近期銀保監(jiān)會對“首月0保費”等宣傳方式首次進行處罰。記者注意到，銀保監(jiān)會此前相繼出臺了《網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務監(jiān)管辦法》《關於進一步規(guī)範保險機構網(wǎng)際網(wǎng)路人身保險業(yè)務有關事項的通知》《關於試運作網(wǎng)際網(wǎng)路人身保險業(yè)務定價回溯機制的通知》等，對快速發(fā)展的網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務暴露出來的問題和風險隱患進行了圍堵和規(guī)範。業(yè)內人士分析稱，隨著相關監(jiān)管文件的出臺，網(wǎng)際網(wǎng)路保險市場將在明年迎來洗牌。

　　多款網(wǎng)際網(wǎng)路保險産品陸續(xù)下架

　　銀保監(jiān)會近期對水滴保險經(jīng)紀有限公司（下稱“水滴經(jīng)紀”）和微醫(yī)（北京）保險經(jīng)紀有限公司（下稱“微醫(yī)經(jīng)紀”）兩家保險經(jīng)紀公司開出兩張罰單，指出二者存在按照“首月/首期0元”“首月/首期3元”銷售保險産品的情況，屬於“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的行為”，違反了相關法規(guī)。

　　基於相關違規(guī)行為，銀保監(jiān)會對水滴保險經(jīng)紀共處100萬元罰款，並對時任水滴經(jīng)紀總經(jīng)理的楊光警告並罰款10萬元、時任水滴經(jīng)紀精算部負責人張強警告並罰款10萬元。對微醫(yī)保險經(jīng)紀做出10萬元罰款，對時任微醫(yī)經(jīng)紀執(zhí)行董事兼總經(jīng)理的周雪警告並罰款1萬元。

　　對於“首月0保費”等宣傳方式首次進行處罰，只是網(wǎng)際網(wǎng)路保險強監(jiān)管升級的一個側影。伴隨網(wǎng)際網(wǎng)路亂象自查的啟動、網(wǎng)際網(wǎng)路保險新規(guī)的出臺，近期多款網(wǎng)際網(wǎng)路保險産品正陸續(xù)下架，其中包括橫琴人壽、信泰人壽、鼎誠人壽等在內的多家保險公司的相關壽險、增額終身壽險等産品。

　　以十年期以下終身壽險為例，光大永明的光明至尊終身壽險、信泰人壽的如意尊3.0終身壽險、弘康人壽的金滿意足臻享版終身壽險、愛心人壽的守護神2.0終身壽險等都在下架之列。

　　此外，一些公司的健康險産品也面臨下架。例如瑞華健康的頤悅無憂終身護理險、信泰人壽如意金葫蘆（初現(xiàn)版）重大疾病保險已于11月底下架，橫琴人壽的晴天保保2號少兒重疾險于12月1日下架。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長商敬國指出：“保險業(yè)務的複雜性，使得數(shù)字化轉型難度很大，但應該根據(jù)業(yè)務模式的現(xiàn)實情況去轉型，數(shù)字化轉型不能忽視保險業(yè)務的金融性?！?/p>

　　監(jiān)管頻出手規(guī)範市場

　　産品密集下架的背後是網(wǎng)際網(wǎng)路保險當前面臨的強監(jiān)管形勢。自2020年底以來相繼出臺的《網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務監(jiān)管辦法》《關於進一步規(guī)範保險機構網(wǎng)際網(wǎng)路人身保險業(yè)務有關事項的通知》《關於試運作網(wǎng)際網(wǎng)路人身保險業(yè)務定價回溯機制的通知》，對快速發(fā)展的網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務暴露出來的問題和風險隱患進行了圍堵和規(guī)範。

　　其中，今年10月出臺的《關於進一步規(guī)範保險機構網(wǎng)際網(wǎng)路人身保險業(yè)務有關事項的通知》，對可網(wǎng)銷的人身險産品範圍、險企經(jīng)營不同類型網(wǎng)際網(wǎng)路人身險業(yè)務的準入條件以及精算假設和回溯機制等作出明確規(guī)定。

