永誠保險發(fā)佈一款“高溫天氣險”産品, 保費每份100元；業(yè)內(nèi)人士稱，各種嘗試都是保險公司在摸索和創(chuàng)新，應(yīng)給予鼓勵。

　　6月6日，眾安“37℃高溫險”截止售賣。就在人們以為高溫險暫告一段落的時候，當(dāng)天，永誠保險推出的“高溫天氣險”開始在微信裏傳播。

　　自眾安“37℃高溫險”面世以來，被指像是一場對賭遊戲，噱頭大過實質(zhì)，飽受質(zhì)疑。有業(yè)內(nèi)人士稱，這樣的産品偏離了保險産品分散風(fēng)險、消化損失、提供保障的本質(zhì)。而亦有觀點認(rèn)為，對保險創(chuàng)新應(yīng)該鼓勵。

　　高溫險的定價規(guī)律

　　6月6日，永誠保險在微信公眾號“永誠保險客戶服務(wù)”發(fā)佈一款“高溫天氣險”産品,無獨有偶，當(dāng)天恰是此前銷售火爆的眾安“37℃高溫險”截止售賣的日期。

　　與眾安利用天貓和微信兩大網(wǎng)際網(wǎng)路平臺銷售保險不同，作為傳統(tǒng)的保險公司，永誠保險在銷售“高溫天氣險”時，採用的是人工手工投保的方式。

　　根據(jù)産品介紹，這款高溫天氣險保費每份100元，每人限購兩份。購買截止時間到6月20日。在7月1日至9月30日期間，被保險人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日天數(shù)超過約定免賠天數(shù)後，每出現(xiàn)一個37℃高溫日，可獲得每份每天50元的賠償金，每份保單累積不超過1000元。

　　保費、賠償金均是眾安“37℃高溫險”的10倍。眾安“37℃高溫險”在天貓旗艦店售賣10元一份，超出免賠天數(shù)每天補貼金額為5元/份，最高可享達(dá)100元的保險金給付。如此的差距，定價是否有規(guī)律可循？

　　北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾告訴記者,一般情況下，保險費率的基本構(gòu)成由純費率加上附加費率，其中，純費率是最關(guān)鍵的因素，而純費率最基本的依據(jù)就是損失率。但我國目前損失率制定不算很準(zhǔn)確，所以損失率屬於探索階段，那費率也屬於探索階段。

　　與眾安37℃高溫險相似，永誠高溫天氣險覆蓋了全國25個城市，對不同的城市設(shè)置了不同的免賠天數(shù)，且高溫的設(shè)置都選擇了37℃。

　　總體來看，長江沿線城市的免賠天數(shù)相對較高，如有著“火爐”之稱的重慶設(shè)置免賠天數(shù)最高，達(dá)到28天，南京、杭州、南昌等城市的免賠天數(shù)也均在10天以上。此外，北京和上海的免賠天數(shù)分別為6天和11天。

　　以北京為例，根據(jù)保單條款，北京地區(qū)免賠天數(shù)為6天。也就是説，成功投保後，在保險期間北京累計發(fā)生了六個37℃以上的高溫日，從累計的第七天開始，投保人可以獲得保險公司每天5元/份的高溫津貼，累計最高賠付100元/份。

　　但是，根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，北京地區(qū)2011年、2012年、2013年三年的6月1日至9月1日期間，平均每年最高氣溫達(dá)到37℃的只有三天。也就是説，如果過去三年購買此保險，北京市民獲賠的概率為零。

　　“高溫險的定價比一般的財産損失精算更容易。根據(jù)歷史的氣象數(shù)據(jù)，保險公司在推出産品之前，精算過某個城市某個溫度出現(xiàn)賠付的概率，天數(shù)等。賠付一般不會太大，但是還是會有。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險係教授庹國柱告訴記者。

　　記者發(fā)現(xiàn)，此前眾安“37℃高溫險”受爭議的未覆蓋城市長沙在此次永誠高溫險的銷售範(fàn)圍之列。但是溫度設(shè)在了38℃，且免賠天數(shù)為10天。

　　險企穩(wěn)賺不賠

　　不同於眾安保險作為全國首個網(wǎng)際網(wǎng)路保險公司的身份，永誠保險成立於2004年，是一家由國內(nèi)實力雄厚的大型電力企業(yè)集團(tuán)和産業(yè)投資集團(tuán)共同發(fā)起組建的全國性股份制財産保險公司。

　　作為一家以電力能源保險業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的專業(yè)性比較強的保險公司，為何也選擇推出高溫天氣險？

　　面對記者的疑問，永誠保險一位客服人員表示，永誠保險經(jīng)營各種險種。除了主營的險種外，每家保險公司都會有自己開拓的保險業(yè)務(wù)，或大或小。隨著市場需求的變化，公司也會做出一些迎合或創(chuàng)新，這很正常。

