國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，引發(fā)了人們對(duì)金融創(chuàng)新問(wèn)題的思考和討論。一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)是，創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。如果因?yàn)椤皠?chuàng)新”是這次國(guó)際金融危機(jī)的重要誘因，就懷疑、否定甚至害怕、抵制創(chuàng)新，那就無(wú)異於因噎廢食；反過(guò)來(lái)，如果無(wú)視歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，置創(chuàng)新必須遵循的基本規(guī)律和原則于不顧，把創(chuàng)新的目的全部放在追逐利潤(rùn)、規(guī)避監(jiān)管上，不能有效地規(guī)避和控制風(fēng)險(xiǎn)，這樣的金融“創(chuàng)新”必將成為脫韁的野馬，最終導(dǎo)致金融泡沫、危機(jī)和災(zāi)難。由此可見(jiàn)，端正金融創(chuàng)新的指導(dǎo)思想至關(guān)重要。就我國(guó)而言，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)科學(xué)發(fā)展，需要大力推動(dòng)金融創(chuàng)新；大力推動(dòng)金融創(chuàng)新，必須深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真吸取國(guó)際金融危機(jī)的教訓(xùn)，採(cǎi)取更加科學(xué)、合理、審慎的態(tài)度、理念和模式。為此，需要認(rèn)真研究和思考幾個(gè)問(wèn)題。

　　金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力

　　任何一項(xiàng)金融創(chuàng)新，歸根結(jié)底都是由市場(chǎng)主體來(lái)實(shí)現(xiàn)的。百舸爭(zhēng)流、千帆競(jìng)發(fā)的實(shí)踐探索背後，必定是生機(jī)勃勃、充滿活力的市場(chǎng)主體。沒(méi)有市場(chǎng)主體，創(chuàng)新就搞不起來(lái)，既出不了成果，也持續(xù)不下去。隨著改革的不斷深化和市場(chǎng)化水準(zhǔn)的不斷提高，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)主體地位逐步確立，創(chuàng)新活動(dòng)漸趨活躍。但實(shí)事求是地看，我國(guó)還是一個(gè)金融創(chuàng)新能力不足的國(guó)家，特別是由於我國(guó)銀行業(yè)是從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制脫胎而來(lái)的，行政色彩還比較濃厚，市場(chǎng)化程度還不是很高。這一現(xiàn)實(shí)帶來(lái)的問(wèn)題是：首先，創(chuàng)新的主動(dòng)性不夠強(qiáng)。創(chuàng)新更多依賴行政推動(dòng)，是“要我創(chuàng)新”而不是“我要?jiǎng)?chuàng)新”。其次，面向市場(chǎng)和客戶的意識(shí)不夠強(qiáng)。講“我有什麼”多、講“你要什麼”少，講“因我而變”多、講“因你而變”少。面對(duì)多樣化的金融需求，提供的産品和服務(wù)卻沒(méi)有多樣化。這也是當(dāng)前中小企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域金融服務(wù)跟不上發(fā)展需要的一個(gè)重要原因。第三，風(fēng)險(xiǎn)承受力不夠強(qiáng)。“寧願(yuàn)不創(chuàng)新、少創(chuàng)新，也不能有風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的觀念還比較普遍，在應(yīng)該和可以進(jìn)行創(chuàng)新的時(shí)候不敢邁出步子。這些情況表明，促進(jìn)金融創(chuàng)新的開展，首先需要作為市場(chǎng)主體的銀行增強(qiáng)創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。真正的市場(chǎng)主體一定會(huì)把自己的“根”紮在社會(huì)、市場(chǎng)和客戶的需求上，並且努力使這種增長(zhǎng)和變化著的需求不斷得到滿足。這樣的動(dòng)力越足，金融創(chuàng)新的活力就越強(qiáng)。

　　金融創(chuàng)新的價(jià)值取向

　　從根本上看，金融創(chuàng)新的邏輯起點(diǎn)在於不斷滿足市場(chǎng)真實(shí)有效的需求。脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新背離了正確的價(jià)值取向，必然演變成金融市場(chǎng)內(nèi)部的價(jià)格投機(jī)，進(jìn)而催生大量泡沫。這種失去支撐的“空中樓閣”以及單純逐利的“橫衝直撞”，對(duì)市場(chǎng)的破壞不可估量。從實(shí)際來(lái)看，這方面的問(wèn)題是比較突出的：既有為創(chuàng)新而創(chuàng)新的問(wèn)題，即不問(wèn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是否需要，閉門造車，標(biāo)新立異；也有盲目創(chuàng)新的問(wèn)題，即一哄而起，一味跟風(fēng)，集中在少數(shù)領(lǐng)域惡性競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新成果單一；還有創(chuàng)新不足的問(wèn)題，即對(duì)一些金融服務(wù)不充分的領(lǐng)域如中小企業(yè)、“三農(nóng)”等，著力不夠，突破不多。因此，推動(dòng)金融創(chuàng)新，必須堅(jiān)持正確的價(jià)值取向，始終面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，做好市場(chǎng)需求調(diào)查和客戶需求分析，量體裁衣，量身定做，使金融創(chuàng)新産品和服務(wù)更加契合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。概括起來(lái)説，金融作為第三産業(yè)，一定要明確自身的市場(chǎng)定位和分工，切實(shí)履行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)職能，使一切創(chuàng)新活動(dòng)都建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基之上。

