票據(jù)違規(guī)操作、變相“輸血”樓市、巧立名目地收費(fèi)、不良騰挪至表外……近年來(lái),不少銀行在這些業(yè)務(wù)上打政策的擦邊球,埋下隱患。有的“不慎打出界”,直接引爆了暗伏的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此,銀監(jiān)會(huì)再次掀起整治風(fēng)暴。在4月7日的發(fā)佈會(huì)上,銀監(jiān)會(huì)將今年定為“強(qiáng)監(jiān)管年”,嚴(yán)查金融違規(guī)行為。更具威懾的是,僅今年一季度,銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)就已開(kāi)出1.9億元的罰單,罰沒(méi)的總金額達(dá)到去年全年的七成。
“強(qiáng)監(jiān)管年”拉開(kāi)大幕
一個(gè)月前,銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在履新後的首次發(fā)佈會(huì)上説道,要把“堅(jiān)決治理各種金融亂象”列為重點(diǎn)工作之一。話(huà)音落下不久,4月7日,銀監(jiān)會(huì)黨委委員、主席助理?xiàng)罴也旁谛侣劙l(fā)佈會(huì)上再次明確,2017年將是“強(qiáng)監(jiān)管”的一年,也是“監(jiān)管問(wèn)責(zé)”的一年,銀監(jiān)會(huì)在上半年將組織全國(guó)銀行業(yè)集中進(jìn)行市場(chǎng)亂象整治工作。
事實(shí)上,在此之前,銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)啟動(dòng)了“強(qiáng)監(jiān)管”。銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任劉福壽在會(huì)上介紹了近期銀監(jiān)會(huì)的處罰情況。2017年一季度,銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)做出行政處罰485件,罰沒(méi)金額合計(jì)1.9億元;處罰責(zé)任人員197名,其中,取消19人的高管任職資格,禁止11人從事銀行業(yè)工作。
其中,罰沒(méi)的總金額達(dá)到去年全年的七成,整肅力度明顯加大。數(shù)據(jù)顯示,2016年銀監(jiān)會(huì)共處罰銀行業(yè)機(jī)構(gòu)631家,罰沒(méi)金額2.7億元,處罰422名金融從業(yè)者,取消88名高管任職資格,42名從業(yè)者終身禁止從事銀行業(yè)務(wù)。
不僅如此,僅今年3月29日一天,銀監(jiān)會(huì)就針對(duì)票據(jù)違規(guī)操作、規(guī)避監(jiān)管、亂收費(fèi)用、濫用通道、違背國(guó)家宏觀調(diào)控政策等市場(chǎng)亂象,對(duì)17家銀行做出了25件行政處罰決定,罰款金額合計(jì)4290萬(wàn)元。
對(duì)擦邊球行為“開(kāi)刀”
銀監(jiān)會(huì)披露的這幾種亂象,也是近年來(lái)商業(yè)銀行頻頻見(jiàn)諸報(bào)端的幾大問(wèn)題。例如票據(jù)違規(guī)操作,去年先後被捲入票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件的銀行數(shù)量上升,從國(guó)有銀行、股份銀行到城商行無(wú)一倖免。銀行自身的風(fēng)控漏洞成為票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)滋生的溫床。曾曝出票據(jù)案的一家股份制銀行人士對(duì)北京商報(bào)記者透露,該行以前核查票據(jù)多是走形式、報(bào)報(bào)表,不會(huì)真正落實(shí)核查。
變相為樓市“輸血”,是銀行頻吃罰單的另一個(gè)原因。去年四季度以來(lái),樓市迎來(lái)新一輪調(diào)控政策,監(jiān)管對(duì)資金違規(guī)流入樓市的查處力度也同步升級(jí),因此挨了“板子”的銀行數(shù)量更遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)在票據(jù)業(yè)務(wù)上“踩雷”的銀行數(shù)量。其中,今年1月,上海銀監(jiān)局對(duì)江蘇銀行上海分行開(kāi)出了近478萬(wàn)元的鉅額罰單,原因是該行給房地産公司違規(guī)融資用於支付土地出讓金。
相比銀行直接給客戶(hù)放出的貸款,銀行與一些第三方金融機(jī)構(gòu)間的灰色交易鏈,違規(guī)輸送著更多的資金進(jìn)入樓市。3月底,北京商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),一家金融外包機(jī)構(gòu)仍在頂風(fēng)作案,為客戶(hù)的房屋首付提供動(dòng)輒百萬(wàn)元的貸款,這些資金全部來(lái)自於銀行。該機(jī)構(gòu)人士頗為自信地介紹:“我們有渠道,每個(gè)月可以從銀行獲得至少1億元的貸款??蛻?hù)自己去銀行借貸,銀行可能不會(huì)做,我們認(rèn)識(shí)的都是內(nèi)部人員,主管、經(jīng)理級(jí)的,而且每個(gè)月從銀行貸那麼多錢(qián)出來(lái),材料遞過(guò)去,銀行有的看,有的就不看了?!?/p>
此外,業(yè)內(nèi)人士介紹,銀行慣用的一種做法,就是將事實(shí)已經(jīng)發(fā)生的逾期貸款納入到關(guān)注類(lèi)貸款;或是將已經(jīng)産生的不良資産通過(guò)信託等通道出表,再對(duì)這類(lèi)資産回購(gòu);再或者用“擊鼓傳花”式的放貸手法將不良資産轉(zhuǎn)移。
