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個(gè)人徵信業(yè)市場(chǎng)開(kāi)閘 券商預(yù)測(cè)規(guī)模達(dá)千億

2015-08-18 09:11 來(lái)源:中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊 字號(hào):       轉(zhuǎn)發(fā) 列印

【金融·資本】千億個(gè)人徵信市場(chǎng)終“開(kāi)閘”

  【金融·資本】千億個(gè)人徵信市場(chǎng)終“開(kāi)閘”

  央行“欽點(diǎn)”8家機(jī)構(gòu)各亮絕招

  《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》 記者 謝瑋 | 北京報(bào)道

  在國(guó)外,個(gè)人徵信是一筆大生意。僅以美國(guó)個(gè)人徵信公司三巨頭Experian、TransUnion和Equifax之一的TransUnion(信貸局環(huán)聯(lián)有限責(zé)任公司)為

  例,其在個(gè)人信用報(bào)告服務(wù)領(lǐng)域的年收益就高達(dá)40億~50億美金。

  2015年1月5日,央行印發(fā)《關(guān)於做好個(gè)人徵信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、騰訊徵信有限公司、深圳前海徵信中心股份有限公司、鵬元徵信有限公司、中誠(chéng)信徵信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道徵信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人徵信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作,準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

  這被業(yè)內(nèi)視為是個(gè)人徵信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化的“開(kāi)閘”。此前,我國(guó)的個(gè)人徵信體系由央行主導(dǎo)建立,可以開(kāi)展個(gè)人徵信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行徵信中心及其下屬的上海資信公司。央行此前《中國(guó)徵信業(yè)發(fā)展報(bào)告(2003-2013)》顯示,2013年中國(guó)徵信市場(chǎng)整體規(guī)模約在20億元。較之成熟的個(gè)人徵信市場(chǎng),我國(guó)個(gè)人徵信市場(chǎng)還有進(jìn)一步拓展市場(chǎng)的空間。

  央行的一小步,能否成為我國(guó)個(gè)人徵信市場(chǎng)發(fā)展的一大步?

  個(gè)人徵信業(yè)市場(chǎng)前景廣闊:券商預(yù)測(cè)規(guī)模達(dá)千億

  對(duì)許多有過(guò)貸款經(jīng)歷的人來(lái)説,個(gè)人徵信並不陌生。當(dāng)個(gè)人在銀行辦理過(guò)信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù),其信貸交易歷史資訊就會(huì)被記入個(gè)人徵信系統(tǒng),從而形成個(gè)人的信用報(bào)告。在個(gè)人申請(qǐng)信用卡或是貸款消費(fèi)時(shí),商業(yè)銀行便會(huì)查看申請(qǐng)人的信用報(bào)告,了解申請(qǐng)人的信用記錄。

  中國(guó)人民銀行徵信中心建設(shè)運(yùn)營(yíng)的央行徵信系統(tǒng),自2006年1月正式運(yùn)作。數(shù)據(jù)顯示,截至2014年10月底,該系統(tǒng)分別為1963萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織及8.5億自然人建立了信用檔案,企業(yè)和個(gè)人徵信系統(tǒng)的查詢(xún)量分別達(dá)到8398萬(wàn)次和3.27億次。

  然而,央行徵信系統(tǒng)主要採(cǎi)集的是授信機(jī)構(gòu)信貸資訊,缺乏未與銀行有借貸關(guān)係的個(gè)人或企業(yè)資訊, 許多未被系統(tǒng)覆蓋的群體如學(xué)生、個(gè)體工商戶(hù)等難以獲得信用服務(wù)。此外,近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)際網(wǎng)路金融蓬勃發(fā)展,眾多非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu),如小額貸款公司、典當(dāng)公司、P2P平臺(tái)等卻無(wú)法接入央行徵信系統(tǒng)。

