本報(bào)記者 包慧 上海報(bào)道

　　對(duì)於傳統(tǒng)金融業(yè)而言，2015年是“網(wǎng)際網(wǎng)路+”的大風(fēng)口，利率市場化以及金融脫媒?jīng)皽ザ鴣恚晕腋锩€是等著被革命，這是一個(gè)不言而明的答案。然而，對(duì)於傳統(tǒng)銀行如何嫁接網(wǎng)際網(wǎng)路基因，考驗(yàn)的是銀行家對(duì)金融與網(wǎng)際網(wǎng)路的本質(zhì)理解，以及未來趨勢的把握。

　　“金融的本質(zhì)沒有改變，但遊戲規(guī)則發(fā)生了變化。”浦發(fā)銀行行長劉信義日前接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，傳統(tǒng)金融既不能夜郎自大，也不能自亂陣腳。他認(rèn)為網(wǎng)際網(wǎng)路金融和傳統(tǒng)金融必將互相“滲透”，對(duì)於傳統(tǒng)金融而言，真正的挑戰(zhàn)是雙方交叉和互相滲透的部分。

　　為此，浦發(fā)全面梳理了內(nèi)部資源，結(jié)合集團(tuán)化以及平臺(tái)化運(yùn)作思路，近期對(duì)外推出“線上浦發(fā)銀行”的網(wǎng)際網(wǎng)路金融戰(zhàn)略spdb+，通過逐步串聯(lián)和整合集團(tuán)內(nèi)銀行、基金、信託等資源，打造統(tǒng)一的網(wǎng)際網(wǎng)路金融服務(wù)平臺(tái)。

　　“既互補(bǔ)又競爭”

　　劉信義認(rèn)為，網(wǎng)際網(wǎng)路金融和傳統(tǒng)金融的重要區(qū)別在於驅(qū)動(dòng)模式不同：網(wǎng)際網(wǎng)路金融是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，路徑很短，通過大數(shù)據(jù)和雲(yún)計(jì)算建立模型，然後通過模型來進(jìn)行金融決策。傳統(tǒng)金融則是過程驅(qū)動(dòng)，通過客戶的調(diào)查、審查、審批和貸後管理支撐決策，因此路徑相對(duì)較長。模式不同導(dǎo)致雙方選擇的客戶也不同，傳統(tǒng)銀行的模式更適合服務(wù)大中型客戶。

　　其次，雙方的業(yè)務(wù)治理機(jī)制也不同，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的規(guī)則是透明、受公眾監(jiān)督，成本較低。而銀行貸款往往需抵押擔(dān)保、核保、登記，取得外部機(jī)構(gòu)的相關(guān)證明。

　　這也顯示出雙方的優(yōu)勢不同，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的優(yōu)勢是成本低、效率高、擴(kuò)張快、體驗(yàn)好，傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢則在於其客戶基礎(chǔ)和線下佈局夯實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理擁有專業(yè)積澱，同時(shí)資本雄厚，資金成本低。

　　“各自的劣勢也是明顯的，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)客戶下沉相對(duì)容易，挑戰(zhàn)是獲客渠道。而網(wǎng)際網(wǎng)路金融強(qiáng)項(xiàng)在於把控小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，但服務(wù)大客戶、提供大額貸款，就可能面臨資本及風(fēng)險(xiǎn)管控的挑戰(zhàn)。”劉表示。

　　劉信義判斷，從長遠(yuǎn)來看，網(wǎng)際網(wǎng)路金融和傳統(tǒng)金融既互補(bǔ)又相互競爭，未來兩者必相互滲透，真正短兵相接是雙方交叉和互相滲透的部分。

　　“未來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要客戶下沉，網(wǎng)際網(wǎng)路金融機(jī)構(gòu)客戶重心會(huì)越來越往上，在這個(gè)交叉領(lǐng)域裏，就要比誰更能踏踏實(shí)實(shí)為客戶創(chuàng)造價(jià)值。”

