過(guò)50%的中小銀行已有100多家

　　其實(shí)，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)是否叫嚷著“錢荒”，無(wú)論市場(chǎng)利率是否狂飆至歷史新高，民間卻似乎從來(lái)不缺資金。這些民間資金一直在某種程度上或補(bǔ)充或代替著銀行的貸款業(yè)務(wù)，讓夠不上銀行標(biāo)準(zhǔn)的“屌絲”借客們也能看到借錢的曙光——儘管錢客們也承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很大。

　　如果讓這些民間資金陽(yáng)光化又會(huì)如何？將民間資本放到金融業(yè)內(nèi)，能不能刺痛僵化的傳統(tǒng)銀行業(yè)，倒逼其前行？能不能讓此前停于紙上的“市場(chǎng)化”得以推進(jìn)？恐怕監(jiān)管層想要得到的答案要遠(yuǎn)多於此。

　　時(shí)光追溯至大約10年前，業(yè)內(nèi)專家苦口婆心地向監(jiān)管層遊説著：中國(guó)需要民營(yíng)銀行來(lái)“攪攪局”，推動(dòng)一下中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。不過(guò)，偏向理論的專家們卻一直沒(méi)有説服監(jiān)管層，雖然有民生銀行等先例在前，但民間資本與銀行之間那堵看得見(jiàn)卻摸不著的“玻璃門”始終沒(méi)有打開(kāi)。

　　監(jiān)管層其實(shí)並非不為所動(dòng)，或許只是時(shí)機(jī)不對(duì)。從2012年開(kāi)始，這道“玻璃門”開(kāi)始出現(xiàn)了裂痕，且正加速瓦解。2012年5月份，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)於鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，明確支援民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，並將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前民間資本佔(zhàn)比超過(guò)50%的中小銀行已有100多家，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中民間資本的佔(zhàn)比更是超過(guò)了90%。而市場(chǎng)化也正逐步逼近，金融業(yè)退出機(jī)制等基礎(chǔ)建設(shè)也正在完善，此時(shí)，允許民營(yíng)資本成立銀行正合時(shí)宜。

　　民營(yíng)銀行處境並不那麼美好

　　創(chuàng)新精神，民營(yíng)企業(yè)家們能夠保持多久？

　　有人説，民營(yíng)銀行是吸血鬼，因?yàn)樗麄儗Ｗ⒂诟呃麧?rùn)的小額貸款，賺取的不光是儲(chǔ)戶存款的利差，還要榨幹中小銀行的小貸業(yè)務(wù)；有人説，民營(yíng)銀行是狼，因?yàn)樗麄兊捏w型較小，創(chuàng)新起來(lái)快而精準(zhǔn)，讓形如大象的傳統(tǒng)銀行無(wú)力應(yīng)對(duì)；也有人説，民營(yíng)銀行是條鯰魚(yú)，至少攪動(dòng)了金融業(yè)這潭曾經(jīng)的靜水，倒逼改革。

　　但春天裏的寒冷恐怕只有體會(huì)了才會(huì)懂得，民營(yíng)銀行面臨的處境並不是想像中的那麼美好。

　　雖然民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在去年曾豪言，未來(lái)5年內(nèi)，民營(yíng)銀行要在商業(yè)銀行中三分天下有其一。但有人質(zhì)疑，套上了銀行監(jiān)管枷鎖的民間資本，是否還能跳出漂亮的舞姿；那些草根企業(yè)家，究竟能否玩兒轉(zhuǎn)金融？

　　市場(chǎng)似乎都願(yuàn)意看到新生力量可以改變中國(guó)銀行業(yè)，給金融業(yè)帶來(lái)令人驚奇與改變。但不得不説，幼苗的力量恐怕短期內(nèi)只能費(fèi)力地拱開(kāi)浮土。創(chuàng)新精神，能夠在這些如今還躊躇滿志的民營(yíng)企業(yè)家們身上呆多久？如今的幼苗能否長(zhǎng)成未來(lái)的參天大樹(shù)，恐怕也只有拭目以待。

　　倘若民營(yíng)銀行不能交出滿意答卷，等待它的只有退出的結(jié)局。而這也正是銀監(jiān)會(huì)主張民營(yíng)銀行在未出生前，就要寫(xiě)下“遺囑”，交代如果失敗應(yīng)如何處置資産的原因。民營(yíng)銀行尚未出生，便已然壓力重重，蒼老起來(lái)。