在一個國家現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，信用制度是必不可少的。它是整個市場經(jīng)濟運作的基礎。在國外，社會信用制度建設主要包括以下幾方面：徵信數(shù)據(jù)及評估，法律和法規(guī)的確立和健全，政府和專業(yè)協(xié)會的監(jiān)督和管理。

　　美國：系統(tǒng)化規(guī)模化推進

　　信用之所以在美國社會中得到普遍使用，被美國百姓和企業(yè)所重視，並極大推動美國經(jīng)濟的增長，其根本原因就在於美國有一個發(fā)達完善的信用制度體系。美國為建設該體系大約花了100年時間，正是這一體系為美國個人信貸和商業(yè)發(fā)展打下了堅實的基礎。

　　美國信用制度建設大致可概括為三個方面：立法，信用服務企業(yè)的市場化運營，國家對信用工作的宏觀管理。

　　──立法。美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用産品加工、生産、銷售、使用的全過程均納入法律範疇。目前，美國正在實施的與信用相關的立法多達數(shù)十項。這些法案的管理目標與內(nèi)容主要涉及以下幾個方面：首先，通過立法保證資訊公開。信用服務企業(yè)在法律規(guī)定的框架下，可以合法地獲得大量信用資訊，並把它製作成信用産品。其次，規(guī)定了消費者個人對資信報告的權利並規(guī)範了資信調(diào)查機構對信用報告的傳播。如《公平信用報告法》等。第三，規(guī)範了商業(yè)銀行和信用卡公司的授信行為，包括不得對消費者作出歧視性授信決定，消費者對一切信用條款都享有知情權等內(nèi)容。第四，對當事人失信及違反信用管理有關法規(guī)的情況設定懲罰措施。

　　──信用服務企業(yè)的市場化運營。美國信用服務行業(yè)經(jīng)過100多年的市場競爭，現(xiàn)已形成了少數(shù)幾個市場化運作主體。目前從事信用服務的企業(yè)主要有兩大類：

　　一類為專門對消費者個人信用進行評估的機構，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構，都為專業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費者個人信用調(diào)查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄，合法地製作消費者個人信用調(diào)查報告，並向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。全國性信用局主要包括三個機構，即Experian、Trans Union和Equifax。這三家公司對全美成千上萬消費者的信用狀況進行調(diào)查記錄，然後傳遞給全美各地的客戶。

　　另一類為對國家、企業(yè)、機構等進行信用評估的機構。這類信用評估機構又可分為兩類：一類為資本市場上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進行評級的公司；另一類為對中小企業(yè)資信進行評級的機構。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標準普爾和惠譽公司。這三個公司是世界上最大的信用評級公司，據(jù)國際清算銀行(BIS)的報告，在世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪涵蓋了80%的銀行和78%的公司，標準普爾涵蓋了37%的銀行和66%的公司，惠譽公司則涵蓋了27%的銀行和8%的公司。

　　對中小企業(yè)進行評級的機構主要是鄧白氏集團。經(jīng)過100多年市場競爭，鄧白氏集團公司最終獨佔鰲頭，成了美國乃至世界上最大的全球性徵信機構，也是目前美國唯一的這類評級公司。

　　──國家對信用工作的宏觀管理。國家信用管理主要是對信用進行宏觀管理，建立懲戒機制，為市場創(chuàng)造一個健康的社會信用環(huán)境，促進信用交易的發(fā)展，推動國民經(jīng)濟增長。管理主要內(nèi)容表現(xiàn)在立法與執(zhí)法兩個方面。發(fā)揮這些功能的政府部門和司法機構被稱為信用監(jiān)督或執(zhí)法機構。其分工大體如下：財政部貨幣監(jiān)理署(OCC)、聯(lián)邦儲備體系(FED)和聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)是規(guī)範和管理銀行信用的執(zhí)法和監(jiān)督機構；司法部聯(lián)邦貿(mào)易委員會、國家信用聯(lián)盟辦公室、儲蓄監(jiān)督局是規(guī)範和管理非銀行信用的執(zhí)法和監(jiān)督機構，其管轄的範圍主要包括全國的零售企業(yè)、提供消費信貸的金融機構、不動産經(jīng)紀商、汽車經(jīng)銷商、信用卡發(fā)行公司等。

　　法國和義大利：構建公共信用登記系統(tǒng)

　　公共信用登記系統(tǒng)是指為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關於公司、個人乃至整個金融系統(tǒng)的負債情況而設計的一套資訊系統(tǒng)。為了保護抵押貸款人的利益，法國和義大利都具有不動産抵押品資訊的公共登記系統(tǒng)，並且公佈破産資訊以提醒當前貸款人以及潛在的新的貸款人。

