王先生28歲,在南通,在事業(yè)單位工作,月入9200元左右,年底獎(jiǎng)金2萬(wàn)左右,年收入13萬(wàn)左右,五險(xiǎn)一金。妻子在企業(yè)工作,月入5000元左右,年底獎(jiǎng)金2萬(wàn)左右,年收入8萬(wàn)左右,五險(xiǎn)一金。雙方公積金一個(gè)月3100元。有一套住房,貸款68萬(wàn),月供4500元左右,20年還完。有一輛代步車,20萬(wàn)左右。每個(gè)月吃喝花費(fèi)2000元,汽油、停車位、保險(xiǎn)、保養(yǎng)每個(gè)月2640元。有7.5萬(wàn)存款、2.5萬(wàn)的公積金賬戶。馬上有一個(gè)寶寶要出生。雙方父母都有穩(wěn)定收入,不需要金錢支援。準(zhǔn)備生兩個(gè)寶寶,近幾年準(zhǔn)備換更大的住房,當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)約為10000元每平米。
◎理財(cái)規(guī)劃:
首先根據(jù)小夫妻現(xiàn)狀總結(jié)如下(假設(shè)住房公積金單位繳存數(shù)等於個(gè)人繳存數(shù)):
夫妻年收入共計(jì):(9200+5000+3100×2)×12=244800元
夫妻年支出共計(jì):(4500+2000+2640)×12=109680元
夫妻年/月結(jié)余收入:153400/12783元
夫妻現(xiàn)有積蓄:75000+25000=100000元(由於房子有貸款,存量公積金可通過政策取出)。
通過家庭收支數(shù)據(jù)我們看出,該家庭儲(chǔ)蓄率為62.7%,屬於較高水準(zhǔn),且家庭收入貢獻(xiàn)中,工資性收入佔(zhàn)比99%以上,故為了使未來(lái)生活更加豐富多彩,他們應(yīng)及時(shí)調(diào)整資産結(jié)構(gòu),增加理財(cái)收入。
根據(jù)夫妻提出是否提前還貸的問題,我們假設(shè)夫妻採(cǎi)用公積金貸款買房,利率5%左右,而根據(jù)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),1年以上固定期限類理財(cái)産品的平均收益率在5.5%-7%,過去20年,股票型基金平均年回報(bào)率在12%左右,債券型基金平均年回報(bào)率在6%左右,均高於5%。故建議10萬(wàn)元積蓄儘量採(cǎi)取資産配置等相對(duì)積極的方式處理,而不是用來(lái)提前還貸。
◎目標(biāo)分析:
1.假設(shè)5年後,房屋價(jià)格上漲到1.2萬(wàn)/平米,現(xiàn)有住房與將要置換的房屋等均價(jià),在不增加月負(fù)擔(dān)的情況下,小兩口須準(zhǔn)備50×1.2=60萬(wàn)新增購(gòu)房資金。
2.採(cǎi)用等額本息還款法,根據(jù)計(jì)算,10年後,貸款本金剩餘42.3萬(wàn)。
◎規(guī)劃建議:
1.根據(jù)夫妻當(dāng)前情況,購(gòu)房目標(biāo)應(yīng)選擇一次性投資加定投的方式實(shí)現(xiàn)。經(jīng)過測(cè)算,以夫妻10萬(wàn)元現(xiàn)金為投資本金,選擇一份較為穩(wěn)健的債券類投資組合預(yù)期年化收益率6%,夫妻每月再定投該組合6666元,則5年後可湊齊60萬(wàn)元用於購(gòu)置新房。
2.10年後還清貸款的目標(biāo)通過定投的方式同樣較容易實(shí)現(xiàn)。經(jīng)過測(cè)算,按照現(xiàn)在等額本息的還款方式,10年後貸款本金餘額為42.31萬(wàn)元。由於10年時(shí)間較長(zhǎng),這對(duì)夫妻可適當(dāng)選擇一份股債結(jié)合的投資方案,預(yù)期收益設(shè)定在8%,那麼從現(xiàn)在起每月須存入該投資方案2317元,即可在10年後湊齊資金提前還貸。
◎總結(jié):
案例中的這對(duì)夫妻,經(jīng)過規(guī)劃,每月結(jié)余收入將從原來(lái)的12783元,減少為3800元。由於他們的第一個(gè)孩子即將出生,生活成本也將逐步增加,剩餘資金正好可充實(shí)家庭流動(dòng)資金,以滿足即將不斷提高的生活成本。(記者高晨)
[責(zé)任編輯: 林天泉]
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