　　金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)約束

　　創(chuàng)新是對(duì)已有思想、理念、體制、制度和做法的突破，這個(gè)過(guò)程蘊(yùn)含著諸多不確定因素和風(fēng)險(xiǎn)。因此，一切創(chuàng)新活動(dòng)都必須置於有效的風(fēng)險(xiǎn)約束之內(nèi)，既鼓勵(lì)突破，又防範(fàn)風(fēng)險(xiǎn)。在金融創(chuàng)新的約束風(fēng)險(xiǎn)方面，創(chuàng)新和監(jiān)管可以説是一種博弈。這種博弈的動(dòng)因，一是市場(chǎng)主體更多的是關(guān)心創(chuàng)新可能帶來(lái)的自身發(fā)展，監(jiān)管部門更多的則是關(guān)注創(chuàng)新可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主體更多的是關(guān)心創(chuàng)新可能形成的某種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，監(jiān)管部門更多的則是關(guān)心創(chuàng)新可能改變的市場(chǎng)秩序；三是市場(chǎng)主體更多的是關(guān)心創(chuàng)新可能産生的財(cái)務(wù)收益，監(jiān)管部門更多的則是關(guān)心創(chuàng)新可能帶來(lái)的社會(huì)影響與價(jià)值；四是市場(chǎng)主體更多的是關(guān)心創(chuàng)新可能給單家機(jī)構(gòu)帶來(lái)的好處，監(jiān)管部門更多的則是關(guān)心創(chuàng)新可能給整個(gè)體系造成的影響。應(yīng)當(dāng)説，創(chuàng)新和監(jiān)管的博弈不可避免，但這種博弈不是以勝負(fù)為結(jié)局，而是以一種平衡狀態(tài)為目標(biāo)。這種博弈對(duì)金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)和更高要求。金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行創(chuàng)新理念的引導(dǎo)，提高對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和防控能力，努力使監(jiān)管活動(dòng)緊跟創(chuàng)新實(shí)踐、緊貼創(chuàng)新實(shí)踐。國(guó)際金融危機(jī)的教訓(xùn)警示我們，任何脫離監(jiān)管約束的創(chuàng)新，都有可能造成風(fēng)險(xiǎn)失控。應(yīng)通過(guò)科學(xué)有效的日常監(jiān)管，把金融創(chuàng)新作為金融發(fā)展原動(dòng)力的效應(yīng)發(fā)揮到最大，把金融創(chuàng)新誘發(fā)和放大風(fēng)險(xiǎn)的可能控制在最小。

　　金融創(chuàng)新的能力建設(shè)

　　近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放步伐不斷加快，我們從國(guó)際先進(jìn)銀行那裏學(xué)到了不少東西。隨之而來(lái)的一個(gè)問(wèn)題是，我們的金融創(chuàng)新中引進(jìn)的成分還比較多，原創(chuàng)的成分還比較少；移植和克隆式的“拿來(lái)主義”還比較突出，消化吸收再創(chuàng)新的環(huán)節(jié)還比較薄弱。我們的老祖宗早就揭示了“淮南為橘、淮北為枳”的道理。不從國(guó)情出發(fā)的盲目引進(jìn)，不經(jīng)再創(chuàng)新的簡(jiǎn)單複製，無(wú)異於“牛腿安在馬肚子下”，水土不服是必然的結(jié)果。現(xiàn)在，一些銀行模倣國(guó)外的做法，創(chuàng)建“私人銀行”，但由於沒(méi)有在産品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)行銷、客戶開發(fā)等方面進(jìn)行結(jié)合實(shí)際的改造，最終把裝修豪華的“私人銀行”搞成了類似證券公司的“大客戶室”，“私人銀行”的功能並沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)。引進(jìn)的真諦是要“神似”，在於學(xué)習(xí)成功的經(jīng)驗(yàn)而不在於複製具體的産品和服務(wù)。掌握了訣竅，學(xué)到了真經(jīng)，創(chuàng)新實(shí)踐才可能生機(jī)勃勃。因此，要特別重視對(duì)世情、國(guó)情、民情、行情的分析研究，從實(shí)際出發(fā)，對(duì)引進(jìn)的創(chuàng)新成果進(jìn)行深度改造。任何簡(jiǎn)化和省略消化吸收環(huán)節(jié)的引進(jìn)，都是沒(méi)有希望和出路的。同時(shí)要特別重視自主創(chuàng)新能力建設(shè)，不斷提高“原創(chuàng)型”金融創(chuàng)新的比例，走合理引進(jìn)和自主創(chuàng)新相結(jié)合的金融創(chuàng)新之路。 　

