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　　50萬元以上存款不再受“保護(hù)”

　　存保起步時(shí)的費(fèi)率在萬分之一到萬分之二

　　根據(jù)此前正式公佈的中國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》，存款保險(xiǎn)制度5月3日起正式實(shí)施。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　分析指出，存款保險(xiǎn)制度是繼放開貸款利率後又一重大舉措，有利於利率市場(chǎng)化的推進(jìn)。

　　我國(guó)存保起步時(shí)的費(fèi)率水準(zhǔn)大概在萬分之一到萬分之二，遠(yuǎn)低於絕大多數(shù)國(guó)家存保起步時(shí)的水準(zhǔn)以及現(xiàn)行水準(zhǔn)。

　　4月1日，中國(guó)國(guó)務(wù)院關(guān)於同意存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案的批復(fù)正式公佈，其中首度明確，存款保險(xiǎn)基金由中國(guó)人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。

　　《條例》明確，中國(guó)存保制度的起步模式為存款保險(xiǎn)基金，全面覆蓋商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)後公佈執(zhí)行。

　　值得注意的是，《條例》指出，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，並與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立資訊共用機(jī)制。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等情形時(shí)，可對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示，並採取早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置措施。

　　費(fèi)率：約萬分之一到萬分之二

　　央行行長(zhǎng)周小川近日表示，目前存款保險(xiǎn)制度的考慮是以低費(fèi)率起步。綜合考慮國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國(guó)存保起步時(shí)的費(fèi)率水準(zhǔn)大概在萬分之一到萬分之二，遠(yuǎn)低於絕大多數(shù)國(guó)家存保起步時(shí)的水準(zhǔn)以及現(xiàn)行水準(zhǔn)。

　　周小川表示，我國(guó)存保實(shí)行的是基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，這有利於加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展。

　　影響

　　存款：大額存款“分散搬家”

　　按《條例》，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)最高償付額為50萬元人民幣，在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付（包括存款本金和應(yīng)計(jì)利息）。中國(guó)人民銀行測(cè)算，這個(gè)額度將為99.63%的存款人的存款提供完全保護(hù)。

　　記者了解到，理論上存款人可以採用分散存款的辦法。比如100萬元的存款，如果分在2家不同的銀行、每家存50萬元，那麼按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。

　　一般來説，銀行是不會(huì)輕易倒閉和破産的，國(guó)家通常會(huì)讓其他金融機(jī)構(gòu)通過多種形式對(duì)銀行進(jìn)行資産重組或接盤。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任