　　法國的公共信用資訊登記系統(tǒng)有對企業(yè)（包括正面資訊和負面資訊）和對個人（指有負面的資訊）兩個不同的公共信用登記系統(tǒng)。其企業(yè)的公共信用登記系統(tǒng)于1984年開始運作，它面向包括租賃公司、融資代理公司在內(nèi)的法國的全部金融機構，但不報告關於公司集團的數(shù)據(jù)。不同的是，法國企業(yè)公共信用登記系統(tǒng)要把從信用機構收到的資訊與從合法的佈告欄、法院、新聞界獲得的關於企業(yè)及其管理者的信用進行匯總。在1990年，該公司信用登記系統(tǒng)在案的企業(yè)1300萬家，管理人員70萬人。法蘭西銀行還擁有個人公共信用登記系統(tǒng)，它是一個全國性的個人貸款不良行為檔案。所有的金融機構都必須每月報告分期購買貸款、租賃、私人貸款、貸款額度和透支方面的不良記錄。

　　義大利的公共信用登記系統(tǒng)建立於1962年。從一定程度上講，義大利公共信用登記系統(tǒng)是歐洲該類服務系統(tǒng)中最完善和最精確的。目前這個公共信用登記系統(tǒng)擁有近700萬條記錄，每年發(fā)佈1200萬份報告。該國公共信用登記系統(tǒng)提供以下兩種類型的反饋資訊：第一類，每月向各家的信用機構提供每個被報告客戶在整個金融系統(tǒng)的總頭寸資訊，劃分成正常貸款和不良借款，不管貸款在何時提供，所有尚未償還貸款都包括在報告內(nèi)。通常，這種資訊是比較完整的。第二類，將潛在借款人數(shù)據(jù)包括在內(nèi)。交費後，每家銀行都可以獲得它過去從未提供過貸款的貸款申請人資訊。考慮到數(shù)據(jù)庫的保密性，銀行索要資訊只能出於許可之目的，即提供貸款和信用風險評估。在此情況下，報告的也僅為此前12個月的貸款提供情況。故此，銀行可以獲得的關於新借款人的資訊要不完整得多。各家銀行的每項查詢都被記錄在公共信用登記系統(tǒng)的檔案裏。

　　公共信用登記系統(tǒng)還在金融業(yè)務監(jiān)管、貨幣政策實施和信用投向監(jiān)測方面發(fā)揮重要的諮詢作用。

　　德國：信用管理法律體系完善社會信用體系

　　德國是信用經(jīng)濟高度發(fā)達的國家。商業(yè)信貸、貸款買房購車、郵購商品、分期付款和信用卡支付等信用消費在社會經(jīng)營活動和日常生活中十分普遍。這主要得益於德國建立了一套相對完善的社會信用制度和管理體系。該體系將各種與信用相關的社會力量結合起來，共同促進社會信用的完善與發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟的正常運作和發(fā)展。

　　德國有關信用管理的法規(guī)散見於商法、民法、信貸法和數(shù)據(jù)保護法等法律法規(guī)中。主要規(guī)定包括以下方面：

　　──規(guī)範信用資訊公開的法律。德國《商法典》規(guī)定，成立公司必須在地方法院以公開可信的形式，即通過公證進行商業(yè)登記註冊，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記包括公司法律形式、工商註冊號、公司地址、註冊資本、法人代表、主要股東、營業(yè)範圍等內(nèi)容。商業(yè)登記簿可公開查閱。此外，德國還有《特定企業(yè)與企業(yè)集團賬目公佈法》和《破産條例》等

　　──保護個人隱私的法律。德國保護個人隱私的法律主要有《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》、《資訊和電信服務法》及1998年10月生效的《歐盟數(shù)據(jù)保護指南》。上述法律對個人數(shù)據(jù)的獲取、儲存、使用、傳播等方面都有嚴格的規(guī)定。

　　──規(guī)範催賬程式的法律。2000年5月1日生效的德國《反不道德支付法》規(guī)定，客戶在收到帳單30天后或在帳單規(guī)定的付款截止日後30天仍未付款，債權人可加收超過銀行貸款利率5%的滯納金。如客戶在收到連續(xù)3次催賬警告後仍置之不理，債權人可向地方法院申請強制執(zhí)行。

　　──關於信用監(jiān)督的法律規(guī)定。德國《信貸法》規(guī)定，德聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融服務監(jiān)管局負責對銀行與金融機構的監(jiān)督與管理。德國《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》規(guī)定，德聯(lián)邦內(nèi)政部負責國家秘密保護工作的指導、監(jiān)督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府均須設立個人數(shù)據(jù)保護監(jiān)管局，負責對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機構和信用服務機構進行監(jiān)督和指導等等。

　　在西方發(fā)達國家，通過社會信用制度的確立，形成了全社會性的信用文化，以及大眾誠實守信的道德規(guī)範，健全市場運作的規(guī)範和秩序，使信用成為整個市場經(jīng)濟運作中的通行證。

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