  清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心課題組于2014年7月6日發(fā)佈的《徵信系統(tǒng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》評(píng)價(jià)指出,我國(guó)公共徵信體系發(fā)展迅速,但專(zhuān)業(yè)的私營(yíng)徵信公司發(fā)展遲緩。

  據(jù)了解,以美國(guó)為代表的市場(chǎng)化徵信模式發(fā)展較為成熟,徵信機(jī)構(gòu)向資訊提供者付費(fèi)獲取資訊,製作如個(gè)人信用報(bào)告及個(gè)人信用評(píng)分等個(gè)人徵信産品,使用者需付費(fèi)獲得這些産品。方正證券此前預(yù)測(cè),考慮到我國(guó)人口基數(shù)的龐大,未來(lái)發(fā)展成熟之後個(gè)人徵信市場(chǎng)空間很可能達(dá)1000億元規(guī)模。

  “總體來(lái)看,中國(guó)徵信機(jī)構(gòu)規(guī)模小,服務(wù)與産品種類(lèi)少,資訊獲取難度大,難以滿(mǎn)足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)徵信産品和服務(wù)的需求。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝曾如是評(píng)價(jià)。

  入“市”者業(yè)務(wù)思路各不相同

  然而,根據(jù)央行的《通知》,8家機(jī)構(gòu)只是獲得央行的“欽點(diǎn)”開(kāi)展個(gè)人徵信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。至於能否順利獲得牌照,仍有待6個(gè)月之後的考核。

  作為被央行“欽點(diǎn)”的機(jī)構(gòu)之一,中誠(chéng)信徵信有限公司(下稱(chēng)“中誠(chéng)信徵信”)執(zhí)行董事孔令強(qiáng)對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》記者介紹,中誠(chéng)信徵信自2002年開(kāi)始涉足企業(yè)和個(gè)人徵信業(yè)務(wù),在企業(yè)徵信報(bào)告、個(gè)人信用資訊認(rèn)證、個(gè)人信用評(píng)分和數(shù)據(jù)挖掘等方面已經(jīng)形成了成熟的業(yè)務(wù)模式。

  孔令強(qiáng)透露,近年來(lái),中誠(chéng)信徵信的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng),2014年?duì)I業(yè)收入超過(guò)5000萬(wàn)元,其中個(gè)人徵信業(yè)務(wù)所佔(zhàn)比例近20%。

  “如果真正獲得業(yè)務(wù)牌照,我們的商業(yè)化産品運(yùn)作還有很多空間?!?孔令強(qiáng)對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》坦言,“原來(lái)我們與商業(yè)銀行等客戶(hù)是一對(duì)一的項(xiàng)目合約,未來(lái)可以搬到線上去,提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。此外,過(guò)去我們做了許多數(shù)據(jù)挖掘和分析,但服務(wù)對(duì)象單一,我們甚至不可以宣傳自己可以提供這樣(個(gè)人徵信)的服務(wù),未來(lái)這種能力可以提供給更多的客戶(hù)。”

  相比之下,風(fēng)頭正勁的網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)對(duì)徵信業(yè)務(wù)的思路則迥然不同。

  “芝麻信用的背後是阿裏集團(tuán)既往積累的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和技術(shù)基礎(chǔ)?!?螞蟻金服公關(guān)經(jīng)理張道生表示,螞蟻金服日數(shù)據(jù)處理量在30PB(約合3000萬(wàn)GB)以上,相當(dāng)於5000個(gè)國(guó)家圖書(shū)館的數(shù)據(jù)總量。

  “螞蟻金服有很廣泛的信用數(shù)據(jù)來(lái)源,是很大的一塊資産,數(shù)據(jù)是未來(lái)的石油、黃金?!?螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳傑表示,其數(shù)據(jù)來(lái)源包括用戶(hù)註冊(cè)資訊、職業(yè)、家庭、狀況以及使用淘寶、支付寶錢(qián)包,支付、繳費(fèi)、還信用卡等動(dòng)作的資訊。