　　近年來，網(wǎng)際網(wǎng)路保險創(chuàng)新花樣百齣，“賞月險”、“太陽險”等接二連三推出。去年中秋節(jié)前夕，險企推出“賞月險”，賠付中秋看不到月亮的心情損失。當(dāng)時該産品一度被質(zhì)疑為變相賭博，引發(fā)了行業(yè)內(nèi)對天氣險的熱議。

　　一位險企人士告訴記者，高溫險與“賞月險”、“太陽險”類似，“噱頭化”“博眼球”的成分比較多。産品本身跟消費者自身利益關(guān)係並不大，跟對賭似的，一定程度上已經(jīng)偏離了保險産品分散風(fēng)險、消化損失、提供保障的本質(zhì)。

　　面對噱頭的質(zhì)疑，眾安保險和永誠保險方面並不這麼認(rèn)為。一位眾安內(nèi)部人士告訴記者，“在國內(nèi)，高溫險確是新鮮事物，大家會有一些不理解的地方，這可以理解。但是，高溫特別是異常高溫跟人的生活息息相關(guān)?！?/p>

　　事實上，天氣險産品在國外非常常見，也是成熟市場的普遍性産品。但在國內(nèi)市場卻是剛剛開拓的一片藍(lán)海。因此，雖然爭議不斷，但是不少險企還是熱衷於開發(fā)天氣類險種。此外，王緒瑾認(rèn)為看中其中的商機(jī)或許也是一方面原因。

　　眾安“37℃高溫險”自面世以來，受到了眾多消費者的熱捧。公開數(shù)據(jù)顯示，截至6月6日，“37℃高溫險”在天貓累計賣出近5萬份，在微信平臺成交超10萬份。

　　此外，從媒體披露的數(shù)據(jù)來看，來自41個城市的共5154名投保者購買了“賞月險”，僅9%投保者獲賠，保險公司獲得保費收入在40萬元以上，而賠償金額僅為8.7萬元，保險公司的獲利在30萬元以上。

　　險企創(chuàng)新各有煩惱

　　除了月亮、太陽被國內(nèi)保險公司拿來做文章外，今年初全國普遍的霧霾天氣也讓險企看到了商機(jī)。然而，今天3月，兩款“霧霾險”在上線幾天后均因“濫用創(chuàng)新”被保監(jiān)會叫停。

　　但此次的高溫險沒被保監(jiān)會叫停，庹國柱認(rèn)為，高溫的確會對人的身體或是心理帶來一定的損失，那麼，保險公司以此作為標(biāo)的來做産品，這個沒問題。而且高溫險的理賠很好操作。天氣預(yù)報每天都會報，達(dá)到了保險公司的免賠天數(shù)之後索取理賠就行了。

　　在一位業(yè)內(nèi)人士看來，保監(jiān)會此次放行“高溫險”，或意在鼓勵保險企業(yè)産品創(chuàng)新，多方面探究潛在需求。

　　那麼，高溫險産品的面世是否屬於創(chuàng)新？該如何界定創(chuàng)新？

　　對此，庹國柱表示，過去沒有的産品，現(xiàn)在出現(xiàn)就算是創(chuàng)新。創(chuàng)新有大有小，有人覺得很驚喜，有人覺得不以為然。但是保險公司想給消費者提供各個方面需要的産品，保險公司正在往這個方向努力，值得鼓勵。

　　去年11月，全國首家網(wǎng)際網(wǎng)路保險公司——眾安保險正式開業(yè)。與傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)不同的是，眾安線上不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，從事網(wǎng)路安全、電子商務(wù)、網(wǎng)購消費者權(quán)益保護(hù)、社交網(wǎng)路等網(wǎng)際網(wǎng)路相關(guān)的財産保險業(yè)務(wù)。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，4月份，眾安財産保費8544.39萬元，3月份這個數(shù)據(jù)是4569.94萬元，2月為2060.2萬元，1月1066.46萬元，增長迅猛。

　　看似創(chuàng)新不斷的眾安保險，雖然背靠著網(wǎng)際網(wǎng)路和金融的大佬“三馬”，但也有自己創(chuàng)新的煩惱。

　　今年3月，眾安保險曾為中信銀行、騰訊合作虛擬信用卡提供個人消費信用保險，但受虛擬信用卡被叫停影響而擱置，據(jù)稱數(shù)百萬元保費隨之蒸發(fā)。

　　其他産品如退貨險、手機(jī)碎屏險、高溫險、航空意外險等産品也被認(rèn)為並非網(wǎng)際網(wǎng)路保險專長，很容易被傳統(tǒng)保險複製。(記者 梁薇薇 )