林麗是一位90後的職場(chǎng)新人，最近想出國(guó)旅遊，但苦於沒(méi)有那麼多現(xiàn)金。不放棄的她，注意到了不少消費(fèi)金融公司提供的旅遊費(fèi)分期，短短3天時(shí)間貸款就申請(qǐng)下來(lái)了。

　　最近兩個(gè)月，與氣溫一樣火熱的還有消費(fèi)金融。

　　6月22日，重慶銀行、物美控股等六家股東組成的馬上消費(fèi)金融公司成立。同日，中國(guó)工商銀行的個(gè)人信用消費(fèi)金融中心成立。7月9日，中信銀行公告將信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立佈局消費(fèi)信貸。7月17日杭州銀行獲準(zhǔn)籌建杭銀消費(fèi)金融公司。沒(méi)過(guò)幾天，中國(guó)平安旗下“普惠金融”業(yè)務(wù)集群宣佈整合完成，號(hào)稱(chēng)是目前中國(guó)最大的消費(fèi)金融公司。

　　消費(fèi)金融公司一夜之間遍地開(kāi)花與政策的放開(kāi)分不開(kāi)。6月18日，國(guó)務(wù)院將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市由之前的16家擴(kuò)大至全國(guó)，且將審批權(quán)下放到省級(jí)部門(mén)。

　　“現(xiàn)在是銀行發(fā)展消費(fèi)金融的黃金時(shí)代，從宏觀環(huán)境到監(jiān)管政策，以及整個(gè)社會(huì)對(duì)信用貸款的認(rèn)識(shí)，都給消費(fèi)金融提供了很好的環(huán)境?！币晃汇y行人士向記者表示。

　　各路資本逐鹿消費(fèi)金融，銀行能否脫穎而出值得拭目以待。

　　銀行轉(zhuǎn)型新增長(zhǎng)點(diǎn)

　　習(xí)慣做“大企業(yè)大客戶”的銀行，為何這次都盯上了消費(fèi)金融？

　　根據(jù)波士頓諮詢公司(BCG)數(shù)據(jù)，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款餘額大約是7.7萬(wàn)億元人民幣，預(yù)計(jì)到2018年將增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。

　　“長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是企事業(yè)，還沒(méi)有將注意力轉(zhuǎn)向消費(fèi)者。因此，銀行自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)佔(zhàn)比也不高、特別是純消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)?！蔽髂县?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)張橋雲(yún)表示。

　　事實(shí)上，銀行算是消費(fèi)金融領(lǐng)域的老玩家，信用卡業(yè)務(wù)就是消費(fèi)金融産品的典型代表，除此之外還有個(gè)人抵押貸款，但這些産品依然無(wú)法完全滿足新興消費(fèi)者的消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣。

　　BCG合夥人兼董事總經(jīng)理何大勇認(rèn)為，消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)率基本上在20%以上，目前增長(zhǎng)這麼快的産品和業(yè)務(wù)其實(shí)已經(jīng)不多了，消費(fèi)金融是原有銀行信用卡業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。

　　此外，張橋雲(yún)表示，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統(tǒng)的依賴(lài)“大行業(yè)大企業(yè)”發(fā)展模式將受到衝擊，來(lái)自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢(shì)。因此，調(diào)整服務(wù)對(duì)象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢(shì)所趨，佈局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇。

　　工行消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤也表示，個(gè)人消費(fèi)金融中心也是推動(dòng)工商銀行在發(fā)展過(guò)程的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大，金融監(jiān)管的深化，利率市場(chǎng)化加快等等一系列的趨勢(shì)，銀行只有通過(guò)加快推動(dòng)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)資本節(jié)約型的變化，才能夠培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利的增長(zhǎng)帶。

　　手握用戶和資金

　　事實(shí)上，除了銀行、産業(yè)資本之外，消費(fèi)金融公司的新玩家還包括廣大網(wǎng)際網(wǎng)路金融公司，比如阿里巴巴和京東等推出的“花唄”、“白條”以及各種分期付款産品，一些P2P公司也紛紛推出消費(fèi)金融産品。

　　在眾多的競(jìng)爭(zhēng)中，銀行做消費(fèi)金融有其自身的優(yōu)勢(shì)?！安粌H有穩(wěn)定的資金來(lái)源，消費(fèi)金融跟信用卡、消費(fèi)信貸都是比較相關(guān)的，所以銀行有專(zhuān)業(yè)的優(yōu)勢(shì)。此外，銀行有基礎(chǔ)客戶群，可以成為潛在的消費(fèi)金融客戶?！?/p>

　　以馬上消費(fèi)金融公司為例，股東由銀行、保險(xiǎn)和批發(fā)零售商組成，其中兩家零售商的會(huì)員卡用戶就超過(guò)1000萬(wàn)。馬上消費(fèi)金融公司首席執(zhí)行官趙國(guó)慶表示，掌握大量客戶實(shí)際消費(fèi)數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù)，就能通過(guò)這些數(shù)據(jù)測(cè)算出客戶的綜合授信水準(zhǔn)。

　　“工行有4億個(gè)人客戶，可以支援個(gè)人信用消費(fèi)金融業(yè)務(wù)做大?！眰€(gè)人信用消費(fèi)金融中心總裁欒建勝説。工行將把在信用卡領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和模式，移植到消費(fèi)貸款中去。

　　在張橋雲(yún)看來(lái)，銀行有大量的住房按揭貸款，這是銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，包括開(kāi)展消費(fèi)金融的重要支撐。

　　但銀行的劣勢(shì)也顯而易見(jiàn)，一貫以保守文化示外的銀行，在網(wǎng)際網(wǎng)路經(jīng)濟(jì)下，市場(chǎng)反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力明顯不足。

　　業(yè)內(nèi)擔(dān)心過(guò)度借貸

　　越來(lái)越多的消費(fèi)金融公司亮相，在共同做大消費(fèi)金融這塊蛋糕的同時(shí)，也引發(fā)了另一個(gè)問(wèn)題——過(guò)度借貸。

　　尤其值得注意的是，目前消費(fèi)金融在年輕消費(fèi)者，特別是大學(xué)生群體裏迅速升溫。不少在校大學(xué)生通過(guò)信用貸款購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、電腦等數(shù)位産品，甚至是透支旅遊。但他們除了家長(zhǎng)給的生活費(fèi)，並沒(méi)有太多的還款來(lái)源。

　　“消費(fèi)金融公司增加後，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，部分公司可能會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者過(guò)度授信，工行給了5000元的額度、京東給1萬(wàn)元、阿裏給1萬(wàn)元，一旦多家消費(fèi)金融公司疊加的授信額度超過(guò)個(gè)人消費(fèi)能力，就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示。

　　積木盒子CEO董駿表示，金融不是本質(zhì)的需求，如果大家過(guò)度關(guān)注金融，特別是全部人來(lái)做金融創(chuàng)新，其實(shí)是有問(wèn)題的，金融服務(wù)流動(dòng)性特別高的情況下，也會(huì)産生泡沫。新京報(bào)記者 蘇曼麗 梁薇薇

　　隨著利率市場(chǎng)化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統(tǒng)的依賴(lài)“大行業(yè)大企業(yè)”發(fā)展模式將受到衝擊。調(diào)整服務(wù)對(duì)象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢(shì)所趨，佈局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇?！髂县?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)張橋雲(yún)

　　如果大家過(guò)度關(guān)注金融，特別是全部人來(lái)做金融創(chuàng)新，其實(shí)是有問(wèn)題的，金融服務(wù)流動(dòng)性特別高的情況下，也會(huì)産生泡沫?！e木盒子CEO董駿