《經濟參考報》記者近期走訪皖湘贛粵黑等省份了解到，覆蓋範圍和保障能力逐步提高的農業(yè)保險，在發(fā)揮救災減損作用的同時，仍存在高保障與低配套、業(yè)務量增多與承接能力弱、市場化競爭與大災風險難分散等矛盾。業(yè)內建議，針對不同性質農産品增強各級財政補貼的針對性，適當降低縣(市、區(qū))和農民自付保費承擔比例，以調動縣(市、區(qū))地方政府和廣大農戶投保積極性。提高保險公司基層承接能力，在充分論證基礎上引入競爭，促進農業(yè)保險有序、健康發(fā)展，放大國家支農惠農政策效應。

　　農險作用凸顯但面臨多重挑戰(zhàn)

　　今年安徽省樅陽縣湯溝鎮(zhèn)共贏水稻種植專業(yè)合作社不少農田遭受水災，但最終收入損失不太多，因為社裏2800多畝地中有1900多畝都買了保險?！疤貏e是絕收的那400畝地都在保險內，社員心裏松了一口氣。”理事長吳葉勝説，保險公司已經查勘了，會補回一部分損失。今年收入肯定會少一些，但不影響明年生産，“爭取明年所有農田都上保險”。

　　像吳葉勝一樣在大災之年從農業(yè)保險受益的農戶不是個案。在今年南方洪水災區(qū)，安徽、湖南、江西等地農業(yè)保險成了政府和農民之間救災減損的重要屏障，遇災找保險正逐漸成為廣大農民共識。

　　農險救災減損作用的發(fā)揮，一方面在於覆蓋面逐漸擴大，另一方面得益於保障能力逐步提高。在東北一些縣市，一畝水稻的最高保障已達1000元，基本達到生産成本，南方部分省份的小麥保險保障也在逐步提高。此外，在農業(yè)保險發(fā)揮作用過程中，財政資金杠桿作用凸顯。以黑龍江為例，2015年中央和省級財政共在這裡投入農業(yè)保險保費補貼約21億元，為農戶提供風險保障660億元左右，財政補貼資金放大效應32倍。今年省財政還專門拿出1億元，為28個貧困縣開展巨災指數保險。

　　不僅黑龍江，在發(fā)展政策性農險過程中，安徽、江西等地的財政杠桿作用也愈加凸顯。近年來安徽農業(yè)保險呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，補貼險種已經從最初的不足10余種增加到近60種。江西省財政已經連續(xù)十年加大對農業(yè)保險的支援力度，保費補貼預算從最初的1000萬元，增長到2015年的2.4億元。

　　不過，隨著農民參保意識增強，農險業(yè)務量逐漸增加，保障水準逐步提高，地方財力不足、經辦公司承載能力弱等不利因素成為農險繼續(xù)提標擴面的新挑戰(zhàn)。

　　地方財力不足無力配套

　　記者在各地調查期間，保險賠付金額偏低成為受訪農戶反映的主要問題，持此觀點的佔73.3%。而另一方面，農業(yè)保險需求大的地區(qū)，往往地方財政較為薄弱，縣級補貼負擔過重的問題較為突出。

　　廣東省信宜市東鎮(zhèn)鎮(zhèn)英地坡村村民吳盛龍已經養(yǎng)了8年豬，今年養(yǎng)了200多頭，其中母豬30多頭。前段時間被大水沖走了110多頭豬，近兩百平方米的豬舍全被衝垮了。這次損失20萬元左右，但保險公司只賠付了2萬元，賠的比例還是太少?！爸亟ㄘi舍要350元一平方米，現(xiàn)在正發(fā)愁。”

　　農業(yè)保險需求大的地區(qū)，往往財政較為薄弱，縣級補貼負擔過重的問題較為突出。記者在東北一些糧食主産市縣採訪了解到，有的縣市財政收入才2億元，想要繼續(xù)提高對農業(yè)保險的配套“有心無力”。江西等地一些幹部介紹，由於農險品種大幅增加，基層政府特別是農業(yè)大市、大縣的財政配套壓力也隨之增大，一定程度上影響了地方政府推動農業(yè)保險的積極性。