　　對(duì)於網(wǎng)際網(wǎng)路的另一個(gè)關(guān)鍵理解是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為網(wǎng)際網(wǎng)路公司提供了風(fēng)控利器，而傳統(tǒng)銀行業(yè)能否打開自己的數(shù)據(jù)寶庫？

　　劉信義表示，金融跟一般的行業(yè)不同，需要專業(yè)的判斷和風(fēng)險(xiǎn)管理。這對(duì)數(shù)據(jù)提出了更高要求，數(shù)據(jù)量要足夠大，還要足夠長，“只有經(jīng)歷完整的經(jīng)濟(jì)週期，經(jīng)歷過極端情況壓力測試，才是可靠的數(shù)據(jù)。”

　　他認(rèn)為，銀行不僅存在諸多數(shù)據(jù)模型，還有輔助的人工判斷的優(yōu)勢。事實(shí)上，商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)也很多，問題在於需要進(jìn)一步提升挖掘數(shù)據(jù)的能力。銀行之間還可以通過共用以獲得更多數(shù)據(jù)，比如徵信資訊目前就是共用的，但目前數(shù)據(jù)共用存在邊界，主要原因在於法律責(zé)任和客戶隱私保護(hù)。

　　“攻守”雙策

　　面對(duì)網(wǎng)際網(wǎng)路金融的強(qiáng)勢出擊，浦發(fā)銀行已經(jīng)佈局了一套自己的打法。

　　劉信義表示，浦發(fā)未來要將存量業(yè)務(wù)做出優(yōu)勢，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要網(wǎng)際網(wǎng)路化，即集約化和智慧化，提高效率、降低成本，給客戶更好的體驗(yàn)。現(xiàn)在浦發(fā)銀行很多零售業(yè)務(wù)都已向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)模式化自動(dòng)審批。

　　他舉例，去年底，浦發(fā)銀行和銀聯(lián)、通聯(lián)支付合作推出的“浦銀快貸”，通過系統(tǒng)對(duì)接，客戶從線上申請(qǐng)到獲得貸款最快只需5分鐘，最高授信金額100萬元，目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)模已達(dá)幾個(gè)億，雖然客戶獲取面有限，但對(duì)於已經(jīng)使用該項(xiàng)服務(wù)的客戶而言，銀行存在綜合優(yōu)勢。

　　“在這個(gè)業(yè)務(wù)上，我們沒有新投入網(wǎng)點(diǎn)等線下成本，所以和網(wǎng)際網(wǎng)路金融機(jī)構(gòu)是一樣的，這就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向網(wǎng)際網(wǎng)路金融滲透的業(yè)務(wù)。”

　　第二，在網(wǎng)際網(wǎng)路金融和傳統(tǒng)金融的交叉領(lǐng)域做出特色。在這方面，銀行需要向網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)學(xué)習(xí)，比如客戶體驗(yàn)，通過大數(shù)據(jù)定制服務(wù)等。浦發(fā)銀行的優(yōu)勢包括資金成本、資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理、線下客戶服務(wù)，以及集團(tuán)化綜合服務(wù)優(yōu)勢，“要集中優(yōu)勢形成差異化”。

　　在劉信義看來，人才引進(jìn)是傳統(tǒng)銀行較為緊迫的任務(wù)，這方面需要一些專門的政策支援，“比如80後、90後，在傳統(tǒng)銀行用人機(jī)制裏可能只是科員，但在網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)就已經(jīng)是總監(jiān)了。”

　　基於此，浦發(fā)內(nèi)部近期已主要由電子銀行牽頭，對(duì)外推出“線上浦發(fā)銀行”的網(wǎng)際網(wǎng)路金融戰(zhàn)略spdb+，通過逐步串聯(lián)和整合集團(tuán)內(nèi)銀行、基金、信託等資源，打造統(tǒng)一的網(wǎng)際網(wǎng)路金融服務(wù)平臺(tái)。