就在廣大草根投資者鍾愛(ài)的“寶寶”類理財(cái)工具黯然失色時(shí)，熱衷於網(wǎng)際網(wǎng)路創(chuàng)新的保險(xiǎn)理財(cái)卻乘勢(shì)而上，以維持高收益搶盡風(fēng)頭。從年後開始，眾多“寶寶”們收益率就在不斷下降，從7%滑落到目前的5%以下，但一些保險(xiǎn)類理財(cái)産品收益仍保持在7%附近。與此同時(shí)，更多顛覆傳統(tǒng)行銷模式以及保險(xiǎn)生態(tài)的積極探索，也在不斷上演。

　　南方日?qǐng)?bào)記者 郭家軒

　　部分保險(xiǎn)理財(cái)産品收益超6%

　　近期“寶寶”類貨幣基金的收益率還在繼續(xù)下滑。數(shù)據(jù)顯示，截至5月25日，“餘額寶”對(duì)應(yīng)的天弘增利寶貨幣基金收益已降至4.8490%，與微信理財(cái)通合作的4隻貨幣基金最新收益率已降至4.8470%左右。百度“百賺”對(duì)接的兩隻貨幣基金分別為華夏現(xiàn)金增利4.74%、嘉實(shí)活期寶5.42%。

　　近期新發(fā)的銀行理財(cái)産品收益也有所降低。根據(jù)同花順統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前在售的1個(gè)月以內(nèi)期限的銀行理財(cái)産品，預(yù)期年化收益率在3%至5%，僅興業(yè)、平安等少數(shù)銀行的短期理財(cái)超過(guò)5%，能夠達(dá)到6%以上的産品較少，而且主要是在特定區(qū)域發(fā)行。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，由於短期利率將維持在比較低的水準(zhǔn)，降準(zhǔn)的可能性不大，今年全年貨幣市場(chǎng)可能會(huì)相對(duì)寬鬆。在這種情況下，貨幣基金、銀行理財(cái)?shù)氖找媛视锌赡軙?huì)繼續(xù)下降。

　　而與此同時(shí)，網(wǎng)際網(wǎng)路在售的保險(xiǎn)理財(cái)收益率卻依然高企，笑傲群雄。記者打開淘寶網(wǎng)頁(yè)發(fā)現(xiàn)，除了餘額寶，目前淘寶理財(cái)頻道首頁(yè)基本被保險(xiǎn)理財(cái)産品所佔(zhàn)據(jù)，其中短期理財(cái)中，國(guó)華、崑崙的産品預(yù)期年化收益率達(dá)到6%；中長(zhǎng)期理財(cái)中，珠江的一款産品甚至高達(dá)6.8%。

　　保險(xiǎn)人士表示，保險(xiǎn)的理財(cái)産品肯定會(huì)比貨幣基金收益方面更有吸引力，一方面，保險(xiǎn)投資範(fàn)圍更大，甚至可以投資信託、專戶等産品，很容易做到較高的收益率；另一方面，貨幣基金儘管風(fēng)險(xiǎn)較低，但是收益是浮動(dòng)的，而保險(xiǎn)可以給出預(yù)期收益率，並且一般都可以實(shí)現(xiàn)。不過(guò)該人士同時(shí)指出，保險(xiǎn)産品一般具有固定期限，通常為1-2年，流動(dòng)性方面肯定不如貨幣基金。

　　保險(xiǎn)創(chuàng)新産品加速

　　在佈局網(wǎng)際網(wǎng)路金融方面，保險(xiǎn)公司可不落人後。從去年備受熱議的“賞月險(xiǎn)”到最近的“高溫險(xiǎn)”，除了不斷突出娛樂(lè)化、社交化等賣點(diǎn)外，險(xiǎn)企也正在積極嘗試推出對(duì)O2O閉環(huán)模式的探索。

