原標(biāo)題：誠信受益失信受罰

　　德國擁有一套完善的信用體系，該體系採用市場和法律手段相結(jié)合的方式從主動和被動兩個(gè)方面來保證信用體系的運(yùn)作，促進(jìn)形成“誠信受益，失信受罰”的社會環(huán)境和理念。

　　德國社會信用體系主要由公共信用資訊系統(tǒng)和私營信用服務(wù)系統(tǒng)兩大部分組成。公共信用資訊系統(tǒng)主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心繫統(tǒng)、地方法院工商登記簿、破産法院破産記錄、地方法院債務(wù)人名單等。同時(shí)公共信用資訊系統(tǒng)也是私營信用服務(wù)系統(tǒng)的主要資訊來源之一。在德國，資信調(diào)查與評估主要由一些獨(dú)立的第三方公司完成。

　　提到德國的信用體系，必須要談及德國的信用保障機(jī)構(gòu)SCHUFA。這是一家德國全民信用數(shù)據(jù)存儲與公示的民間機(jī)構(gòu)，于1927年在柏林成立，其核心業(yè)務(wù)是提供個(gè)人信用資訊，記錄個(gè)人信用數(shù)據(jù)，並且出示個(gè)人信用評分與個(gè)人信用證明。目前，SCHUFA的數(shù)據(jù)庫裏擁有6630萬條個(gè)人信用記錄和420萬條企業(yè)信用記錄，也就是説德國全國四分之三人口的信用都有據(jù)可查。這套信用評分體系包含個(gè)人基本資訊、當(dāng)前以及以往住址、信用信貸記錄、銀行賬戶資訊、電話和網(wǎng)路繳費(fèi)情況、保險(xiǎn)資訊、商務(wù)交易口碑、租房記錄、犯罪與個(gè)人不良記錄等等，但該系統(tǒng)並不記錄私人的職業(yè)、財(cái)産、收入、國籍及家庭狀況等。SCHUFA信用保障系統(tǒng)有著相當(dāng)完善的評估體系。它採用0至100的評分制度，分?jǐn)?shù)越高信譽(yù)度越高。信用評分對日常生活有很大影響，主要體現(xiàn)在簽訂各種合同，如辦理各種銀行卡與信用卡、租房買房、買車、工作合同、手機(jī)合同、網(wǎng)路合同等。如果你的評分過低，即信用過差，那麼你會舉步維艱，處處碰壁。信用卡繳費(fèi)逾期不還，交易中違約，簽訂各種合同後不按時(shí)繳費(fèi)，以及多次坐車逃票等都會影響信用評分。SCHUFA的工作人員對記者説，在社會信用保障體系之內(nèi)，個(gè)人和企業(yè)需要盡其所能地信守承諾。因?yàn)槿魏我粋€(gè)“差評”都可能給自己引來一場“蝴蝶效應(yīng)”。一個(gè)信用記錄不良的企業(yè)，不但會被消費(fèi)者拋棄，也很難找到商業(yè)夥伴與其合作。一個(gè)信用上劣跡斑斑的人，在金融信貸上會受到限制，在工作和生活中也會受到消極的影響。在一個(gè)處處以信用作為評判標(biāo)準(zhǔn)的社會裏，缺乏信用是寸步難行的。

　　記者曾經(jīng)歷這樣一件事。在德國，為了享受比較便宜的電話資費(fèi)套餐，往往要和電話運(yùn)營公司簽訂兩年的使用合同。使用者必須要按時(shí)繳納話費(fèi)，除非極個(gè)別情況，幾乎不能變更或終止合同。當(dāng)年記者期滿回國時(shí)，電話合同卻沒有到期，不得不委託繼任者代交了幾個(gè)月的基礎(chǔ)費(fèi)用。因?yàn)槿绻袛嗬U費(fèi)就意味著單方破壞合同，就會被電話運(yùn)營商列入黑名單。SCHUFA的個(gè)人信用評級就會因此而受到影響，那麼記者再來德國工作能否獲得簽證都是個(gè)問題。

　　在德國，誠信建設(shè)主要呈現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)：一是法律健全、執(zhí)法嚴(yán)格。無論是銀行信用、商業(yè)信用還是消費(fèi)信用方面的相關(guān)法律都非常完善，而且執(zhí)法嚴(yán)格，對失信者要進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰。失信者的違約成本非常高昂，因而對不法奸商或失信者具有強(qiáng)大的威懾力和約束力。二是信用體系完善，德國的銀行信用、商業(yè)信用和消費(fèi)信用都比較成熟，三者之間相互聯(lián)繫，構(gòu)成有機(jī)的整體，相互影響，相互促進(jìn)。三是建立了全國統(tǒng)一的信用監(jiān)控系統(tǒng)，在統(tǒng)一的法律基礎(chǔ)上，在全國範(fàn)圍內(nèi)對失信者進(jìn)行監(jiān)控，使失信者無法逃避制裁，無法逍遙法外。

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