還在糾結人工客服還是AI（人工智慧）客服？人工智慧對於金融領域的滲透可不是僅此而已，從客戶服務到風險控制，再到資産配置，人工智慧正以普通老百姓難以想像的速度和“套路”滲透金融領域。

　　分析人士認為，金融行業(yè)利潤率高，數(shù)據(jù)相對有結構，且定義比較垂直、明確，可能成為人工智慧發(fā)展最先顛覆的領域?！秶鴦赵宏P於印發(fā)新一代人工智慧發(fā)展規(guī)劃的通知》提出，到2030年中國人工智慧産業(yè)競爭力將達到國際領先水準，人工智慧核心産業(yè)規(guī)模超過1萬億元，帶動相關産業(yè)規(guī)模超過10萬億元。

　　最近兩年內(nèi)，金融機構加速在人工智慧等金融科技領域的“跑馬圈地”，相信最終目的絕不僅僅只是為了提升效率，在激烈的同業(yè)競爭中殺出重圍或許才是各家心中的願景。

　　被替代的不僅是銀行櫃員 

　　人工智慧真的會成為金融機構“超車”的法寶嗎？實際上，在這個問題之前，不少銀行高管被問到最多的問題是，“人工智慧來了，有多少銀行櫃員會下崗？”

　　中國證券報記者在採訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行高管對這個問題諱莫如深，但對於人工智慧産品的應用卻毫不含糊。AI客服早已不是新鮮物件，銀行網(wǎng)點諮詢機器人、風控智慧演算法等都在逐漸普及。

　　IBM全球企業(yè)諮詢服務部認知與分析服務總監(jiān)賴開文透露，目前，IBM已經(jīng)在銀行做了三類機器人：銀行網(wǎng)點迎賓機器人、服務機器人、諮詢機器人。他説：“機器人能幫員工解決一些重復繁瑣的日常工作，有助於提升銀行人力資源效率，解放更多相關崗位員工從事其他業(yè)務創(chuàng)新、讓其把專注力集中在對不確定性因素的把握和判斷上?！?/p>

　　銀行業(yè)內(nèi)人士對中國證券報記者表示，隨著人工智慧技術的更新迭代，銀行業(yè)已開始將人工智慧從金融業(yè)前端引入後端，之前相對棘手的資訊安全、風控反欺詐、資産管理等方面已經(jīng)開始試水人工智慧。

　　在廣發(fā)銀行副行長王兵看來，隨著人工智慧時代的來臨，銀行作為一個整體機構，圍繞以客戶為中心提供綜合金融服務，資訊越豐富越全面，産生的效果越為明顯。從這點出發(fā)，銀行應該具備集中統(tǒng)一的智慧中樞，為從業(yè)人員開展各類業(yè)務提供智慧化的指導或決策。因此，綜合人工智慧各項技術，打造銀行金融大腦將是應對人工智慧時代到來的最佳方法。

　　上海交通大學教授、歐洲科學院院士徐雷認為，人工智慧在金融領域主要有智慧投顧、智慧客服、安防監(jiān)控，以及金融監(jiān)管等四個主要應用方向。他表示：“現(xiàn)在美國的很多公司在金融方面已經(jīng)開始有了一些動作，包括花旗銀行、高盛集團等，在自動交易、理財、風險管理以及智慧客服上都有應用。此外，納斯達克也在利用人工智慧進行金融管理，監(jiān)測違規(guī)動作等?！?/p>

　　不難預計，隨著人工智慧在金融銀行領域的加速滲透，未來被替代的絕不僅僅只是銀行櫃員。

　　新金融機構先發(fā)優(yōu)勢明顯 

　　對於人工智慧等金融科技的應用，國內(nèi)幾家網(wǎng)際網(wǎng)路巨頭無疑具有先發(fā)優(yōu)勢。以阿裏係的螞蟻金服為例，其運用大數(shù)據(jù)技術打造了全方位的運營和産品體系：一是打造了螞蟻智慧客服，大規(guī)模替代了人工，提升了響應速度和準確度；二是打造螞蟻安全大腦，通過風險分析網(wǎng)路和決策中樞，對交易風險進行控制；三是打造基於大數(shù)據(jù)和機器學習的螞蟻微貸産品，解決小微企業(yè)和個人快速授信的問題。

　　中國證券報記者發(fā)現(xiàn)，人工智慧被一些期望“彎道超車”的新型金融機構寄予厚望。

　　“我們現(xiàn)在的技術能做到讓客戶分不清楚是人工客服還是AI客服。這中間的切換很流暢，且?guī)缀鯖]有瑕疵，在提升服務效率的同時大大節(jié)省了運營成本。另外，我們自己研發(fā)的模型和演算法在反欺詐方面的應用也領先於同行和傳統(tǒng)金融機構?！毙∮挈c網(wǎng)貸CEO林堅諾頗為自信地表示。

