阿里巴巴集團董事會主席馬雲(yún)今日在2016中國保險業(yè)發(fā)展年會上表示要大力發(fā)展保民。他認為,一個社會都是股民是不正常的,但都是保民是積極健康的。目前,保民有3.3億,是股民3倍,基民1.5倍。以下為馬雲(yún)演講全文。

　　尊敬的項主席、王主任、李揚院長,各位保險業(yè)的朋友,早上好。

　　很榮幸參加今天的會議。

　　今天這個會議室裏,我不是專家,只能從用戶的角度來談談看法。很多年前我們要做支付寶,我們的人每個都拼命搖手,説自己不懂金融,幹不了。我説就是要讓不懂的人來幹,因為這個世界不缺少一家銀行,更需要懂得用戶的人,懂得怎麼解決消費者問題的人。

　　我想今天保險我想也是一樣。保險的使命是什麼?正如項主席講到,保險的使命是給人以安全感,人生充滿意外,充滿不確定性,保險就是讓人感到安全,讓社會感到安定。

　　這個世界上如果安全感真可以買到,每個人都想買。我希望阿里巴巴能辦102年,如果這個有保險可以買,説我保證你102年,我覺得我毫不猶豫就買了。

　　阿里巴巴是使命驅(qū)動的模式,大家可能覺得這個字虛了,我在過去因為是老師出身,既不懂財務,也不懂管理,我就相信一點,解決別人的問題,解決客戶的問題,解決社會未來發(fā)展的問題。

　　大家今天覺得,阿里巴巴這家公司現(xiàn)在似乎是無處不在,剛在也在講,阿裏在保險業(yè)有斬獲,其實我們在保險業(yè)是個新兵,也希望從很多的角度,為這個行業(yè)的發(fā)展作出自己的努力和發(fā)展。

　　我們公司內(nèi)部常説,對未來既充滿希望,又充滿恐慌,恐慌的原因,是我們大部分人還沒有意識到未來三十年在自己身處的行業(yè)有如何翻天覆地的變化。第一次技術革命,解放了體力,用了五十年;第二次技術革命,解放了距離;也用了五十年,這一次技術革命,解放的是腦力,過去的二十年只是剛剛開始。

　　未來三十年,雲(yún)計算、大數(shù)據(jù)、人工智慧,都會成為基本的公共服務,各行各業(yè)都會經(jīng)受巨大的變化。今天零售業(yè)的變革,只是一個浪潮的開始,這個浪潮不是電子商務代替零售,而是未來沒有電子商務,一切零售都是線上線下的融合。未來三十年,物流業(yè)、製造業(yè)、服務業(yè)、金融業(yè)、教育,所有的行業(yè),在這場技術革命之下改變是不可避免的。

　　這是巨大的改變,更是巨大的機會。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融現(xiàn)在很熱,網(wǎng)際網(wǎng)路金融,金融網(wǎng)際網(wǎng)路,其實越走下去越有意思,網(wǎng)際網(wǎng)路金融要做好有三個要素,這三個要素不具備,基本上我認為都是高風險的。

　　一個是大數(shù)據(jù),但是大數(shù)據(jù)總被誤解,大數(shù)據(jù)的大是指大計算能力的大,不是數(shù)據(jù)多少的意思。首先大數(shù)據(jù)的兩個不同意思,叫大計算加上數(shù)據(jù),如果你沒有足夠的各式各樣的數(shù)據(jù),你沒有強大的計算能力,我並不認為你具備大數(shù)據(jù)。

　　第二,是風險控制分控系統(tǒng),你是否有網(wǎng)際網(wǎng)路時代所具備的高技術含量的分控系統(tǒng)。而風控體系採用的是人工智慧。

　　第三,你是否有因為數(shù)據(jù)而建立起的信用體系。

　　如果缺乏這三樣東西,網(wǎng)際網(wǎng)路金融我認為是風險很大的東西。

　　因此,我認為,能夠最快適應技術革命的行業(yè)之一是保險行業(yè)。

　　第一因為保險行業(yè)是最早應用大數(shù)據(jù)思想的行業(yè)。

　　精算師其實就是一種早期的大數(shù)據(jù)的工程師,車險的保費中,為什麼男司機和女司機、不同年齡的司機不一樣,因為出險的概率是不一樣的,以前都是精算師通過人腦計算出來,將來是電腦算出來,而且電腦會更聰明,這點我告訴大家,很多人辯論電腦聰明還是人聰明,這一點就不用辯了,電腦一定會比人聰明。保險行業(yè)很早就是大數(shù)據(jù)思想,而且是靠大數(shù)據(jù)思想運營的,所以我相信保險行業(yè)是最適合在未來生存的行業(yè)。

