■ 個案資料
邊先生,今年33歲,已婚,目前在一家國企工作,稅後年薪20萬元。妻子梁女士,今年32歲,目前無工作。兒子四週歲在上幼兒園。
目前有自住房一套無貸款,家庭定期存款20萬元,活期存理財通和餘額寶15萬元。
每月開銷3000元,兒子每年保費8500元的教育保險一份。
■ 財務(wù)狀況分析
邊先生一家屬於年輕的三口小康之家,家庭年收入20萬元,有房無貸款,目前也沒有贍養(yǎng)父母的負擔。
家庭支出主要在於孩子幼兒園的學費及平時日常家用,平均每月3000元,一年3.6萬元,僅佔收入的18%。除去每年給孩子交的教育保險費8500元,邊先生一家每年結(jié)余15.55萬元,加之其現(xiàn)有定期加現(xiàn)金類資産共計35萬元??梢哉h邊先生家庭的經(jīng)濟壓力較小。
現(xiàn)階段其家庭需要考慮的問題主要在於:家庭收入結(jié)構(gòu)的不平衡可能導致的風險;如何將現(xiàn)有資産和每年結(jié)余做有效的投資組合,以應對居高不下的通脹;小孩將來的教育支出問題如何提早儲備;購置轎車的需求。
理財目標:夫妻兩人各購買什麼保險?
家庭支柱應買份高保額壽險
邊先生目前在國企工作,有五險一金,福利待遇較好,而其妻子梁女士目前無工作,邊先生無疑是家裏唯一的經(jīng)濟支柱,如果將來有意外發(fā)生導致邊先生喪失工作能力甚至是身故,那麼其家庭就斷了唯一的經(jīng)濟來源。
故建議邊先生應立即為自己購買一份高保額的定期壽險,保障時間至少應該選擇20年(屆時邊先生兒子24歲,已具備工作能力),指定受益人為太太梁女士,這樣能保障意外來臨時其家庭經(jīng)濟狀況不受太大影響。另外,選擇20年繳,能最大化放大保險功能的杠桿作用。
梁女士目前無工作,也沒有社保、醫(yī)保等基本保障,建議梁女士當務(wù)之急是儘快為自己補充消費型的商業(yè)醫(yī)療保險,這樣當有疾病發(fā)生時能彌補一部分昂貴的醫(yī)療費用。
由於現(xiàn)在重疾得病率趨高且呈年輕化趨勢,建議邊先生為自己和妻子各購買一份保額30萬以上的儲蓄型重疾險以防萬一,保證一旦重疾不幸發(fā)生時不至於給家庭帶來太大的經(jīng)濟壓力,更重要的是沒有這類風險發(fā)生時到期能獲得一筆養(yǎng)老金,以補充邊先生退休後減少的收入。
理財目標:已搖到號,打算4月份買輛15萬元的車,可行否?
取出“寶寶”産品購置小車
夫妻倆目前已搖到號,打算4月份買輛15萬元的車,這無疑是件可喜之事,可以給家庭出行帶來很大便利。
由於邊先生一家短期內(nèi)沒有太大的經(jīng)濟壓力,且已有一定的積蓄,建議將存在理財通和餘額寶的15萬作為買車備用金。由於買車日程比較確定,加之目前“寶寶類産品”收益浮動較大,建議可將這15萬轉(zhuǎn)出放入一個3月內(nèi)的銀行理財(目前年率5%-6%),保證收益。
理財目標:存款和工資不存銀行該如何理?
定存到期一半轉(zhuǎn)為保本基金
按目前市面上的保費測算,上面建議邊先生一家的保險規(guī)劃每年需繳費金額在3萬元以內(nèi),具體須看所選擇的保險公司及保障範圍等。除去這部分支出和買車支出,邊先生一家目前有存款20萬元,每年結(jié)余約12.5萬元,平均每月結(jié)余約1萬元。
按照邊先生一家現(xiàn)在的投資方式(只有定期存款和活期現(xiàn)金類産品)無疑太過單一,按目前五年定期4.75%利率、餘額寶不到5%利率算,其資産綜合收益率不夠5%,這不足以抵禦居高不下的通脹。因此,建議邊先生積極管理現(xiàn)有存款和每年結(jié)余的現(xiàn)金流,增加投資渠道。
除去買車需求外,邊先生一家短期內(nèi)沒有其他大筆開銷,因此建議現(xiàn)有存款到期之後可以將一半轉(zhuǎn)化為保本基金,持有3年,這類産品持有滿期保證本金安全,主要投向債券(這部分收益較穩(wěn)定),小部分擇機投資股市,在目前的市場環(huán)境下這樣的組合很有機會能在保本的前提下博取高收益,能提高邊先生資産的整體收益率。
剩餘一半到期後可配置三到五年期投資型保險,目前市面利率5%-6%,稍高於銀行定期,另外還附贈一份1-3倍的意外保障,對作為經(jīng)濟支柱的邊先生來説多一份保障。
另外,一個家庭還必須儲備一筆應急備用資金應對意外支出,這筆資金一般為6-12個月的月支出。邊先生目前只有準備買車的15萬是隨時可用的,因此建議暫時將每月結(jié)余存入貨幣基金(目前平均收益區(qū)間4%-5%,遠高於活期),待積累至3萬後將這筆資金作為家庭應急資金。
隨後,每月的結(jié)余建議分為兩部分,先拿4000元做基金定投為兒子儲備教育金。目前邊先生已為兒子每年存了8500元的教育保險,但這是遠遠不能滿足將來的教育支出的,需要補充。
由於孩子未來教育歷程時間長、彈性較大,且物價居高不下,所以建議邊先生拿2000元做債券基金定投以獲得平穩(wěn)收益,拿2000元做股票基金定投,獲取相對高收益,這樣可在攤薄風險的基礎(chǔ)上參與資本市場的上漲。剩餘的6000元可以先放入貨幣基金,待積累到一定額度後可轉(zhuǎn)為銀行理財或?qū)ふ移渌顿Y機會,也可每年從這部分中提取一筆旅遊資金,提高全家的生活品質(zhì)。
[責任編輯: 馬迪]
近日,浙江義烏一名男子在網(wǎng)上不斷炫富,還用百元大鈔點煙...
關(guān)注臺灣食品油事件