　　小雨點網(wǎng)貸CTO王凱寧告訴中國證券報記者，人工智慧在網(wǎng)際網(wǎng)路小貸方面的應用將使得傳統(tǒng)線下貸款業(yè)務從銷售到風控、審貸、放貸、催收的工作人員大量減少。傳統(tǒng)模式下業(yè)務量的增長與工作人員的增長是接近線性的關係，在網(wǎng)際網(wǎng)路、大數(shù)據(jù)與人工智慧的結合下，業(yè)務量的增長與工作人員的增長是接近指數(shù)的關係。所以，在金融領域，網(wǎng)際網(wǎng)路、大數(shù)據(jù)與人工智慧的結合是“指數(shù)型技術”。

　　借用人工智慧原理，樂信自主研發(fā)了一套“鷹眼”智慧風控引擎。通過一系列規(guī)則和演算法，“鷹眼”可以秒級完成對訂單的自動化審核，還可以狙擊有組織的欺詐行為?！苞椦邸币婺壳皳碛?000多個風控模型數(shù)據(jù)變數(shù)，日處理訂單量達到30萬筆，可以對分期樂商城98%的訂單作出自動審核處理，最快3秒鐘反饋結果。

　　值得注意的是，除了基礎的風控、徵信等後臺業(yè)務，新型金融機構早早試水，把人工智慧推向了理財投資、資産配置這類前端業(yè)務。易觀諮詢發(fā)佈了中國首份《人工智慧理財市場專題分析》預計，到2020年，中國人工智慧理財規(guī)模將達到5.22萬億元。

　　宜信財富推出其智慧投顧産品一年來，投資産品月增長率達到33.6%，續(xù)投率52.2%，資金續(xù)投增長268%。宜信財富創(chuàng)始人唐寧表示：“智慧投顧服務的對象主要是中産階層、大眾富裕階層。這類群體難以在金融機構獲得更專業(yè)的人工服務，而智慧投顧則是用大數(shù)據(jù)、機器演算法這樣的方式，把金融與科技結合起來，創(chuàng)新解決這類人群的資産配置需求?！?/p>

　　在螞蟻財富平臺上，機器人安娜號稱財富社區(qū)“一號女神”，每天回答網(wǎng)友1000多個理財、經(jīng)濟等問題，滿意率高達93%。螞蟻財富人工智慧負責人余鵬告訴記者，安娜“學習”了金融知識、經(jīng)濟報告、貨幣政策、社會事件等，通過演算法推演出變化趨勢和概率，然後形成建議反饋給理財用戶。

　　中國能否再次“走在前頭” 

　　部分業(yè)內(nèi)人士樂觀地表示，繼網(wǎng)際網(wǎng)路“寶寶”、P2P之後，這一次，中國在人工智慧的金融應用方面又將走在前頭。

　　但現(xiàn)實或許不盡如人意。前不久，“某國有大行信用卡將所有樂視員工信用卡額度清零”的新聞被炒得沸沸颺颺。隨後，該行解釋稱主要是因為該行新上線了“新一代”核心繫統(tǒng)。在風險防控系統(tǒng)智慧化轉(zhuǎn)型後，因為識別到樂視公司的風險可能會影響員工收入，進而影響信用卡還款能力後，系統(tǒng)便作出了此調(diào)整。

　　風波雖過，卻引人深思：在目前的金融市場環(huán)境下，對於人工智慧應用採取“大幹快上”是否可?。?/p>

　　小雨點網(wǎng)貸CRO陳紹林認為，要將人工智慧有效地應用於風控，需要具備幾個關鍵條件：專業(yè)的人才團隊，海量、多維度的客戶數(shù)據(jù)，以技術、數(shù)據(jù)為核心的企業(yè)架構。而這幾個條件，是大多數(shù)網(wǎng)際網(wǎng)路金融公司、中小銀行所不具備的。

　　不少專業(yè)人士認為，基於深度學習的人工智慧將會創(chuàng)造更多價值是發(fā)展趨勢，它能為人類服務甚至取代某些工作，但用戶不應過度依賴人工智慧，仍要掌握安全主動權，做好保護措施，通過技術、服務和管理相互配合的方式，形成共同遵循的安全規(guī)範，營造保障人工智慧健康發(fā)展的可信環(huán)境。

　　王兵稱，在可預見的將來，隨著人工智慧的發(fā)展，將有越來越多的自主交易發(fā)生。這些交易處理的演算法和模型很大程度依賴海量數(shù)據(jù)的收集和分析，同時以很高的速度和巨大的數(shù)量級在運作，如何對數(shù)據(jù)資訊辨別、篩選和擬合，進而不斷完善演算法模型並使得人工智慧保持可控則顯得異常重要。因為一旦演算法或模型出現(xiàn)錯誤或漏洞，很可能給客戶造成不可挽回的損失，甚至會對整個金融市場的穩(wěn)定帶來巨大衝擊，建議同業(yè)及監(jiān)管機構針對人工智慧特點，研究完善金融市場交易規(guī)則。

　　畢馬威中國銀行業(yè)主管合夥人王立鵬表示，對於商業(yè)銀行來説，應用新科技需要一個過程，但不會特別快。在此過程中，也可能面臨風險，這就需要多方努力，比如西方國家強調(diào)監(jiān)管沙盒模式，在可控模式下最大程度鼓勵創(chuàng)新。