　　第二個原因是,保險行業(yè)是建立在人類兩個很重要的東西基礎之上的,一個是我們生活的這個世界,善要遠大於惡;一個是人與人之間的信任。

　　保險的本質(zhì)就是既利他又利已的思想。保險一開始就是互助的形式,大家把錢放在一起,誰倒楣了誰用,這樣讓壞的時候不至於那麼壞。這是很古老的利他又利已的思考。

　　保險又是建立在信任基礎之上的?？匆粋€社會誠信的程度高不高,看這個社會的保險行業(yè)是不是發(fā)達,是不是健康。如果賣保險的要靠騙,買保險要靠瞞,那麼誠信程度一定不高,保險行業(yè)也是很難發(fā)展起來的。

　　我覺得保險工作人員應該感到驕傲,因為那麼多人相信你,信賴你,把錢交給你,就是相信你在關鍵時候能夠撐起一把保護傘,這是一種擔當,一種福報。

　　我覺得保險行業(yè),應該是中國最大的善事,因為你的使命是讓每一個人感到安全,特別是讓社會底層的人得到最穩(wěn)定的確定性,有了這種確定性,社會才會進步,才能真正繁榮。

　　我相信未來的社會,成功的企業(yè)都是公益的心態(tài),商業(yè)的手法。商業(yè)的手法就是公平、效率、結(jié)果,公益的心態(tài)就是讓更多人受益。用大數(shù)據(jù)的辦法做到公平、效率、結(jié)果,用利他的思想來引領,讓我們在一個充滿不確定的世界,不確定的人生當中有一這麼一點確定性,這就是未來保險業(yè)的使命和擔當。

　　這一次技術革命,不論什麼行業(yè),在數(shù)據(jù)革命的推動下,這個行業(yè)都會變得更高效、更公平、更加回歸到這個行業(yè)的本質(zhì)。保險最有機會回歸到“保障”的本質(zhì),回歸到自己最初的使命,真正是公益的心態(tài),商業(yè)的手法。很遺憾,現(xiàn)在很多企業(yè)是倒過來的。

　　這次技術革命給保險可能帶來的改變,我想有幾個方面:

　　——未來要大力發(fā)展“保民”

　　股市發(fā)展有股民、網(wǎng)路發(fā)展有網(wǎng)民,保險發(fā)展也要保民。據(jù)説現(xiàn)在保民已經(jīng)有3.3億,人數(shù)上是股民的3倍。我覺得還太少,保險應該保障的是所有人,不是3個億,而是13億。

　　一個社會所有人都是股民是不正常的;一個社會所有人都是保民是健康的。只有這樣,人人都有保險,未來社會才有未來更大的確定性。

　　如果從服務13億保民來看,所以今天保險公司不是太多,而是太少;保險産品不是太多,而是太少;保險的品種不是太多,而是太少。

　　過去,如果保險服務了20%的客戶,服務了20%的保障需求,那麼接下來,應該思考如何讓剩下的80%的人享受到真正的保險保障。

　　今天中國需要從點滴開始,讓大家首先認識到保險的本質(zhì),保險的價值。今天大家對保險的認知都是從産品來的;所以未來讓更多的理解保險,最好的辦法也是讓産品來教育。

　　——未來保險的組織形式會發(fā)生巨大變化

　　未來保險要從主要依賴銷售,轉(zhuǎn)向依賴從頭到尾的動態(tài)大數(shù)據(jù)風控。我很欽佩保險公司有幾十萬上百萬的人力團隊,但任何一場技術革命,都是從團隊組織的變革而來。

　　如果今天保險業(yè)重視的是銷售端,未來是走向確保防止風險發(fā)生的前端能力,對災難的預防、處理,技術和服務的提升,風險的防控,這些才是保險業(yè)的核心能力。保險公司的核心人員未來是大數(shù)據(jù)工程師。這最終會帶來組織形式的巨大變化。

　　現(xiàn)在網(wǎng)際網(wǎng)路保險很多品種,幾乎可以説沒有銷售成本,支付寶的帳戶安全險,1個多億的用戶,一兩塊錢保費,如果人工銷售的話根本不可能維持。

　　但是這不是説網(wǎng)際網(wǎng)路就是一個銷售渠道。網(wǎng)際網(wǎng)路是接觸用戶、了解用戶的界面,網(wǎng)際網(wǎng)路是來幫助你了解你的用戶到底需要什麼,是你跟客戶直接交流的平臺。阿里巴巴什麼都可以外包,但客服是絕對不會外包的。