銀行監(jiān)管漸進(jìn)規(guī)範(fàn)
其實(shí),早在2015年銀監(jiān)會(huì)就對(duì)監(jiān)管處罰工作組織架構(gòu)進(jìn)行了重大改革。當(dāng)年1月,銀監(jiān)會(huì)按監(jiān)管職責(zé)內(nèi)容重新命名了各機(jī)構(gòu)監(jiān)管部,例如將此前神秘的“監(jiān)管一部”、“監(jiān)管二部”直接改為“大型商業(yè)銀行監(jiān)管部”、“全國(guó)股份制商業(yè)銀行監(jiān)管部”,同時(shí)設(shè)立了城市商業(yè)銀行監(jiān)管部和信託監(jiān)督管理部,並對(duì)統(tǒng)計(jì)部、銀行業(yè)案件稽查局、融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)工作部三個(gè)部門(mén)進(jìn)行了改造等。
2015年修訂的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)行政處罰辦法》,調(diào)整了行政處罰職責(zé)分工,建立“調(diào)查、審理、決定”相分離的新型行政處罰工作機(jī)制;加大了處罰懲戒力度,強(qiáng)調(diào)行政處罰“雙處”原則。值得一提的是,該次修訂還增加了“公開(kāi)透明、警示告誡,建立行政處罰資訊公開(kāi)制度”的條例,此後銀行的種種問(wèn)題也因處罰公司相繼被曝光。
但有業(yè)內(nèi)人士指出,在銀監(jiān)會(huì)不斷完善監(jiān)管處罰制度的情況下,銀行的違規(guī)行為仍屢見(jiàn)不鮮,也説明瞭金融違規(guī)現(xiàn)象已具有一定的普遍性。
今年將“紮緊制度籠子”
另一方面,監(jiān)管在一些制度條例上仍相對(duì)薄弱,也給了銀行“犯錯(cuò)”的機(jī)會(huì)。郭樹(shù)清坦言,金融風(fēng)險(xiǎn)的産生,很大程度是源於監(jiān)管制度缺失,就是所謂的“牛欄裏關(guān)貓”,今年將及時(shí)更新已經(jīng)滯後於業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的監(jiān)管規(guī)制。
楊家才提出,哪些新業(yè)務(wù)是合理的但監(jiān)管沒(méi)跟上的;哪些是監(jiān)管缺失、滯後的;哪些制度是之前有但過(guò)時(shí)了的;哪些是針對(duì)性不強(qiáng)的;哪些與國(guó)際規(guī)則有衝突的;哪些與相關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)的,這都是今年即將梳理的內(nèi)容。
更新監(jiān)管規(guī)制、“紮緊制度籠子”,根源上還是為了對(duì)金融機(jī)構(gòu)有更規(guī)範(fàn)和嚴(yán)格的管理。楊家才介紹,首先是讓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查,自查強(qiáng)調(diào)“三個(gè)全覆蓋”:機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋、業(yè)務(wù)産品全覆蓋和從業(yè)人員全覆蓋;自查自糾之後,監(jiān)管部門(mén)再組織現(xiàn)場(chǎng)檢查、抽查,對(duì)於發(fā)現(xiàn)的這些問(wèn)題要逐一進(jìn)行整改。
現(xiàn)場(chǎng)檢查局巡視員王朝弟補(bǔ)充介紹道,下一步,銀監(jiān)會(huì)將持續(xù)跟蹤整改進(jìn)度,對(duì)於屢查屢犯的機(jī)構(gòu),從嚴(yán)處罰。2017年上半年將組織全國(guó)銀行業(yè)集中進(jìn)行市場(chǎng)亂象整治工作,以回歸本源、服務(wù)實(shí)體、防範(fàn)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo),重點(diǎn)對(duì)股權(quán)和對(duì)外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、産品、人員、廉政風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管行為、內(nèi)外勾結(jié)違法、非法金融活動(dòng)等十大方面進(jìn)行整治。
值得一提的是,銀監(jiān)會(huì)對(duì)前述部分銀行常見(jiàn)違規(guī)行為再次重申了監(jiān)管要求。在發(fā)佈會(huì)當(dāng)日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)佈了《關(guān)於提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢牢把握住房的居住屬性,分類(lèi)調(diào)控、因城施策,落實(shí)差別化住房信貸政策。嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地産市場(chǎng),嚴(yán)厲打擊“首付貸”等行為,切實(shí)抑制熱點(diǎn)城市房地産泡沫。
楊家才強(qiáng)調(diào),對(duì)於風(fēng)險(xiǎn)事件,將堅(jiān)持“上追兩級(jí)”,推行“雙線(xiàn)問(wèn)責(zé)”,情節(jié)嚴(yán)重的,堅(jiān)決頂格處罰。並推動(dòng)建立銀行從業(yè)人員黑名單制度,防止高管帶病流動(dòng)、提拔。
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