近期，一家打破銀行理財産品5萬元起購門檻、最低1元以團購形式銷售多家銀行理財産品的理財網(wǎng)站引發(fā)關(guān)注。這家叫“錢先生”的網(wǎng)站聲稱，100%保證資金安全，卻未能得到銀行認可，渤海銀行、北京銀行等銀行紛紛發(fā)佈聲明，撇清與“錢先生”之間的關(guān)係。

　　近年來，隨著網(wǎng)際網(wǎng)路金融大行其道，通過網(wǎng)際網(wǎng)路銷售金融産品也變得火熱起來，與此同時，理財産品的這一銷售方式也存在諸多亂象。

　　專業(yè)人士對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，從現(xiàn)有法律法規(guī)來看，允許的解決方案是，銀行理財産品可在第三方網(wǎng)點投放廣告，而非代為銷售。

　　與傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興的P2P、眾籌相比，網(wǎng)際網(wǎng)路金融産品銷售一直處於監(jiān)管空白地帶，有專家表示，作為網(wǎng)際網(wǎng)路渠道代賣銀行理財産品，應(yīng)當要求資質(zhì)且到屬地銀監(jiān)部門報告。

　　“錢先生”自稱不代銷理財品/

　　“錢先生”是誰？《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱其官網(wǎng)，網(wǎng)站介紹稱：“錢先生理財平臺是一款針對普通大眾的理財顧問平臺，平臺的特點有中立，不代銷、産品齊全、智慧化資産配置以及打破最低五萬元起購的銀行理財産品規(guī)則，把門檻降低，就算手上只有1元錢閒散資金也能理財”等宣傳。

　　而記者點擊該網(wǎng)站銀行理財産品一欄中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站提供了41家銀行共181款理財産品。

　　如浙商銀行永樂理財2014年第45期A款人民幣理財産品可以1元起購，而這款産品在浙商銀行官網(wǎng)上的購買門檻，個人則為5萬元，機構(gòu)100萬元。

　　除此之外，該網(wǎng)站還可以跨行購買理財産品。錢先生方面稱，公司聯(lián)合各大銀行打造了強大的跨行購買功能。除可用工行、農(nóng)行、建行、招行、浦發(fā)等多家銀行網(wǎng)銀支付外，“錢先生”還支援一些第三方支付平臺付款。目前，“錢先生”已有近100萬註冊用戶，每人平均投資金額約4000~5000元。

　　而記者就 “網(wǎng)站上銀行理財産品是以什麼渠道獲得的”採訪“錢先生”的一位負責(zé)人時，該負責(zé)人表示，不能回答媒體的問題，只能由公司CEO張巖接受採訪。

　　“公司有自身的紀律，投資人都是有硬性的規(guī)定，不可能違反協(xié)議，”上述負責(zé)人表示，他還提到投資人就是盛大資本，這也顯現(xiàn)出投資人開始向公司方面施壓。

　　此前有報道稱，據(jù)“錢先生”平臺一位工作人員介紹，平臺主要是把全國各地用戶較少的資金集合起來，通過平臺法人代表--張巖開立個人賬戶，以該法人代表名義去做風(fēng)險測評、面簽和購買理財産品，投資者委託“錢先生”理財，投資者將獲得“錢先生”的委託理財電子合同。

　　據(jù)記者了解，目前多數(shù)金融搜索網(wǎng)站採用的代銷方式，渠道是與銀行、第三方理財機構(gòu)等的理財顧問或理財經(jīng)理簽約，並不經(jīng)過總行等簽約，而“錢先生”等網(wǎng)站團購理財産品的模式較為獨特。

　　銀行紛紛撇清關(guān)係/

　　如今，“錢先生”等團購理財産品模式正遭受越來越多的質(zhì)疑。大成律師事務(wù)所肖颯律師表示，金融産品網(wǎng)際網(wǎng)路銷售、推介並非完全放開。

　　根據(jù)銀監(jiān)會 《商業(yè)銀行理財産品銷售管理辦法》，風(fēng)險評級為一級和二級的理財産品，單一客戶銷售起點金額不得低於5萬元；客戶首次購買理財産品前要進行風(fēng)險承受能力評估，商業(yè)銀行對理財産品的銷售也不能進行任何委託和外包。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴 《每日經(jīng)濟新聞》記者，“錢先生”通過團購方式投資理財産品，或涉嫌違規(guī)。不過，該人士也表示，政策法規(guī)也應(yīng)適時放開。

　　盈科律師事務(wù)所楊淑倩律師也告訴記者，1元團購銀行理財産品在運作方式上屬於委託理財?shù)男问健Ｗ?011年1月4日起施行的 《最高人民法院關(guān)於審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中第二條第九款中規(guī)定，以委託理財?shù)姆绞椒欠ㄎ召Y金，如果未經(jīng)有關(guān)部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳等，向社會公眾即社會不特定對象吸收資金的條件的，應(yīng)當依照刑法第一百七十六條的規(guī)定，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。

　　也有專家擔心，投資者通過“錢先生”組團購買銀行理財産品，實際上與銀行簽署購買理財産品協(xié)議的是“錢先生”，投資者與銀行之間根本沒有發(fā)生任何的投資理財關(guān)係，如果理財産品或平臺出現(xiàn)問題，投資者很難維權(quán)。

　　“錢先生”公司董事長張巖此前表示，“錢先生”不是銀行理財産品的代銷渠道，而是接受用戶委託、代購銀行理財産品。投資者把資金打到公司在第三方支付浙江貝付的虛擬賬戶，通過張巖個人在銀行開設(shè)的賬戶購買理財産品。投資者下單、購買理財全部通過系統(tǒng)程式自動完成，不能人工篡改，資金流向沒有時間錯配，也沒有産品錯配。