　　金融創(chuàng)新的文化建設(shè)

　　創(chuàng)新文化孕育創(chuàng)新精神，創(chuàng)新精神催生創(chuàng)新實(shí)踐，創(chuàng)新實(shí)踐收穫創(chuàng)新成果。從這個(gè)角度説，創(chuàng)新文化更帶有根本性，有什麼樣的創(chuàng)新文化，就會(huì)開出什麼樣的創(chuàng)新之花，結(jié)出什麼樣的創(chuàng)新之果。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)一個(gè)比較突出的問(wèn)題是，對(duì)創(chuàng)新的“硬體”建設(shè)比較重視，而對(duì)創(chuàng)新的“軟體”建設(shè)重視不夠。一方面，下大力氣設(shè)立金融創(chuàng)新部門，配備專業(yè)技術(shù)人才，購(gòu)置先進(jìn)技術(shù)裝備；而另一方面，思想、理念、體制、機(jī)制等方面的工作則沒(méi)有及時(shí)跟上去。創(chuàng)新文化建設(shè)是一項(xiàng)很難立竿見(jiàn)影的長(zhǎng)期工作，但又是一項(xiàng)帶有根本性的關(guān)鍵工作。因此，要把創(chuàng)新文化建設(shè)擺在更加突出的位置，全面加以推進(jìn)。應(yīng)研究制定創(chuàng)新規(guī)劃，真正把創(chuàng)新作為從根本上提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重大戰(zhàn)略；貫徹以人為本理念，切實(shí)做好創(chuàng)新人才的教育、培養(yǎng)、使用和儲(chǔ)備工作；建立健全科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)員工創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性；努力營(yíng)造“鼓勵(lì)創(chuàng)新、允許失誤、寬容失敗”的良好氛圍，為創(chuàng)新活動(dòng)提供寬鬆環(huán)境。

　　金融創(chuàng)新的制度保障

　　我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新活動(dòng)不夠持續(xù)和有效的一個(gè)重要原因，是還沒(méi)有建立起一整套健全、穩(wěn)定的制度體系，金融創(chuàng)新還處?kù)读闵?、偶發(fā)和斷斷續(xù)續(xù)的狀態(tài)?？梢哉h，銀行金融創(chuàng)新的能力在本質(zhì)上就是制度建設(shè)的能力。檢驗(yàn)和衡量金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)與弱，很大程度上是看銀行有沒(méi)有一套先進(jìn)管用的制度體系，以及通過(guò)這種制度體系調(diào)動(dòng)、集中和配置各種資源，促進(jìn)創(chuàng)新實(shí)踐開展的能力。銀行內(nèi)部必須從公司治理、業(yè)務(wù)流程、激勵(lì)約束、內(nèi)控制度、隊(duì)伍建設(shè)等方面進(jìn)行改革，努力使金融創(chuàng)新成為“條線清晰、流程嚴(yán)謹(jǐn)、權(quán)責(zé)明確、系統(tǒng)完備”的制度體系保障下的可持續(xù)行為。監(jiān)管部門必須加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)的研究，認(rèn)識(shí)創(chuàng)新規(guī)律，把握創(chuàng)新趨勢(shì)，引導(dǎo)和規(guī)範(fàn)創(chuàng)新秩序，制定對(duì)重大金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和産品的動(dòng)態(tài)管理標(biāo)準(zhǔn)，建立關(guān)於金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、交易諮詢、共用推廣的長(zhǎng)效機(jī)制。同時(shí)，要通過(guò)金融、法律、財(cái)稅、文化等多部門、多方位的通力合作，努力形成更廣意義上的鼓勵(lì)、支援和規(guī)範(fàn)金融創(chuàng)新的合力，共同為銀行業(yè)金融創(chuàng)新提供條件。只有這樣，才能有效推進(jìn)我國(guó)的金融創(chuàng)新，更好地滿足多樣化的金融需求，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更加有效、更高水準(zhǔn)的金融支援和保障。

　　(蔣定之 作者為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)黨委副書記、副主席)

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