　　近日，記者發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)推出了一款高溫險(xiǎn)産品。據(jù)了解，該款“37℃高溫險(xiǎn)”覆蓋了全國(guó)30座主要城市，投保該産品後，在今年夏至至酷暑期間（即6月21日~8月23日，二十四節(jié)氣中最熱的時(shí)節(jié)），一旦被保險(xiǎn)人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日累計(jì)天數(shù)超過(guò)約定免賠天數(shù)，則可開始獲得高溫津貼補(bǔ)償。超過(guò)免賠天數(shù)後每多發(fā)生一天37℃以上高溫日，被保險(xiǎn)人即可每日領(lǐng)取5元/份高溫津貼，每份保單最多可累計(jì)領(lǐng)取100元的保險(xiǎn)金。

　　值得一提的是，在理賠環(huán)節(jié)，不同於一般保險(xiǎn)産品需要被保險(xiǎn)人主動(dòng)申請(qǐng)理賠的被動(dòng)模式，該高溫險(xiǎn)可主動(dòng)理賠。保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際氣溫?cái)?shù)據(jù)自動(dòng)計(jì)算並在符合理賠條件時(shí)按日即時(shí)支付保險(xiǎn)金，全程客戶無(wú)需提供任何資料。

　　此外，考慮到微信平臺(tái)的互動(dòng)特點(diǎn)，眾安37℃高溫險(xiǎn)還在微信客戶端的購(gòu)買界面上增加了“曬朋友圈”、“送朋友”等社交分享功能，消費(fèi)者可通過(guò)簡(jiǎn)便操作輕鬆完成為自己和他人的投保。

　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析，儘管高溫險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)還是首例，但同類型的保險(xiǎn)創(chuàng)新産品正在加快出現(xiàn)，這充分體現(xiàn)了險(xiǎn)企的網(wǎng)際網(wǎng)路創(chuàng)新思維?！安粌H可以降低保險(xiǎn)公司的服務(wù)成本，關(guān)鍵是可以大幅提升用戶體驗(yàn)。”

　　與高溫險(xiǎn)嘗試相類似的是，安邦保險(xiǎn)在微信端推出的“微車險(xiǎn)”服務(wù)O2O閉環(huán)。如果用戶出險(xiǎn)，只需要通過(guò)手機(jī)拍照、微信發(fā)送照片進(jìn)行自助處理即可自動(dòng)理賠，無(wú)需等待保險(xiǎn)公司人員現(xiàn)場(chǎng)查勘。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，十年後的險(xiǎn)企，更多會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)因子碎片化，降低風(fēng)險(xiǎn)，併為客戶自主設(shè)計(jì)産品，實(shí)現(xiàn)自助理賠，“這樣不僅可讓客戶更加放心，險(xiǎn)企成本也能降低，這些想法是可借助網(wǎng)際網(wǎng)路實(shí)現(xiàn)的”。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從目前來(lái)看，僅有此類創(chuàng)意型的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)産品才便於實(shí)施，大型保險(xiǎn)公司想要實(shí)現(xiàn)自助理賠，難度還很大。

　　除此之外，今年以來(lái)，保險(xiǎn)公司也在不斷推出各類創(chuàng)新産品。例如日前1號(hào)店通過(guò)“1金融”平臺(tái)面向用戶發(fā)行了“1元保險(xiǎn)”。據(jù)悉，“1元保險(xiǎn)”將陸續(xù)推出寵物保險(xiǎn)、家政保險(xiǎn)、水管爆裂保險(xiǎn)、燃?xì)獗ｋU(xiǎn)、居家防盜保險(xiǎn)、家庭財(cái)産保險(xiǎn)、房屋及裝潢保險(xiǎn)等。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士也提醒消費(fèi)者，無(wú)論險(xiǎn)企推出的産品如何“新穎”，本質(zhì)上仍然是萬(wàn)能險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)應(yīng)該認(rèn)真了解産品細(xì)則，從自身需求出發(fā)謹(jǐn)慎選擇，從而避免可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。