　　事實上，“錢先生”不僅遭受外界的質(zhì)疑，銀行也紛紛撇清和它的關(guān)係。

　　2014年7月29日，渤海銀行其官網(wǎng)上表示，該行從未與“錢先生”網(wǎng)站開展過任何形式的業(yè)務(wù)合作，亦從未授權(quán)任何第三方機構(gòu)代辦 “添金寶”業(yè)務(wù)或銷售理財産品，該網(wǎng)站所羅列的渤海銀行産品資訊及相關(guān)資金流向從未得到渤海銀行任何形式的授權(quán)和許可。

　　8月13日，北京農(nóng)商銀行也在官網(wǎng)發(fā)佈聲明稱，從未授權(quán)“錢先生”網(wǎng)站及其他機構(gòu)銷售該行理財産品，亦從未與其開展任何形式的理財産品銷售業(yè)務(wù)合作。

　　而在今年初，農(nóng)行、中行、北京銀行、廣發(fā)銀行均在官網(wǎng)發(fā)佈了澄清公告，表示從未授權(quán)“錢先生”網(wǎng)站及其相關(guān)機構(gòu)銷售理財産品，亦從未與該網(wǎng)站開展任何形式的理財産品業(yè)務(wù)合作。

　　面臨監(jiān)管困境 /

　　事實上，團購購買理財品，“錢先生”並非首家。此前一個叫做“信託100”的理財平臺就曾以100元作為起投標準，團購正規(guī)渠道100萬元才能起投的信託産品。

　　據(jù)記者了解，根據(jù)網(wǎng)站提供的投資協(xié)議範本顯示，投資者同意通過“信託100”網(wǎng)站委託財商通或第三方理財公司間接代理購買信託産品，簽署相應(yīng)信託産品認購合同。該網(wǎng)站將信託計劃拆分成100元/份，用戶通過實名註冊、綁定銀行卡後，即可購買具體信託産品。

　　然而，銀監(jiān)會、信託業(yè)內(nèi)人士並不認同信託100網(wǎng)站的“團購”模式，指出該模式違背《信託公司集合資金信託計劃管理辦法》，信託的認購有嚴格的合格投資者的要求。

　　銀監(jiān)會非銀部副主任張電中此前曾強調(diào)，“信託100”運作情況肯定是有問題的，對於這一違規(guī)行為，監(jiān)管部門將嚴肅處理。而“信託100”網(wǎng)站合夥人傅佳欲在接受媒體採訪時表示，不接受“非法信託活動”的定義。

　　在“信託100”網(wǎng)站的一則發(fā)表于4月17日的聲明中，“信託100”引用盈科律師事務(wù)所的獨立法律意見：對於《信託公司集合資金信託計劃管理辦法》中對合資格投資人的認定原則，“信託100”將自覺開展內(nèi)部合規(guī)性審查，主動與相關(guān)監(jiān)管部門和合作單位進行溝通，如有違反，將在本聲明發(fā)佈之日起的10個工作日內(nèi)做出調(diào)整。不過，記者發(fā)現(xiàn)，“信託100”的相關(guān)業(yè)務(wù)仍在進行中。

　　據(jù)了解，對於“錢先生”這類平臺，銀行、信託等機構(gòu)也只能發(fā)聲明撇清關(guān)係，但卻面臨無人監(jiān)管的現(xiàn)狀。

　　過去一年，P2P和股權(quán)眾籌雖然已經(jīng)確定由銀監(jiān)會和證監(jiān)會管理，但至今沒有監(jiān)管的細則出臺，而“錢先生”和“信託100”等網(wǎng)上第三方理財機構(gòu)則游離在監(jiān)管體系之外。

　　用益信託分析師廖鶴凱表示，信託公司屬於銀監(jiān)會的監(jiān)管範圍，銀監(jiān)會的表態(tài)其實已經(jīng)是禁止信託公司與“信託100”進行合作，但銀監(jiān)會不可能將每一個第三方理財機構(gòu)以及網(wǎng)際網(wǎng)路銷售平臺都納入監(jiān)管。

　　CIFC中國網(wǎng)際網(wǎng)路金融聯(lián)盟創(chuàng)始人王斌表示，不管是“錢先生”還是“信託100”，必須獲得機構(gòu)授權(quán)才能銷售，如果沒有機構(gòu)的授權(quán)擅自銷售就是不合規(guī)。另外，這些金融網(wǎng)站就應(yīng)由銀監(jiān)會來監(jiān)管。

　　肖颯也告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，對於網(wǎng)際網(wǎng)路代賣銀行理財産品，應(yīng)當要求資質(zhì)且到屬地銀監(jiān)部門報告。從現(xiàn)有法律法規(guī)來看，允許的解決方案是，銀行理財産品可在第三方網(wǎng)點投放廣告，而非代為銷售。

　　而對於基金産品，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，第三方電子商務(wù)平臺可以為基金銷售機構(gòu)開展基金銷售業(yè)務(wù)提供輔助服務(wù)。第三方電子商務(wù)平臺自行開展基金銷售業(yè)務(wù)的，其經(jīng)營者應(yīng)當取得基金銷售業(yè)務(wù)資格。

　　“對於銷售加支付閉環(huán)交易，需要申請基金銷售支付牌照?！眳R付金融總裁劉鋼告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。(史青偉)