　　——保險會從複雜變簡單

　　我覺得一切複雜的東西都不長久。WTO談了幾十年,多哈回合都多少輪了,文件堆起來比莎士比亞文集還高,為什麼談不成。原因是什麼,太複雜。

　　保險大概也是最複雜的産品,我很佩服保險工作人員,把那麼長的責任條款都能記住,我想沒有一個買保險的人能記住。

　　簡單的背後首先是信任。沒有誠信體系,做不到簡單。

　　阿里巴巴現(xiàn)在對消費者退貨,信用好的直接退,錢幾秒鐘內(nèi)直接到賬?；缎庞皿w系,幾秒鐘退款,這比額外請一堆客服,證明這證明那的成本低。前提是我知道你的信用,而且破壞信用的成本太高,人們輕易不敢去破壞。

　　這方面阿裏小貸走在前面,我們在過去五年,向小企業(yè)發(fā)放貸款5000多億元,是尤努斯40年成就的四倍。戶均不到4萬元。這個貸款流程很簡單,3分鐘申請,1秒鐘審核,0人工干涉。發(fā)放貸款的依據(jù)是賣家在阿裏整個生態(tài)平臺活動留下的信用數(shù)據(jù)分析。

　　其次是大數(shù)據(jù)計算的能力?，F(xiàn)在是颱風季節(jié)。江浙一帶沿海農(nóng)民,一年最怕颱風。農(nóng)民買保險,理賠,一定要簡單,不然成本肯定高死你。

　　現(xiàn)在我們有一個針對農(nóng)民的險種:風力指數(shù)保險。農(nóng)民在手機上就能購買,投保金額1元起,保障的是大風災害後的農(nóng)業(yè)生産。理賠依據(jù)很簡單,就是中國天氣網(wǎng)對外發(fā)佈的當?shù)刈畲箫L力等級。只要所在地最大風力超過6級以上,就直接理賠,錢就到農(nóng)民帳上。

　　因為了解下來,風力超過六級農(nóng)民肯定有損失,這個問題很簡單,就回歸簡單,不需要再讓你證明自己。

　　以後買保險很簡單,條款簡單,購買簡單,理賠簡單,隨時隨時買,隨時隨刻理賠,無處不在,無時不在,這個時候用戶才能真正有安全感。

　　但是簡單不等於一刀切。

　　工業(yè)時代,流水線生産講究的是生産一模一樣的産品;數(shù)據(jù)時代,流水線上生産的每個産品都不一樣。以前,5分鐘生産2000件衣服是厲害;今後,5分鐘生産2000件不同的衣服才是厲害。

　　保險過去是規(guī)?；?標準化的,這是工業(yè)時代的保險;未來是每個人不一樣,每個人的每個時刻每個狀態(tài)下都不一樣。

　　退貨運費險,現(xiàn)在是線上線下保單量最大的險種,它最大的特點,就是根據(jù)你的信用,消費和退貨習慣,調(diào)整費率,同樣一個人,這一次和上一次,費率都不一樣。不是一人一産品,而是一個人不同時刻産品都不同。

　　——一切創(chuàng)新都離不開監(jiān)管創(chuàng)新

　　任何一次創(chuàng)新,最後都會促進監(jiān)管的創(chuàng)新,制度的創(chuàng)新。創(chuàng)新之後,意味著監(jiān)管的改變。比賽規(guī)則要改變,裁判規(guī)則要改變。

　　講一個很有意思故事,我前段時間去美國了解到,大家知道籃球,籃球最早是一個有底的筐,這個球投進去以後,然後用梯子上去把這個球拿下來再進行下一個比賽。18年以後有一個人説,把下面底剪掉,不用梯子了吧。

　　但是剪掉以後球賽發(fā)生了巨大的變化,規(guī)章制度發(fā)生了變化,拿梯子的人首先反對,因為他的工作沒了。所以任何一次的創(chuàng)新,背後意味著監(jiān)管的改變,比賽的規(guī)則改變,改變的結(jié)果是球越來越好看,看的人越來越多。

　　在網(wǎng)際網(wǎng)路技術迅速發(fā)展的時候,政府監(jiān)管部門的變革速度其實也是非常之快。沒有過去的標準,創(chuàng)新沒有基礎;創(chuàng)新的目的,是為了建立更先進的標準。標準和創(chuàng)新,互相促進,生生不息。

　　我們感恩傳統(tǒng)保險這麼多年的積累,感謝保險監(jiān)管部門的開放、進取和擁抱創(chuàng)新的努力,同時我們也對正在到來的技術革命心存敬畏。因為不論你願不願意,不論你是什麼人,這個未來都無法阻擋,要麼適應它,要麼被它甩到後面。我們已經(jīng)沒有辦法從昨天的歷史中找到解決未來的方案,只有必須大膽嘗試未來,適應未來,把握未來。

　　謝謝大家。記者 盧曉平