　　地方政府因配套壓力缺少積極性。湖南省岳陽市君山區(qū)農業(yè)局副局長張厚武等地方幹部介紹，包括蔬菜保險在內的一些新險種大都沒有國家財政支援，由省級、縣級財政配套，對於不少農業(yè)大縣來説，財政壓力很大。地方財力有限，不少縣市連傳統(tǒng)保險都配套不齊，更無力配套價格保險，“都是吃飯財政，粥還沒喝飽，咋能想著吃饅頭”！

　　當前，由於財力不足，一些地方政府已經拖欠保險公司保費。東北一保險公司負責人介紹，有的縣甚至連續(xù)拖欠好幾年，嚴重影響保險公司積極性。廣東一家保險公司有關負責人説，有的地方拖欠該公司保費的情況比較常見，往往是年初應交的保費拖到年底給，下半年應交的保費拖到第二年給。

　　保險公司基層承接能力不足

　　中國保險監(jiān)督管理委員會安徽監(jiān)管局在檢查中發(fā)現(xiàn)，一個基層縣支公司往往最多只有十幾個人，面對動輒100多萬畝農作物的承保理賠任務，實現(xiàn)精細化管理是不現(xiàn)實的。

　　中華聯(lián)合財險公司安鄉(xiāng)支公司經理王世剛説，公司在湖南省安鄉(xiāng)縣有10多個人，其中從事農業(yè)保險的只有5個人，“下幾天暴雨就有人報災，支公司這幾個人根本看不過來，我們去只能看大戶，散戶由鄉(xiāng)鎮(zhèn)村協(xié)保員去做，勘災要實現(xiàn)即時、全覆蓋，至少需要200人”。

　　在記者所到的江西、廣東、黑龍江等地，基層承接能力不足問題普遍存在，潛在的風險和隱患不容忽視。黑龍江省一家農業(yè)保險公司負責人介紹，由於3S技術應用和影像系統(tǒng)上線，基層農險人員驗標、地號標注、影像資料留存工作量大，與目前的人員配備存在一定的矛盾。一些地方的農險承保戶次絕對數量大，職均負擔戶數多，人手不足，業(yè)務管理不到位，甚至存在合規(guī)風險隱患。

　　江西省南昌市農業(yè)局糧油處處長楊閒冬説，農業(yè)保險涉及千家萬戶，存在點多、線長、面廣等特點。保險經辦機構基層服務網路與農業(yè)保險發(fā)展的形勢不相適應，難以稱職地履行承辦主體職責。虛假土地流轉協(xié)議、清單等資料屢見不鮮，為保險腐敗提供便利。

　　市場需求條塊分割制約保險公司經營

　　有保險公司反映，農險業(yè)務已連續(xù)多年虧損，重要原因就是覆蓋規(guī)模不夠“吃不飽”。如何通過合理、有序的競爭促進農險健康發(fā)展已成為當務之急。

　　中國保險監(jiān)督管理委員會安徽監(jiān)管局財産保險監(jiān)管處負責人説，保險經辦機構進行適度競爭，有利於促進經辦機構提高服務水準和效率，這已成為共識。但太多也不利，特別是在農險發(fā)展初期，達到一定規(guī)模才有利於風險分散。黑龍江省某保險公司負責人介紹，該公司農險業(yè)務已連續(xù)多年虧損，重要原因就是覆蓋規(guī)模不夠“吃不飽”。

　　如何通過合理、有序競爭促進農險健康發(fā)展已成為當務之急。廣東一家保險公司有關負責人説，廣東能繁母豬保險基本只有一家公司能做，這是2007年國家開始試點能繁母豬保險時，有關部門專門發(fā)文確定的，至今未廢除，其他保險公司很難參與進去。