　　具體來看，新規(guī)重新設置了人身險公司經(jīng)營網(wǎng)際網(wǎng)路産品的準入門檻，並重新劃定了産品經(jīng)營範圍。從産品經(jīng)營範圍來看，新規(guī)明確了在網(wǎng)際網(wǎng)路渠道人身險公司可銷售的産品：意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身險産品。

　　業(yè)內人士表示，這也意味著萬能險、分紅險、投連險未來將無法線上銷售，進而重塑網(wǎng)際網(wǎng)路人身險産品保費結構。數(shù)據(jù)顯示，2020年網(wǎng)際網(wǎng)路人身險業(yè)務中，萬能險、分紅險、投連險合計保費佔比高達65%。

　　慧擇奇點保險研究院首席研究員馬瀟表示，站在消費者角度，新規(guī)旨在為老百姓提供更實惠的産品、更便捷的服務，真正發(fā)揮網(wǎng)際網(wǎng)路保險産品的普惠優(yōu)點，從而促進市場健康、險企可持續(xù)發(fā)展。

　　資深精算師徐昱琛也認為，網(wǎng)際網(wǎng)路保險的嚴監(jiān)管對消費者是好事。儘管新規(guī)導致部分産品下架，但隨著保險公司陸續(xù)整改完成，消費者購買網(wǎng)際網(wǎng)路保險産品將得到更好的保障。比如，針對投保人，監(jiān)管規(guī)定人身險公司的諮詢接通率不得低於95%，核保確認時間不超過1天，理賠時效不超過30天，退保時效不超過3天，這些新規(guī)定均利於消費者。同時，放開異地投保以及提高保險公司經(jīng)營網(wǎng)際網(wǎng)路業(yè)務的準入門檻也利於消費者。

　　積極探索新業(yè)務模式

　　業(yè)內普遍預計，隨著相關監(jiān)管文件的出臺，網(wǎng)際網(wǎng)路保險市場或將在明年迎來洗牌。

　　當前保險公司正積極探索網(wǎng)際網(wǎng)路保險新業(yè)務模式。某大型網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)內人士表示，政策收緊、規(guī)範網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務發(fā)展，明確門檻、規(guī)範銷售、嚴格服務，對大小公司的要求是一致的。

　　天風證券分析師夏昌盛認為，中小險企未來線上上銷售人身險産品時會受到限制，收益率激進的理財險將下架，後續(xù)長期險産品將回歸線下經(jīng)營，此前被線上中小險企産品衝擊的需求回流至線下，而大型險企擁有完善的個險隊伍，可承接線下需求。

　　國泰君安非銀研究團隊研報指出，從渠道端來看，新的監(jiān)管趨勢是引導網(wǎng)際網(wǎng)路渠道産品設計低於傳統(tǒng)渠道的費率水準，體現(xiàn)網(wǎng)際網(wǎng)路渠道直銷屬性，預計將優(yōu)化行業(yè)渠道成本限制過度公域引流，進而讓利於民。大型險企得益於較強的私域流量客群基礎，預計更為受益。從産品端來看，未來大部分中小保險公司將不再具備十年期以上壽險（除定期壽險）和年金險的銷售資質，預計將有效改善行業(yè)亂象、優(yōu)化競爭格局，大型險企更為受益。

　　信泰保險總裁譚寧認為，對中小保險公司發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)路業(yè)務來説，可以結合自身定位、資源和能力，制定産品策略和業(yè)務路徑。至少有三個選擇：一是領先策略，借助新規(guī)轉換，快速在網(wǎng)際網(wǎng)路市場大力推進，建立優(yōu)勢；二是觀望策略，看看同業(yè)的做法，如果可行再跟進，對於資源有限的公司來説更加實際；三是專注線下策略，這需要根據(jù)各家公司中長期戰(zhàn)略和産品業(yè)務優(yōu)勢情況來確定。