在共用單車領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可以做三件事。一是，為參與共用經(jīng)濟(jì)的個(gè)體提供風(fēng)險(xiǎn)保障；二是，降低運(yùn)營過程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；三是，降低運(yùn)營過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司長期運(yùn)營産生的影響。

　　共用經(jīng)濟(jì)有多火？看一看排在地鐵站邊上的一排排小橙車和小黃車便可知曉。更不用説已經(jīng)成為“獨(dú)角獸”的滴滴出行和神州專車。

　　根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)最新預(yù)測(cè)：2016年，共用經(jīng)濟(jì)的交易總額達(dá)3.45萬億元。怎麼理解這個(gè)數(shù)字？2016年，中國房地産的交易額創(chuàng)下歷史紀(jì)錄，達(dá)到13.4萬億元。誕生僅3年的共用經(jīng)濟(jì)已經(jīng)在數(shù)量級(jí)上追上龐大的房地産體系。

　　共用經(jīng)濟(jì)這麼火，嗅覺靈敏的保險(xiǎn)公司該如何“蹭熱點(diǎn)”、挖商機(jī)？

　　運(yùn)營商出面投保意外險(xiǎn)

　　眾安保險(xiǎn)是第一個(gè)吃螃蟹的。

　　日前，眾安保險(xiǎn)與北京摩拜科技有限公司（下稱“摩拜單車”）宣佈，雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，協(xié)商訂立保險(xiǎn)協(xié)議，將為摩拜單車的用戶提供全面的保障。

　　雙方商定，在合同列明的保險(xiǎn)期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人銷售的商品或提供的服務(wù)造成消費(fèi)者人身損害和財(cái)産損失的；導(dǎo)致依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任或給付義務(wù)的，保險(xiǎn)人將根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定負(fù)責(zé)賠償。

　　具體而言，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被摩拜單車所提供的自行車自身原因而導(dǎo)致消費(fèi)者使用過程中發(fā)生意外傷害事故，並因該意外傷害導(dǎo)致其身故或殘疾，或者造成第三方人身傷害或財(cái)産損失的，經(jīng)司法、行政等部門判定生效的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，將由眾安保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

　　這是共用單車市場(chǎng)中，首次由運(yùn)營商出面向保險(xiǎn)公司投保，為其用戶提供全面保險(xiǎn)保障。

　　ofo共用單車緊隨其後，為每位規(guī)範(fàn)用車的用戶購買了用車保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人（用戶）遭意外傷害，可申請(qǐng)報(bào)銷合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高1萬元賠償。在規(guī)範(fàn)使用ofo共用單車的騎行過程中，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害、身故或殘疾，可申請(qǐng)按國家標(biāo)準(zhǔn)賠償，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高30萬元賠償。

　　趣保網(wǎng)首席運(yùn)營官李霄光在接受《國際金融報(bào)》記者採訪時(shí)説：“在共用單車領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可以做三件事。一是，為參與共用經(jīng)濟(jì)的個(gè)體提供風(fēng)險(xiǎn)保障；二是，降低運(yùn)營過程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；三是，降低運(yùn)營過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司長期運(yùn)營産生的影響。”

　　簡(jiǎn)單説，第一件事是為參與共用經(jīng)濟(jì)的個(gè)體提供風(fēng)險(xiǎn)保障，這件事保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始做了。但賠付率非常低。

　　“一方面，大部分共用單車的用戶只要不是大事故，不會(huì)去找保險(xiǎn)公司理賠；另一方面，即使理賠，用戶對(duì)賠付流程根本不了解，運(yùn)營商的客服形同虛設(shè)。”李霄光分析。

　　最近的幾起理賠案件已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。日前，廈門市葉女士因ofo單車剎車失靈，在下坡時(shí)重重摔在地上，導(dǎo)致鼻骨骨折和右眼球挫傷，縫了十幾針。事故發(fā)生後，葉女士撥打ofo客服電話一直處於忙音，隨後求助媒體得到回應(yīng)。ofo共用自行車的工作人員承認(rèn)在工作上存在紕漏，對(duì)於葉女士的醫(yī)藥費(fèi)會(huì)全額理賠。

　　責(zé)任險(xiǎn)車損險(xiǎn)無人問津

　　“目前，我們只跟摩拜單車簽訂了合作，預(yù)計(jì)本月底，這項(xiàng)合作會(huì)進(jìn)一步升級(jí)。與此同時(shí)，還會(huì)有另一家共用單車加入?！北姲脖ｋU(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人向《國際金融報(bào)》記者透露。