　　中國人民財産保險股份有限公司廣東分公司農村保險事業(yè)部負責人説，公司從2007年開辦能繁母豬保險，總體經營仍處於虧損狀態(tài)，公司目前已採取相應的風險管控措施加以應對，爭取達到盈虧平衡。廣東能繁母豬總量有限，多家保險主體一起參與可能導致無序競爭，更不利於風險控制，會加劇經營虧損，最終把這個市場做砸了，不利於能繁母豬業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

　　增強各級財政補貼的針對性

　　針對當前農業(yè)保險領域存在的三大矛盾和挑戰(zhàn)，部分地方幹群建議，針對不同性質農産品增強各級財政補貼的針對性，提高保險公司基層承接能力，在充分論證基礎上引入競爭，促進農業(yè)保險有序、健康發(fā)展。

　　一是針對不同農産品屬性區(qū)別對待，逐步提高戰(zhàn)略性和地方性農業(yè)保險財政補貼層級。部分基層幹部建議，可對農産品進行分類，例如糧食、油料、糖料列入國家戰(zhàn)略農産品類別，保費補貼由國家財政承擔大部分，省級財政承擔小部分，免除市縣政府的財政配套。對大宗作物保險，各級財政都加大補貼力度，做到應保盡保。

　　進一步完善保費補貼制度。人保財險黑龍江分公司農村保險事業(yè)部副總經理沈國良等人介紹，黑龍江是農業(yè)大省，同時也是財政弱省，省內大部分縣市區(qū)屬於“吃飯財政”，沒有能力或無法承擔過多縣級財政保費補貼，這是制約農業(yè)保險發(fā)展主要瓶頸。為此，他建議提高中央財政保費補貼比例，降低縣(市、區(qū))和農民自付保費承擔比例，以調動縣(市、區(qū))地方政府和廣大農戶投保積極性，放大國家支農惠農政策效應。

　　二是提高保險公司基層服務體系建設的準入門檻，健全農險市場體系。中國保險監(jiān)督管理委員會安徽監(jiān)管局有關人士建議，將基層網路體系作為經營農業(yè)保險的基礎性條件，引導保險公司加強基層服務體系建設，探索解決農業(yè)保險“最後一公里”服務瓶頸，逐步提高保險公司的內控管理能力，包括人力物力投入。

　　三是完善基層保險協(xié)辦員制度，確保農業(yè)保險基層服務體系的完備。一些地方幹部建議，在明確單位農田內保險公司經辦人員數量和承辦能力同時，完善基層協(xié)辦員備案制度。並明確資金待遇和責任要求，權責統(tǒng)一，確保遇到災情查勘理賠時，協(xié)辦員能夠認真輔助開展保險業(yè)務。出現(xiàn)問題嚴厲追責。

　　四是在充分論證和精算基礎上，推進農業(yè)保險市場化競爭。中國保險監(jiān)督管理委員會黑龍江監(jiān)管局財産保險監(jiān)管處處長劉銀剛等專家建議，在市場有需求、管理跟得上、風險可防控的前提下，積極穩(wěn)妥引進市場主體，逐步完善市場競爭機制，激發(fā)市場活力、提升市場效率。探索在條件成熟的地區(qū)進一步深化市場競爭，分險種、分區(qū)域引入多家經營主體，使農業(yè)保險主體有序競爭健康發(fā)展。

　　五是建立客戶資訊共用機制。一些保險專家建議，結合農村土地經營權確權登記試點和農村“兩權”抵押貸款試點等相關工作，將農業(yè)保險數據、土地確權登記數據以及徵信數據實現(xiàn)資訊共用，發(fā)揮相關政策之間的協(xié)同效應，從源頭上真正實現(xiàn)承保數據的精細化。

　　專家認為，實現(xiàn)保險公司與涉農機構共用農戶及農民專業(yè)合作社資料資訊，健全農村客戶資訊共用平臺，使經辦公司能夠多渠道了解掌握客戶資訊，對投?？蛻糍Y訊真實性進行校驗，可減少違規(guī)經營行為的發(fā)生。