  “我們針對(duì)用戶(hù)的網(wǎng)際網(wǎng)路大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用化應(yīng)用有過(guò)業(yè)務(wù)實(shí)踐,前期的實(shí)踐是很成功的?!睆埖郎鷮?duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》回應(yīng)稱(chēng),螞蟻金服已經(jīng)基於用戶(hù)信用情況,推出了螞蟻小貸及花唄兩項(xiàng)産品,分別針對(duì)中小企業(yè)發(fā)放企業(yè)貸款、針對(duì)個(gè)人發(fā)放消費(fèi)信貸。

  張道生表示,目前,芝麻信用已經(jīng)在租車(chē)、租房領(lǐng)域做過(guò)一些研究性驗(yàn)證,為相關(guān)企業(yè)提供徵信服務(wù)。芝麻信用在業(yè)務(wù)規(guī)劃已經(jīng)有所準(zhǔn)備,未來(lái)將會(huì)是一個(gè)平臺(tái)性的公司,産品可能包括信用評(píng)分、信用認(rèn)證等,但目前不方便透露具體規(guī)劃。

  徵信與隱私邊界仍待監(jiān)管明確

  儘管個(gè)人徵信市場(chǎng)潛力巨大,也有許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這些機(jī)構(gòu)在開(kāi)展個(gè)人徵信業(yè)務(wù)方面仍有許多難題待解。

  根據(jù)2013年央行下發(fā)的《徵信業(yè)管理?xiàng)l例》和《徵信機(jī)構(gòu)管理辦法》要求,徵信機(jī)構(gòu)開(kāi)展徵信業(yè)務(wù)需符合兩個(gè)“第三方”的要求,即資訊來(lái)源於第三方,加工資訊服務(wù)於第三方。

  “網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)背景的徵信公司將面臨很大的挑戰(zhàn)。”一位資深徵信業(yè)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》指出,對(duì)於網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)來(lái)説,其徵信來(lái)源於平臺(tái)上的海量客戶(hù)資源及其商業(yè)交易資訊和數(shù)據(jù)。按照兩個(gè)“第三方”要求,這些公司需要將花費(fèi)了高額成本而分析出的結(jié)論提供給第三方,能否獲得市場(chǎng)認(rèn)可是第一個(gè)挑戰(zhàn);第二個(gè)挑戰(zhàn)是,開(kāi)放客戶(hù)信用資訊是否會(huì)使自身陷入競(jìng)爭(zhēng)中的不利地位。

  此外,在網(wǎng)路交易、社交資訊、聊天記錄等數(shù)據(jù)已經(jīng)成為許多網(wǎng)際網(wǎng)路金融信用分析數(shù)據(jù)來(lái)源的今天,是否會(huì)涉及到隱私的問(wèn)題採(cǎi)集,仍有待進(jìn)一步監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)。

  “對(duì)於隱私資訊如何採(cǎi)集以及採(cǎi)集的範(fàn)圍,肯定需要相關(guān)的規(guī)範(fàn)。應(yīng)當(dāng)區(qū)分個(gè)人資訊與個(gè)人信用資訊,比如涉及道德、宗教信仰、血型的資訊是否也要採(cǎi)集。” 該徵信業(yè)人士表示,此前監(jiān)管部門(mén)也就此難題與企業(yè)有過(guò)多次交流和探討?!拔蚁嘈?,從今年開(kāi)始會(huì)不斷地有相應(yīng)的法律法規(guī)細(xì)則出臺(tái)?!?/p>

  “不過(guò)實(shí)現(xiàn)成熟的個(gè)人徵信商業(yè)市場(chǎng)還有很長(zhǎng)的路要走。部分機(jī)構(gòu)是想先拿到牌照,但是具體的運(yùn)營(yíng)模式並沒(méi)有想清楚,甚至還缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)人才?!痹撫缧艠I(yè)人士總結(jié)説。

[責(zé)任編輯: 吳曉寒]

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