　　升級(jí)合作是否意味著眾安保險(xiǎn)要開始做第二、第三件事呢？

　　第二件事是保護(hù)運(yùn)營過程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上是運(yùn)營商預(yù)防不可預(yù)計(jì)的責(zé)任問題産生的風(fēng)險(xiǎn)，比如，單車撞死路人，或者單車引發(fā)的社會(huì)問題造成的財(cái)産損失，也就是通常所説的責(zé)任保險(xiǎn)。

　　“保險(xiǎn)公司遲遲沒有進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，是因?yàn)楣灿脝诬囋谶@個(gè)領(lǐng)域的需求不旺盛?！崩钕龉飧嬖V記者，“相比之下，網(wǎng)約車在這個(gè)領(lǐng)域的訴求比較明顯，因?yàn)槠囋斐傻谌哓?zé)任的概率比較大，危害也更大，財(cái)産損失更高?！?/p>

　　第三件事是保障有人損壞共用經(jīng)濟(jì)裏的公共財(cái)産。在李霄光看來：“這部分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司不敢接。共用單車的數(shù)據(jù)資源都掌握在運(yùn)營商手中，保險(xiǎn)公司沒辦法獲取數(shù)據(jù)就無法厘定風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　相比之下，網(wǎng)約車保險(xiǎn)的“玩法”更簡(jiǎn)單，都有成熟的商業(yè)保險(xiǎn)産品與之對(duì)接。

　　不過，神州專車司機(jī)向《國際金融報(bào)》記者透露：“目前，網(wǎng)約車仍有一部分私家車，並非營運(yùn)車輛，購買的是一般商業(yè)保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，乘客和車主均可能面臨理賠風(fēng)險(xiǎn)。而且，雖然有些平臺(tái)聲稱為專車購買了保險(xiǎn)，或贈(zèng)送保險(xiǎn)，其實(shí)將保費(fèi)部分轉(zhuǎn)嫁給了司機(jī)，部分轉(zhuǎn)嫁給了乘客?！?/p>

　　事實(shí)上，對(duì)於網(wǎng)約車保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)曾給出過理賠風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒：預(yù)約車輛如為非營運(yùn)車輛，一旦發(fā)生事故，乘客和車主均可能面臨理賠風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第52條，商業(yè)車險(xiǎn)條款一般約定：因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　目前，有一定數(shù)量的非營運(yùn)車輛以家用車性質(zhì)投保，卻有償提供“專車”、“拼車”等營運(yùn)服務(wù)，並未與保險(xiǎn)公司就變更車輛使用性質(zhì)協(xié)商一致。其在營運(yùn)過程中發(fā)生事故造成乘客傷亡、車輛損毀的，保險(xiǎn)公司可依法拒賠。

　　與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)提醒，贈(zèng)送保險(xiǎn)的保障範(fàn)圍一定要看清。經(jīng)核實(shí)，有手機(jī)應(yīng)用軟體公司已與保險(xiǎn)公司合作為預(yù)約計(jì)程車提供“承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”、為代駕服務(wù)提供“代駕人責(zé)任險(xiǎn)”來保障乘客利益，但保監(jiān)會(huì)也發(fā)現(xiàn)部分應(yīng)用軟體公司存在虛假、誇大宣傳，請(qǐng)廣大消費(fèi)者仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)保障範(fàn)圍做到心中有數(shù)，以免上當(dāng)受騙。

　　此外，保監(jiān)會(huì)曾叫停部分保險(xiǎn)公司與滴滴的車險(xiǎn)合作，保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)公司都未披露叫停合作的具體原因。此前，與滴滴在車險(xiǎn)方面存在合作關(guān)係的保險(xiǎn)公司有5家，分別是平安産險(xiǎn)、太保産險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、陽光産險(xiǎn)與眾安保險(xiǎn)。

　　不過，一位不願(yuàn)透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴《國際金融報(bào)》記者，很有可能是與費(fèi)用、補(bǔ)貼過高有關(guān)。

　　當(dāng)然，除了上述三件事，保險(xiǎn)公司還能有多種參與方式。比如，有一些用戶在不損失自行車的情況下可能會(huì)做出不太好的行為，喜歡改裝或者是鎖車，希望把這輛車變成私有，這裡面有産品責(zé)任險(xiǎn)可以做，以保證因産品而産生的重大風(fēng)險(xiǎn)；又比如，産品的延保可以做，相當(dāng)於手機(jī)的延保一樣。